【500枚】住宅ローンについて相談です。

from_yusuke01111985さん

正直家を購入する計画自体を考え直したほうが良いかと思います。
ちなみに参考までに住宅ローンは世帯主の年収が500万を超えていない場合貸し渋る傾向があります。
銀行が過去のケースからみても年収500万以下は返済に問題が生じる傾向があるということだと思います。逆に言えば家を購入したばかりに一番大切である生活自体がきつくなる恐れがあるかもしれないということです。本当に持ち家が必要なのかよく考えてみて下さい。その上で持ち家が必要と考えたならば、一度会社に相談してみるということも一つの手かと思います。社風にもよるかと思いますが、取引先のとある会社では何人か会社から借金し家を購入していた人がいました。意外と中小の企業では珍しいことではないようですよ。一見馬鹿げた事をいっているかと思われますが、社風が従業員を大切にする中小の企業。社長、専務クラスは比較的親身になってくれる人。会社の財務状況が悪くなく、年商が30億以上の会社。そして、あなたが家が必要である熱意を伝えることが出来る。以上の条件であればもしかしたらはあるかもしれません。言いにくい部分はかなりあると思います。しかし、銀行から借りれば何百万もの金利がつきます。会社から借りればほぼ金利なしただ、あなたが一生この会社で働くということだけ。裏技すぎて危険な臭いがするかと思いますが、先程の条件がそろっている会社ならば相談を持ちかけたからといって変な目で見られたり、不利になるといったことはないかと思います。一度取締役クラスの方を食事に誘い相談されてみたらいかがですか？
あくまでもそういった条件がそろっている会社だったらということですが。

mr_chuelさん

２５００万円借りて、２０年で返済しようとすれば、ざっと見積もっても毎月の返済は２０万円程度になります。単純に元金だけとしても、２５００万円を２０年で割ると、１年当たり１２５万円、１月あたり１０万円強です。これに利息がつくわけですから、毎月の返済は２０万円程度は覚悟しなければなりません。
今後年収は跳ね上がらないとのことですし、奥様は第一子出産のあと第二子があるかも知れませんよね。子供さんが小さいうちは、働く気があっても無理な場合もあります。また、子供にはお金がかかりますから、生活費も今以上に増えます。
このような状況を想定すると、あなたの収入だけで、毎月２０万円返済できますか？
どう見ても無理でしょう。
仮に３５年ローンでも、毎月の返済は１０万円程度にはなると思います。

毎月２０万円返済しようと思えば、月収で５０万（ボーナス込みの年収を１２か月で割った金額）、年収で６００万程度ないと、苦しいですよ。
収入が跳ね上がらないなら、ローンを組んだつもりで、毎月１０万でも貯金すれば、１０年で１２００万円は貯まります。
それを頭金にすればローンも少なく組めます。
まだお若いのですから、新居は１０年後でもよいのではないですか？
１０年後に新居を構えるという夢をもって、今は貯めることに主眼を置いたほうがよいのではないでしょうか。

xxxllmacollxxxさん

担保価値を考えると中古は低いので銀行ローンは厳しいと思います

フラット２０なら担保価値等は勘案しないので可能だと思います

しかし、理想と現実は違います

私なら産休明けに復帰して１年たち所得の証明が出てから
住宅購入を検討します

その間に自己資金をしっかり貯め、借入は同じでも新築物件が買えるかもしれません。

夫婦とも年収が上がらないのなら
国家資格をお持ちの奥様が頼りです

奥様の再復帰後に連帯債務をお奨めします

確かに、ローン控除を考えると今年は買い時？
金利も低いですし
でもローン控除はあくまでも支払った税金の枠内ですので年末残高が２５００万円だから２５万は戻りません。
失礼ながら３００万円の貴方なら数万円程度ではないでしょうか？

奥様と夫婦連帯債務で２０代後半で借入を勧めます

gemba_kunさん

住宅ローンの金利推移は、ゼロ金利政策が解除されて上昇すると予想されます。
しかしながら、ここ最近は建築基準法の改正の関係で新築の着工件数が激減しているため住宅ローンの金利も低くなっています。住宅ローンの金利は融資実行時点の金利が適用されますから、住宅ローンを選んだり借り換えたりするにあたっては、今後の金利推移予想が大事になります。
20年という長期であれば、現在一時的に低くなっているときに固定金利を選択するのが得策です。
フラット20を検討されたらいかがですか？

http://www.loanflat.com/

tama6174さん

ウラ技
新規借り入れの場合、適応されるか？ですが。
最近、住宅ローンの借り換えを行いました。
各銀行を合い見積もりみたいなことをやりましたら、店頭で発表している金利の優遇
以上に良い条件が出てくる場合があります。

lyric_preludesさん

厳しいご意見多いようですが、
私はそんなに無理な計画だとは思いません。

２５００万円の借り入れだと、一月１０万円ちょっとぐらいの返済だとおもいますしアパート借りるのもかえって、色々費用がかかりますしね。

ただし裏技はありません。
でも住宅ﾛｰﾝ控除が受けられます


都市銀行はだいたいどこで借りてもそれほど違いませんが、ホームページなどで比較されるといいと思います。

私のお勧めは新生銀行です。
繰上げ返済の手数料が無料ですし、保証料もかかりません。審査が厳しいです。
繰上げ返済手数料が無料なら２０年にこだわる必要はないと思います。３５年にしてﾄﾞﾝﾄﾞﾝ繰上げ返済すればいいのですから。

家は三井住友から新生銀行に借り換え希望だったのですが、建蔽率違反（実測ではOKだったのですが登記上で違反でした）で審査に落ちました。

今も三井住友で借り入れ中ですが、保証料は前払いでなく内枠方式-金利上乗せ（0.2％）にしてもらいました。保証料は繰上げ返済のときに保証料も返してもらえますが、前払いだと再計算手数料一万円ぐらいををとられます。
三井住友も繰り上げ返済手数料は無料なので、１０万円たまった時点でﾄﾞﾝﾄﾞﾝ繰上げ返済しています。ネットで簡単に返済できてとても楽しいです。(*^^)v 。毎月のように返済しています。
繰上げ返済は、毎月の支払いを減らすのと、返済期間を短くするのがありますが、私は支払い軽減の返済です。
なぜなら後から、返済期間を短くするのは簡単だからです。長くするのは再審査必要。

奥様が産休の時は収入減になることもあるかとおもいますので、なるべく月々の支払いを少なくするようにローンをくんで、好きな時に好きな金額を繰り上げ返済するほうが、気が楽だと思います。
繰上げ返済が簡単にできることも重要です。
昔借り入れしていた、地方銀行は繰上げ返済手続きのため夫婦で（共有名義だったので）仕事を休んで、９－３時の間に銀行窓口に出かけなければならなくて、たいへんでした。


中古住宅は再建築不可のものは絶対に避けましょう。（接道が２メートル以下） 売るときにたたかれます。建蔽率違反も良くないです。建売には多いようです。
固定資産税を調べておきましょう。
素敵なお家を探して下さいね。

love_2008_poohさん

お若いですし、中古物件との事なので、いずれ買い替えもお考えなのでしょうか？

それならＯＫだと思います。

ちなみに私が探した中では、都銀で10年固定1.85％（期間終了後も1％優遇）という商品が一番低いと思いました。

私は27歳で新築を購入しました。

買ったときは『家賃が無駄』『家は一生モノ』と思ったのですが、ローン以外にも保険・税金・維持費、そして25年経った実家を見て「一生住むにはリフォームが必要」とわかりました。

そう考えると、頭金を貯めてからの方がよかったのかも・・・

奥様も出産を控えられている事ですし、よ～くお考えになって決断して下さい。

abc123456789zzさん

> 普通の住宅ローンだと金利が本当に高いので、裏技的な何か無いかなと質問させて頂きました。

そんなもん、あるわけないだろ。

fujityan28さん

お若いのに、家の購入を考えられるのはすごいな～と感心しました。
他のかた方も仰っていますが・・・
少々、無理もありそうな年収ですね。
でも、都会に購入場所を限定しなければ、
中古物件と言う事であれば、可能かとも思いました。
地方で購入されるのであれば、地方銀行も良いと思います。
その地元の銀行で訪ねてみるのも良いですよ。
（我が家も数年前に地元の地方銀行の方が安いので「借り換え」を真剣に悩みました）

nakk55さん

大変お若いのに立派ですが年収が低すぎるように思えます。

handstand_of_hippopotamusさん

夫婦合算で借りようという算段であろうが、
「・妻は産休・育休明けからも働き続ける予定。」が予定は未定ですね。看護婦なら、体調が悪くて復職できないリスクを承知していると思います。
この脅威が現実化した場合、仮に金利ゼロの35年ローンがあったとしても借入額2500万円では返済不能が目に見えています。
というわけで、お勧めプランはありません。

shiruru17さん

住宅ローンを組むといってもいくら借り入れて何年で返すのかが重要です。
奥様はこれから出産をされるとのことですが、現状として、出産後も仕事に復帰できる確証はいまのところありません。
ご主人名義でローンを組むとしても、頭金がない限りやはり長期の借り入れとなることでしょう。

そうなると、全国どこのローンというよりも、地元の良く使う銀行での借り入れがいいように思います。
それが都市銀行でなくて地方銀行でもよいかと思いますが、地銀の場合、お住まいの地域では一番のシェアを誇る銀行がいいように思います。

というのも、まだ24歳とのことで、お勤めしてからの勤続年数がまだ短いような気がしますので、
たとえば、２５００万円くらい借りようとしても、連帯保証人なしでは借り入れの審査すら通らない可能性もあるわけです。
奥様が、看護師とのことですが、産休に入ることは既に決まったことなので、おそらく奥様主体のローンは組めないのではないでしょうか？

私の家の場合、ローンは主人名義です。借り入れ金は２０００万円程度でしたが、
勤続3年では、どこの銀行もローンを組んでくれませんでした。結局、昔から口座を持っていた地元の銀行だけでした。
審査を通過できたポイントはその口座を10年以上も使っていたことです。
その間の取引に不安定なところがないとのことでした。

そして返済していくにも利便のいいところがやっぱり楽です。

まずはいろいろな金融機関でローンが通るかどうかを審査されることをオススメします。
おのずと借り入れ限度額がわかってきますので、それをもとにお家を購入されることを検討した方がいいですよ。
9月にパパになるのですから、その前後は非常に忙しくなるとおもいますので。