教えて下さい。住宅ローン

dolphin_ring111さん

こんにちは
かなり間違ったご説明、誤解を与える恐れのある個所があるのでご回答します。
正直、その営業マンは信用ならないですね＞＜

まず、変動金利の考え方ですが、
当初から、半年事に金利は見直されます。
但し、当初5年間の毎月の返済金額は変わりません。
どういうことかと申し上げると、それは返済金額の内訳を調整することで利率の変更に対応しています。
つまり、毎月10万円の支払いで、当初利息2万円元本８万円の支払いだったとします、
その後半年後に金利が上がれば、合計の10万円はそのままで、例えば利息が3万円に増え、元本が7万円に減る、
といったイメージです。
そして、5年後ですが、確かに金利が大きく上昇しても当初の125％以上には上がりません。
が、このことは重大な問題を裏にはらんでます。
すなわち、仮に金利が5年後大幅に上がったとしますね。
すると、例えば仮に当初10万円支払っていたところ、頭打ちで125千円までしか増えません。
が、しかし金利の引きなおしで、利息部分だけで仮に13万円だったとします。
すると、返済分すべてが利息分となり、元本は全く減らないことになるのです！
さらに足りない5千円はどうなるかというと・・・・最終返済分に上乗せされます。
つまり、最悪の場合、最終返済額が元本1万円利息500万円合計５０１万円です。
といったケースも夢物語ではありません！
これは変動金利を選ばれた場合について回る、実はよく知られていませんが大きなリスクです！
そんな金額、一度に返済できませんよね？
上記の、変動金利を選んだ場合の利息の考え方はよくご理解なさってください。
繰り返しますが、金利は当初より変動で半年事に見直します。
そして、金利が上がれば利息分の支払いが増えるわけで、その分元本部分の返済がどんどん遅くなるわけです。

と、こうしたリスクがある一方で、確かに目先１％程度の変動金利は魅力ではあります。

しかし今後金利が急激に上昇した場合は、上記のようなきわめて恐ろしい現実がありますので、
必ず、毎月の金利状況はきちんと把握されることが必要です。
テレビなどの経済ニュースにも敏感になっておくことが重要です。
そして、少しでも金利が急激に上昇する気配があれば、すぐになるべく長期の固定に切り替えることが肝要です。
こうした、気配りがあってはじめて変動金利をお勧めできます。

が、しかし、現実問題として、経済に直接かかわる仕事をしていればまだしも、そうでなければ日常の茶飯事におわれて、
そこまでチェックできないのが人間。
個人的には、目先の金利の安さに目を奪われずに、堅実に考えていただきたいと思います。

それは、長期の固定金利を選択することです。
たしかに３％程度と高く目に映るかもしれません。
が、これはいわゆる「安心料」と思ってください。
貴方は、長期の固定金利を選ぶことで、日々金利がどうなる等の心配から解放されるのです。
さらには、今後の返済金額は絶対変わりませんので、日々の生活のライフプランが立てやすくなります。
これらは固定金利の大きな魅力です。
また、歴史的に見ても、長期の固定金利が3％をきる現在の金利環境はきわめて例外的な低金利の状態にあるといえます。
この時期に低金利の恩恵を受けて、長期の固定を選んでおくのというのもぜひご検討ください。

あとは、実際にシミュレーションで計算して見ることですね。
ネットに住宅ローンのシミュレーションはあちこちにあります。
これで固定金利の場合のシミュレーションをして見て、それでも生活が可能ならぜひそちらをお勧めいたします。

また、銀行はいくつかご検討されましたか？
住宅ローンは長く続くつきあいになります。
業者は貴方に家をうったらそれでおしまい、さよならです。
が、貴方はその家と住宅ローンに長く付き合っていくことになるのです。
いろんな銀行が、多種多様な商品を販売してますので、ぜひ幅広くご検討ください。
例えば次のような住宅ローンの比較サイトがありますので、ご参考に

＠住宅ローン
http://www.at-homeloan.com/

決して、業者のペースに乗せられることなく、ご自分できちんと調べて見てくださいね。
冷静かつ大胆に、行動されることを強くお祈りしております。

以上、ご参考になれば幸いです。