解決済みの質問
変動金利の繰上げ返済はどうなのか？ 変動金利住宅ローン、繰り上げ返済に要注意...
変動金利の繰上げ返済はどうなのか？
変動金利住宅ローン、繰り上げ返済に要注意。
金利上昇時、毎月返済額増えるケースもという見出しを見つけた為きになりました。
一部抜粋したものです↓
一部繰り上げ返済には大きく分けて「返済期間を変えずに毎月返済額を減らす方法」と「毎月返済額を変えずに返済期間を短縮する方法」がある。3000万円を返済期間35年、当初の返済金利1.075％で借り入れ、１年後に金利が2.075％に上昇、２年後に100万円を繰り上げ返済するケースで試算してみよう。
まず、返済期間を変えずに毎月返済額を減らす方法で繰り上げ返済すると、どうなるか。繰り上げ返済する前の毎月返済額は約8万6000円だった。ところが、繰り上げ返済すると、その時点の金利とローン残高と残存期間で再計算され、毎月返済額は減らせないどころか、約9万7000万円に上昇してしまう。一方、返済期間を短縮しようとするとどうなるか。この場合も再計算の仕組みは同じだ。返済期間を当初の設定より短くしようとすると、毎月返済額が先ほどの試算の約9万7000円よりさらに高くなる計算だ。返済額急上昇を避けようとすると期間短縮ができないので、この試算ケースでは毎月返済額を変える方法と同じ結果になると考えられる。
変動金利の住宅ローンは、将来の金利変動で返済計画がどうなるか、予測も計算もきわめて難しい。金利が上昇したときに返済額が上がることについてよく注意喚起されるが、返済金利が変わっても５年間は返済額が変わらないほか、５年後の返済額見直しの際には従前の返済額の1.25倍までしか上げないルールもあり、毎月返済負担が一気に膨らむ恐れはそれほどない。ただし、こうした安全策の裏返しとして、金利上昇時には元本返済が予定よりどんどん遅れていく恐れが大きく、返済計画の先行きがどうなるか分からなくなってしまう。通常なら毎月の返済負担を減らせるはずの一部繰り上げ返済が、逆に家計を圧迫することにもなり得る。こうした金利変動リスクを銀行ではなく借り手が引き受ける引き換えとして、固定金利より金利水準が低いと考えてもいいかもしれない。
繰り上げ返済で家計負担が予想外に増加するのを防ぐには、５年に一度やってくる毎月返済額の見直し時期に合わせて一部繰り上げ返済を実行するのが一案だ。そうすれば、少なくとも「金利が変動しても５年間は毎月返済額が変わらない」という状態を保つことができる。
これを見る限り余裕のあるときに少しずつの返済はよくないということでしょうか？
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- 質問日時：
- 2012/2/13 22:08:26
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- 解決日時：
- 2012/2/20 22:27:14
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ベストアンサーに選ばれた回答
p6336ppさん
誰が言ったことか知らないけど、書いてあることは途中まで事実だよ。
だけど、後段が間違っている。
変動金利で、5年間元利金一定の途中で金利が上がると、償還がその分遅れる。
だから、そういう時点で繰り上げすると、その時点の残り金額・利率・残り期間で再計算されるから元利金が増えることがありうる。
それはそうだけど、ここで繰り上げしないと、5年経過後はもっと上がるんだよ。
元金は減ってないのだから。
そういう金利上昇局面で全然繰り上げをしないで行くと最終回に残り1000万一括、というようなことになるんだよ。
元金を繰り上げして、全体に払いすぎになるなんてことはあり得ないから、余裕があるうちにどんどん繰り上げすることだよ。
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- 回答日時：2012/2/14 09:41:54
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ベストアンサー以外の回答
（1件中1〜1件）
余裕のある時に少しずつの返済はした方がいいです。
変動金利で安心して借りるには、こまめに繰上げ返済が出来る余裕のある人、繰上げ返済が手数料無料の銀行を選ぶことです。
五年に一度の見直しの時期は待つ必要はありません。
利息を少なく支払うには、金利が上がらない時期にどれだけ元本を減らせるかが大事です。
変動金利でかつかつの生活をしてると、金利が上昇すれば支払いが出来なくなる方もいるでしょうね。
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- 回答日時：2012/2/14 00:49:40
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