30代ですが、老後のお金の準備を考えてます

beautysleeppocoさん

貯金はありますか?

それでしたら、なにか不慮のことがあった時に必要だと思われる金額は残し、残りの全額であなたの「個人年金ポートフォリオ」を作ってみましょう。

ポートフォリオの中身は最初は何でもいいと思います。最初から色々と考えると、難しくて諦めちゃう人が多いので、何でもいいと思います。そのうち、自分にとって最適なものがだんだんわかってくると思います。

重要なのは、このポートフォリオにいったん資金を入れたら、よほどのことがない限りは老後まで絶対に取り崩して使わないという覚悟をもつことです。そして毎月無理のない金額をこのポートフォリオに足していきましょう。これにも結構な意志が必要です。資産運用の本質は「我慢」です。

多少ポートフォリオの中の何かが損をしていても我慢です。むしろ「下がったところは買い」という発想の方が長期投資には重要ですので、何かものすごく儲かっているものを売り、下がって損をしているものに乗り換えるというのも良い方法だと思います。

ポートフォリオ作成の際のアドバイスとしては、30年後の自分の姿を常に想像しながら投資することです。「もしかするとその頃海外で暮らしているかもしれない」。そういうことでしたら、円資産をたくさん持つ必要はありません。「日本がアルゼンチン並に退廃し、通貨価値がボロボロになっているかもしれない」。そう思えば円資産は損です。「東欧とか南米とかアジアが、今みんなが考えている以上にもっと凄い経済になっているかも知れない」。そう思えば、そういう国の債券や株に投資するのもいいでしょう。

以上のように長期投資は「我慢」と「夢」のバランスをうまくとることです。そしてひとつだけ鉄則があります。それは「できるだけコストを抑える」ことです。コストで最大のものは実は税金です。キャピタルゲインにかかる税金、利子にかかる税金、これは長期だと結構ものすごい金額になりますので、いかにこれを抑えるかが重要です。そのためにはむやみやたらに売買しない（ポートフォリオの中での入れ替えはやたらにしない)、税金の安い投資をやる（ゼロクーポンの外債とか）、これです。

投信を選ぶときも信託報酬がやたら高いのはダメです。業界の標準というものがありますので、たとえば新興国投資なんかをやろうと思うとあんまりファンドの選択肢がありませんので、星の数ほどある日本株のファンドよりはどうしても高めになります。そこは仕方ありませんが、他に運用がうまくて報酬も安いファンドがあるのに、変なファンドを選んではダメです。

最後に、目標金額を今から決める必要はありません。今、余裕のある貯金を投資にまわし、これから無理のない金額を毎月毎月足して行けばよいです。運用の結果どれだけ増えるかは結果が出てみないとはっきり言ってわかりません。皮算用は楽しいし、それなりに期待リターンに基づいて計算できないことはありませんが、それをやってしまうと肝心の投資がおかしくなることが多いです。最初から「これだけの資金をつくる」という目標を持っておやりにもなるのも良いですが、ムリすると今の生活がつまらなくなります。老後も重要ですが、現役時の生活も当然重要です。ムリなく積んで運用した金額で老後を過ごすというのが基本でしょう。

とにかく、いったんそのポートフォリオにお金を入れたら、どうしてもお金が必要な場合以外は引き出さない、これが最低限の鉄則です。年金の運用は、今までおやりになっていたようなチョコチョコ株をいじくるようなモノとはまったく違うということをまずは知っていただいて、覚悟を持っておやりになると良いと思います。

※ご参考までに、「個人型確定拠出年金」ってご存知ですか?　「国民年金基金」というところが管轄しています。上記のものに近いのですが、デメリットは①最初はゼロからスタート。毎月の金額も限られる。②手数料コストが若干高い、③運用商品の選択肢が少ない、メリットは①税金がものすごく優遇されており、毎月追加でポートに入れる金額については年金の保険料と同じで非課税。また、キャピタルゲインもインカムゲインも非課税。ということになっています。興味がありましたら調べてみてください。制度面はともかく、やり方は年金運用の王道をいってます。