新築一戸建てを購入します。今一番の悩みは住宅ローンです。銀行に相談しても不動...

zuwaiganiganiさん

あのね。まず認識しておかなくちゃいけないのは、返済方法が短期だろうと長期だろうと、返済プランを考える時は、まず金利３とか４とかで見ておかないといけないってコト。

っていうのは、今だったら、繰上返済をしない限りはどの返済方法でも平均したらそれくらいの金利を払うことになるから。（モチロン、繰上返済すればもっと返済はラクになる）

で、3000万を35年3%で考えると11万6千円くらい。つまりこれくらいは月々払える家計でないとどの返済方法を選んでも返済は苦しくなるし、本来ならこれが不可能だったら、家なんか買っちゃいけないの。

あなたは10万と言っている時点で1万6千円分無茶をしているってコトになるから、どの方法を選んでも返済はそれなりに苦しくなるっていうコトをまず認識しよう。

銀行も不動産屋もぱっとした回答が出せないのは当然。どうしたって、あなたの支払が苦しくなるのがミエミエなんだもん。

本来だったら、短期の低金利を選択して、繰上返済をせっせとおこなって、総支払額を減らすのが、一番の方法で、35年固定なんてアホな選択をしたらいけないって言うところなんけど。

購入する段階になって、いまさら10万が希望だ。だけど3000万借りるんだとワケわからないことを言ってしまうあなたのような無計画な人が本来の方法を選択しても、キチンと繰上返済をおこなえる可能性が低いワケ。

低金利にして返済に余裕があるうちは、あれやこれや無駄使いして、ロクに繰上返済しないで、いざ金利が上がったら「どうしよう。長期固定にしておけばよかった」なんて言い出す可能性が高いの。

だから、あなたのように無計画に住宅を購入する人は35年長期固定にして借金でがんじ絡めにすることを薦めとくよ。これだったら、無計画でも借金額は固定されるし、生活が苦しくなったら収入を増やすしか手がないってのがカンタンにわかるから、手もうちやすいでしょ。

ライフプランだ今後の金利の傾向だ自分は住宅ｺﾝｻﾙだとか格好いいコトをのたまって、えらそうにアドバイスする（しかも素人意見）輩が多いけど、あなたの場合はそんなのは関係ないの。あくまであなたの無計画ぶり、無知ぶりにそった返済計画を考えるのが一番なの。だから他の人じゃいわないようなズバリをあえて言っておいたよ。

そもそも将来の教育費が心配だったら、なんでそんな無計画に住宅を購入するの？？分相応な家を買ったらよかったじゃない。

オレは無計画じゃない！好き勝手言ってんじゃねぇって言うんなら短期の低金利にして、ローンと繰上返済費用で毎月14万を確実に確保する生活をおこなう（または毎月12万＋ボーナスで年間24万）こと！これだったら年間50万は繰上返済にまわせるハズだから、総支払額は35年長期固定より確実に少なくなるよ。
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結構、シンドイ話でしょ？だから最初に言ったとおり、返済計画が無計画だから、どの方法を選択しても生活が苦しくなるよ。って話。

h_coordinatorさん

元住宅屋（建築）
今、住宅関係のコンサル（のようなもの）をやっております。

住宅ローンは、今後１０年くらいは上がる傾向でしょう。
というか、今がもうこれ以上下がらないところまで来てしまっているので、
金利が動くとしたら上がるしかない状況です。

昨年はるより、「上がる、上がる」といわれ続けてきましたが、実質はそんなに
上がっていません。経済情勢や日銀の動きも気になるところです。

さて、私が今アドバイスしていることは、

今、住宅ローンを考えるなら、「完全固定金利型」のものを先ず第一に考えましょう。

ということです。
銀行も新規の契約者がほしいですから、「最初だけ１%で貸しますよ」というようなローン
が多いです。ですが、その後を考えると、完全固定金利型のものを選択すべきでしょうね。

確かに、当初の支払い額が、１%のものと3%のものでは全く違ってきますが、
金利変動のリスクは以外と大きい。完全固定金利のもので今ならまだ３%くらいのものが
あります。住宅ローンの金利として3%は決して高くない。
それで、支払えるような資金計画と、住宅のプランを立てるべきです。

住宅屋によっては、売り上げを上げるために、資金的な話を後回しにして、
プランを先行させ、「どうしてもその家をほしい」という段階まできてから、無茶なローンを組ませる
ところもあります。

私は、まず資金計画が先にあって、その予算で建てられる家を考えましょう。という立場ですから
まず、資金計画です。