住宅ローンの借り換えを検討中・２　皆様の意見を聞かせて下さい！ 今はUFJ銀行に...

keepcooooolさん

個人的な意見ですが、その３銀行であれば、三井住友か、新生で検討すると思います。

元金２５００万に対し、銀行に利息や借換えの費用、繰上費用など、結局銀行にいくら払わないといけないか考えてみます。
その上で、コストが安くすみそうなところ、利便性で考えます。

諸費用や、保証料の返金額が分からないので、仮であてはめてみます。
ＵＦＪの保証料返金が仮に２０万とします。
質問者さんは、頻繁に繰上をしないと仮定して、繰上費用は考慮していません。
新生は審査が厳しいと思うので、住友を基準に比較してます。

・新生銀行
　３．１％　２９年　元金２５００万　元利均等返済
　諸費用　仮に３０万とする
　月々支払　１０９０００円弱
　２９年間で支払利息　約１２９０万　（全期間なので、月々約１０９０００円×１２ヶ月×２９年　-　元金２５００万　の計算でもおおまかな利息が分かります）
　２５００万の元金を返済するために、銀行に払う金額＝１２９０万（利息）＋３０万（諸費用）－２０万（ＵＦＪ保証料返金）＝１３００万

・三井住友銀行
　３．１２％　２９年　元金２５００万元利均等返済
　諸費用　仮に７０万とすると
　月々支払　約１０９０００円ちょっと
　２９年間で支払利息　約１３００万
　２５００万の元金を返済するために、銀行に払う金額＝１３００万（利息）＋７０万（諸費用）－２０万（ＵＦＪ保証料返金）＝１３５０万
　
・三菱東京ＵＦＪ銀行
　３．５％　２０年とのことですが、仮に２１年以降も３．５％とします　元金２５００万元利均等返済
　月々支払　約１１４５００円
　２９年間で支払利息　約１４８０万
　２５００万の元金を返済するために、銀行に払う金額＝１４８０万（利息）　
　よって、仮にＵＦＪで全期間３．５％とすると、借換え費用がかかっても住友のほうが１３０万安くすむということになります。
　
　２１年目以降のＵＦＪの金利が変わるとした場合
　３．５％　２０年後には、繰上げしていないと、元金は１０６０万ほど残っています。
　２０年間で支払った銀行利息は１３００万ちょっと。（２０年後の住友の銀行利息は約１１５０万です）
　ＵＦＪでは残り９年間の金利が０．９５％以下にならないと、三井住友に２９年間で支払う利息、諸費用の合計１３５０万を超えてしまいます。つまりコストが高い、損をするということです。この金利は　考えにくい為、私なら三井住友か新生で検討します。
　
　それと、数年で住宅ローン控除がなくなるのではないのでしょうか？
　お子様もいらっしゃるし、少しは月々返済額にゆとりがあるほうがいいと思います。
　ご主人も長期とおっしゃってるようですし、いろんなことを考えて私ならＵＦＪは選択しないかな。

　ざっとした計算だし、個人的な意見ですので参考程度に見てください。　
　銀行によっては、元金と利息の一覧表をくれたりします。
　銀行でも具体的な金額を確認するなりして、あらためてご自分で考えてみてくださいね。