消費者金融（武富士、アコム）併せて１５０万の借金があります。オートローンも１...

noppy75さん

　銀行員の経験に基づいて回答いたします。
　住宅ローンを含めた借金の総額が不明ですが、勤続2年半で、年収を勘案すると、消費者金融を含めた一般の金融機関（ヤミ金以外）は無担保ではまず融資しません。返済もたれ（借金を返しても利息すら返済できず借金が増える状態）に近づいていると思います。返済もたれが生じていたら、即座に住宅か自動車を手放すか、奥さんに働いてもらう必要があるかと思います。

　それを避けるのは、金利の高いものを優先して支払う必要があるかと思います。
　まず、消費者金融ですが、借りていた期間などによっては、利息制限法超過部分の利息を支払い続けていたため、大幅に元本が減っていることもあります。弁護士や市民法律センターなどで相談するとよいでしょう。消費者金融の借金は、返済の延期を求めるのではなく、一気に潰す必要があります。

　逆に、あなたの有利な点は、住宅を持っている点です。
　銀行としては、担保を持っているため、比較的返済計画の変更に応じます。返済が延滞となる前に、正直に理由を言って、半年なり1年返済を猶予してもらうか、返済額を大幅に減らして、一気に消費者金融の借金を片付けてください。（返済が延滞してからだと、応じないケースの方が多い。）その間の利息は加算されますが、消費者金融に比べたら、微々たるものです。銀行は、返済意思があり、実現可能性があれば、まず担保処分はしません。月1万でも、多少延滞しても払う意志を見せることが大切です。
　もし、銀行返済計画の変更に応じないとしても、銀行は住宅の競売を嫌いますので、半年は逃げられる場合が多いです。ただ、その銀行の口座に1円も残さず、給料振込みや口座振替を変更する必要はありますし、途中で返済意志を見せても、銀行が競売を続行してしまうリスクも少ないながらあります。