任意整理を考えてます。銀行系おまとめローン１７０万、銀行系カード２５万、ネッ...

sakurannsakurannsakurannさん

先に回答の方々の通り、生活破たんを起こしています。借りて返すといった錯覚した多重債務の考えに陥っています。延命措置のようなその場しのぎの考えでは、この先の状況を悪化させるだけです。
まず、順番に考えてその後トータル的な判断になると思われます。
以前お付き合いのあった消費者金融ですが、グレーゾーン金利（20～29.2％）は過払い金の対象として取り戻すことができます。完済していれば過払い発生していますので、返済年数が長ければ過払い金として取り戻せる額も大きくなります。まずはお付き合いのあった消費者金融に取引履歴の開示をして履歴を取り寄せましょう。その後引き直し計算して過払いがどの程度発生しているか？を確認してから、総債務との相殺がどの程度可能なのかを把握してください。
現在借り入れ中のおまとめローン等の銀行系借り入れはグレーゾーン金利ではなく法定金利内ですので減額の対象にはなりません。よって、減額可能な分は完済した消費者金融の過払い金分のみです。
現在の総債務250万を任意整理にて返済していく場合、基本３年から５年での返済となりますが、今の金融情勢から考えると、利息カットの分割返済で業者が納得する支払い年数は３年程度です。よって、250万減額なしを３６回返済ならば、月額７万程度＋任意整理費用となります。
仮に消費者金融で100万円の過払い金が発生していたとして総債務が150万に減額できた場合でも、月額４万＋任意整理費用となります。
上記を検討すると、収入額６万円に対して任意整理で４万＋自動車ローン２万＋家賃・生活費etcこの段階で破綻しています。弁護士・司法書士の任意整理は返済が見込めない状態では基本的に受けることはありません。払えなければ手続きしてもその日王も回収できなくなるからです。
相談者の場合、払えなくなる＝破綻することが目に見えている以上、任意整理での手続きを検討するより、自己破産を検討するべきと判断するのはどの専門家でも当たり前な一般的判断になると思います。

どちらにしても、生活環境までをよく見直す必要があるのではにでしょうか？この就職難のご時世ですが、月収６万円のアルバイトでは普通は生活できません。また、自動車ローンを払ってまで自動車を維持する理由はあるのでしょうか？原付バイクや電車バスでの通勤にて交通費は申請する等、見直してみるべき点はたくさんあると思います。自動車は残したいと思う気持ちはわかりますが、本当に残す必要があるのか？もう一度考えてみるべきです。あれもこれもと贅沢を言っていては借金問題の解決は来ませんし、本当の意味でブラックな人生を歩むことになりますよ。

限界を感じる前にまだまだできることも可能性も希望もあります。正しい知識さえ得れば確実に解決できる問題でもあります。一度専門機関に相談してみてはいかがでしょうか？

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