解決済みの質問
保険の見直し
保険の見直し
最近、主人の転職で、収入が減ったため、保険の見直しを考えています。
月収手取りで20万前後です。
年払いをして少しでも負担を減らしてきましたが、月々37,000円も払っています。
ローンはありませんし、他の節約も頑張っていますが、
どうしても家賃等、必要経費が削れません。
現在は、私も働いていますが、（フルタイムで13万程度）来年度に出産のため、
ぎりぎりまで働いた後、現在の職場を辞めなければなりません。
今後、専業主婦になるつもりはありませんが、
子供が三歳になるまでは、できれば預けずに頑張りたいと思っています。
どうか、アドバイスをお願いします。
主人（29歳）、私（29歳）
東京海上は、4年前に入ったものです。
以下、【主人】『私』の内容です。わかりにくくてすみません。
１） 5年ごと利差配等付 長割り修身・・・東京海上あんしん生命
病気で死亡・高度障害のとき 【1000万円】『300万円』
払込満了【65歳】『60歳』 保険期間 終身
年払保険料・・・【162,000円】『49,000円』
※入った当初、老後への貯蓄の意味もありました。
２） 家計保障定期保険・・・東京海上あんしん生命
死亡・高度障害のとき 月々10万円
払込満了・保険期間【65歳】
年払保険料・・・【55,000円】
３） がん保険・・・東京海上あんしん生命
一時金100万、入院日額1万円
払込・保険期間 終身
年払保険料・・・【24,500円】『27,000円』
４） 医療保障・メディカルミニ・・・東京海上あんしん生命
入院1日目から120日型・日額7,000円
払込・保険期間 終身
年払保険料・・・【36,500円】『39,000円』
５） 県民共済・入院２型
病気5日目から124日目まで 4,000円
病気による死亡 270万円（交通事故500万円）
払込・保険期間 60歳
月払保険料・・・4,000円×２（夫婦とも）
不安はありますが、２）家計保障と３）がん保険を解約しようかと思っています。
そして、５)県民共済を残し、４）を日額5000円に契約変更すれば、
二人で年間17,000円負担が減ります。
みなさんの、率直なご意見をお聞かせください。
長くなって、さらに読みづらくてすみません。
どうぞ、よろしくお願いします。
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- 質問日時：
- 2007/12/22 09:58:55
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- 解決日時：
- 2008/1/6 03:54:21
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- 回答数：
- 4
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ベストアンサーに選ばれた回答
先ず、生命保険をかけている意味を整理しましょう
生命保険って下記の部分が重要と理解します
ご主人が死亡後に必要な家族の生活資金
病気入院時の医療保険
となると、、終身保険をかけすぎではないでしょうか
１と３は終身でダブっているように思います
根本的に終身保険は保険会社が儲かるようになっていて
かけている側にはあまり意味がないと思っています
つまり、ご主人が働いて子供を養う必要のある期間は
ある程度の保証が必要と思いますが
子供が大きくなって独り立ちしている段階では
扶養資金は極端に少なくて良いはずです
終身で保証しなければならない資金には何が必要か
多分、殆ど必要ないと思っています
また、怪我についてですが
自動車保険で着いている部分もありますので
その部分も見直して良いと思います
ということで、私の結論としては
子供が独り立ちできるまでの保険として（ご主人の働いている年齢が目安）
掛け金に対して保証の大きい10倍型２０倍型をお勧めします
満期金は500万円でも保証は5000万が10倍型です
次にガンを含めた医療保険には、家族全員を一度に保証するタイプがあります
そうすると掛け金が個別にはいるより少なくて済みますし
入院保険については個室に入らないのであれば大きく付ける必要はありませんね
最後に保険を見直す場合は
今の保険を解約しないで減額契約や特約を減らすなど
変更をする方が掛け金が安くなります
契約開始年齢によって保険金が違うからです
1歳でも年を取ると掛け金が上がってしまいます
但し、保険屋は嫌がりますが変更は可能です
なぜ嫌がるかというと
解約して契約し直すとその担当者の成績になりますが
契約変更は成績とは関係ないので
担当者の利益にならないので嫌がることになります
そこで出来るだけその担当者ではなくて保険会社に直接連絡して
契約変更を持ち出しましょう
担当者抜きで出来ますよ
怪我の保険については自動車保険と一緒に考えましょう
ついでに、自動車保険はネットで契約した方が断然安くなります
ある会社が特に安いのですが、比較サイトがありますので比べましょう
最大半額になると思います
また、ついてですが、賠償責任保険に入っておきましょう
1000円で5000万円まで保証が出来ます
お店で何かを壊したり、自転車で何かを傷つけたり
他人に何かしたときの保証です
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- 回答日時：2007/12/22 10:44:54
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① 解約
② 見直しする所あり
③ 解約
④ 解約
⑤ これ以外の共済にも入って、死亡・入院日額をベースアップ
①③④ 終身ものはインフレに対してまったく無力です。仮に貨幣価値が10分の１になったことを考えてください。保険で資産運用してはいけません。このままあなたの老後までデフレは続きますか？
② 実はこの定期保険がメインです。保険は貯蓄するものではなく、もしものために入るのもです。あなたの今の最悪な事態は、小さい子供を抱えた状態で旦那さんが亡くなることです。子供さんが独立したら大きな死亡保障は要りますか？どうにもならない期間だけを、この掛け捨て保険で乗り切ってください。あと１つ気になることが。この保険の期間は６５歳まで満額必要でしょうか。保障の必要加減によっては中途減額していってもいいかと思います
⑤ あまりいい事は書かれないようですが・・・、実は共済が一番コストパフォーマンスに優れています。保障内容も良いとはいえないが、値段から見たらとてもお得です。死亡・入院を一度にカバー出来ます。色々な共済があると思いますので、並列で入ってください。入院日額もしっかり確保できますよ。
まとめ
A まず共済で基礎固め。それから死亡保障が寂しいので、必要な死亡保障だけをピンポイントで保険会社から買いましょう。ガンが気になるようでしたら、１０年更新ものを買ってもいいかも。
B 終身のものをバッサリやってしまうので、老後が心配でしょうが、保険ではカバー無理です。（国民年金のように物価スライド方式ですか？違いますよ！）貯蓄することと家族仲良くすることのほうが、いろいろ保険になりますよ
C たぶん月額保険料１２０００円前後になるかと思いますので、浮いた予算で資産作りしてください。色々検討・勉強してみてください。保険で資産作りは捨ててください。
「金・ゴールド」投資など今からやっても良いかと思いますが、ここからは、あなた自身勉強してください。
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- 回答日時：2007/12/24 15:43:59
そんなに悪いプランとは思えないのだが…
①旦那さんも300万くらいにしたら楽になるかも。ただ、解約は絶対NG。
②解約の意味がわからん！ご主人に万が一のことがあった際に、遺族年金だけでは生まれてくるお子さんがかわいそう！
③がんと家計、将来に対する不安の大きい方を優先。
④解約もアリ。意外と保険証の力で自己負担額が少ない。
⑤迷わず解約。60歳以降に保障しない共済こそ最大のムダ遣い。
ただ、最優先は家計のムダを見直しすることですよ(^O^)
間違っても金に投資するといったバカなことはやめて下さい。
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- ケータイからの投稿
- 編集日時：2007/12/26 00:42:04
- 回答日時：2007/12/23 02:37:23
現在の保険契約を生かして、解約をするのであれば、
２）と５）は不要と思います。２）は貯蓄型ではないのですか？
それに、５）は、傷害保険つきの医療保険のようなものですから、
４）や自動車保険とダブります。私なら、３）も解約して、
１）と４）だけにします。ガン保険は、病名が特定しており、昔のように
便利な保険ではなくなっていると思います。心配であれば、４）の
医療保険に３大疾病特約を付保して充実させる方法もあります。
また、全く異なった方法として、SONY生命に、家族の全保険を
紹介し、年間の予算保険料を伝えて、改めて設計見積もりをしてもらうことを
お勧めします。SONY生命は、一家の生涯設計をライフプランナーが
誠実に相談に乗ってくれます。昔から存在する日本の大手生命保険会社は、
昨今の詐欺事件を見れば分かるように、終身保険で大もうけをし、
契約者に不利な言動をあえてしない不誠実な会社が多いと思います。
保険のおばちゃんは、保険を良く理解しないで勧誘してますし。
その点、SONY生命は、ライフプランナーという国家資格をもった社員が
担当しますので、安心です。
尚、私は、SONY生命とは全く関係ありませんので為念。
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- 回答日時：2007/12/22 17:38:18
