消費者金融への返済について

odopi87さん

消費者金融はグレーゾーン金利を利用して高い金利を取っていますので、正しい金利で引き直せば、債務残高が大幅に減る場合もあります。
しかし、そういう「再計算」は、債務整理をする事が前提ですので、普通に返していくのなら、引き直しはしてくれません。
しかし、弁護士や調停人に依頼しようと、自力でやろうと、債務整理をすればその後５～７年はローンが組めません。
ブラックリストというものは実は存在しません。
一般的には支払い遅滞などや債務整理などの事故情報が信用情報協会の記録に載ってしまう事を指しているだけです。
この信用情報に記録された事故情報は５～７年ほどで抹消されますが、
それまでは他の金融機関が融資の際の与信審査の参考にしたりするので、事故情報があると、融資やローンの審査が通らない…というワケです。
ブラックリストなどと言うと、何だかとても恐ろしい、不都合や不利益を被るもののように思えるかもしれませんが、
単なる個人の与信情報に過ぎません。その後、支払い事故を起こす事なく７年が過ぎれば、特に問題はなくなります。
（もっとも、自己破産などで債務の免責を受けた場合は、同じ金融会社で再び融資を受ける事は難しいらしいですが…）

質問者さんが仰るのは、いわゆる「おまとめローン」とか「１本化」と言われる方法ですね。（質問者さんの場合は厳密に言うと２本化ですけど）
これは、一見、返済が楽になるような気がしますが、実は多重債務への入り口です。
何故なら、他の銀行で借り入れしたお金で消費者金融を一括返済したとしても、
消費者金融の借り入れ枠がそのまま残っている以上、また、そこから借りてしまう事が多々あるからです。
例えば、消費者金融２社から合計７０万の借り入れがあるとします。銀行Ａに３０万として。
そして銀行Ｂから７０万を借り、消費者金融２社に一括で返済します。
ここで、銀行Ａの３０万と銀行Ｂの７０万で債務残高は変わりませんが、金利が低ければ月々の返済は少しは楽になるでしょう。
しかし、ここでもし、また遣り繰りが厳しくなると、一括返済して借り入れ枠が７０万円分残っている消費者金融で、
再び借り入れしてしまう事がないと言い切れるでしょうか。
多重債務に陥る人の共通認識として、金貸し業者によって設定された自分の「借り入れ可能額」が、
自分の貯金枠、使えるお金の余裕…と勘違いしてしまう点があります。
万が一、消費者金融で借り入れしてしまうと、瞬く間に再び限度額一杯まで借りてしまうでしょう。
すると、銀行Ａと銀行Ｂの返済に加え、消費者金融への返済が重なって、ますます苦しくなります。
これが「一見、楽になるように見える一本化の落とし穴」というやつです。

しかし、強い意志と実行力があれば、これを避ける事も可能です。
消費者金融の借り入れを一括返済した時点で、カードも返却し、完全に解約するのです。二度と借りられないように。
消費者金融は、どこにでもＡＴＭがあって、カード１枚で借りやすくて、つい「自分の貯金」のような感覚で使ってしまうものですね。
一括返済したら、解約して完全に縁を切る、二度と簡単に借りられないような状況にする事ができれば、
一本化もそれほど危険ではないでしょう。
しかし、今の状況に陥った原因を改善しないと、一本化は多重債務への直行便ですよ。
収入内でやりくり出来なくて借りたんでしょう？　まずは生活を見直さないと、同じ事の繰り返しですよ。
家族に内緒というのも危険です。内緒で上手く処分できてしまったら、あなたは借金という方法に対して、ますます危機感を薄れさせるでしょう。
確かに家族には言いにくい。怒られたり呆れられたり。でも、その痛い目を甘んじて受けないと、
借金に対する抵抗感や反省は生まれません。
自分への戒めを含めて、家族に打ち明けてください。そして、自分の責任においてきちんと処理するという事も。

消費者金融は出資法と上限金利法に定められた上限金利の間の、グレーゾーン金利で営業しています。
これを正しい金利で引き直してもらうには、債務整理という方法をとるしかありません。
ただ、債務整理と言っても、返済していく事を前提としたやり方もあります。
もちろん、事故情報として載りますから、５年くらいはローンが組めないなどの不便はありますが…。
裁判所で調停員に間に入ってもらって特定調停を受けると、費用は債権１件につき数千円ですよ。
弁護士や司法書士に頼むよりはるかに安いです。
今後の借金を増やさないためにも、できれば特定調停などで計画的に返済していく事をオススメしますけどね…。