解決済みの質問

住宅ローン返済は、カードローン（例：みずほのカードローンなど）を併用して返し...

hiro_smz2007さん

住宅ローン返済は、カードローン（例：みずほのカードローンなど）を併用して返したほうが賢明な場合がありますでしょうか（残額が多い場合は賢明でしょうか？）

・借入金額１０００万
・借入期間３５年４２０回払い
・返済額（月：３０３７４円、ボーナス月：０円）
・利率（固定１．４５０％）
・元利均等払い

１８年１２月ｘｘ日第０１回目の返済９９８万円
２０年１１月ｘｘ日第２４回目の返済９５５万円

１０００万-955万＝４５万（２年間で減った分）

来月ぐらいに銀行からはがきが来る予定なので（もうじき２４回目返済が終わるのので）
銀行に行って、また固定金利（２年２．０５％）で申請する予定です。

そのときに、住宅ローン以外にカードローンを併用しようと考えています。

【９５５万円】－【１０５万の繰越返済（自分の貯金）】－【１００万（みずほのカードローン）】

①みずほのカードローンの返済詳細（借入金額は 100万円。借入利率は12%）
返済前残高返済元金支払利息返済後残高
1回目 1,000,000 37,073 10,000 962,927
2回目 962,927 37,444 9,629 925,483
・・・・
・・・・
24回目 46,607 46,607 466 0
利息合計⇒129752円

②もしみずほカードローン１００万円を併用しない場合（２年固定だけにする場合）

９５５－１０５万（貯金を繰上げ返済分)＝８５０万そのとき２年固定２.０５％で申請すると
８５０万は３３８回２８年と２ヶ月（８２ヶ月分）に繰り上げになる予定。

返済前残高返済元金支払利息返済後残高
1回目 8,500,000 18,604 14,520 8,481,396
2回目 8,481,396 18,635 14,489 8,462,761
・・・・
・・・・
338回目 32,880 32,880 56 0

質問
素人の自分にはカードローンを併用したほうが軽減できるかと思っています。
住宅ローンの返済計算に詳しい有識者様ご教授宜しくお願いします。
①のカードローン併用したほうがいいのか ②のカードローン併用しないほうがいいのか

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質問日時：

2008/9/14 10:02:36
解決日時：

2008/9/14 11:59:58
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ベストアンサーに選ばれた回答

naze_nani_nanndarouさん

②のカードローンを併用しない方が金利合計額は安くなります。

カードローンの金利は、１００万なので年間利息１２％なら１２万程度です。
しかし住宅ローンの場合は、１０００万なので２．０５％なら２０万５千円です。

カードローンの金利で１０００万借りようとすれば年間の金利は１２０万になります。

それでカードローン併用できるゆとりがあるのであれば、毎月の返済額を上げて返済期間を短くした方がお得です。

また子供の出産や幼稚園や小学校の入学など将来のゆとり資金として１０５万は定期預金にしておく方が無難です。
車の買い替えなど突然の出費の予備費です。
生活費の６か月分を予備費として持つと良いと言われていますが、住宅ローンや光熱費、食費等を含む３か月分ぐらいの予備費は用意しておきたいものです。

１）元本９５５万、金利２．０５％、年間利息約１９万６千円
２）元本８５０万、金利２．０５％、年間利息約１７万４千円（貯金１００万）
３）元本７５０万、金利２．０５％、年間利息約１５万４千円
（貯金１００万、カードローン１００万・年間利息１２万）

年間利息の差を比較してください。カードローン併用の場合は年間金利約１５万４千円の他にカードローン金利１２万がかかります。合計の金利は３７万ぐらいになります。

もしカードローンを併用できるゆとりがあるのであれば、毎月１万返済額を増やすだけで
元本返済額が１０年で１２０万増えます。
それでカードローンの返済額約３万を住宅ローンの返済額に上乗せするなら１年間の
返済額が３６万増えます。元本は３年間で１０８万ほど早く返済できることになります。

それで貯金を入れることは良いとしてもカードローン併用はダメです。