土地購入の融資について教えて下さい。

gaga424さん

土地購入の融資について教えて下さい。

今現在主人は地方公務員です。
ですが、地元の県以外での勤務地です。
地元に戻るためには再度試験に合格しなければ戻れない状態で、今年試験を受ける予定です。
はっきり言って受かる見込みはありますが保障はないです。

そんな状態で、よい土地が地元で見つかり、融資先も銀行を何社かあたりフリーローンで土地のみ購入が出来ます、との回答を頂いたので土地契約を進めてきましたが。
なんと、仮審査がNGになりました。
再三土地だけでローン可能か確認したにもかかわらず、です。
土地契約は1週間後に迫っていてパニック状態です。

ハウスメーカーとの実際の契約は合否が分かってから（10月位）を予定していましたので、現段階では簡易な間取りを呑気に打ち合わせしてる状態でした。

この状況で確実に融資実行可能な住宅ローンとなると、やはり何処かのハウスメーカーと建築請負を契約し、住宅ローンを組まないと駄目でしょうか。
現在住宅ローンの仮審査で、1件OKが出てますが、OKが出たハウスメーカーの営業の方がとても契約を重視している節があり、非常に不安です。

それとも調査不足で土地のみのローンが出来る可能性もあるのでしょうか。
調べ直す時間が足りないのが現状です。

住宅ローンでしか組めないとなると、なるべく建物の着工を延ばすのが可能な融資先で、なおかつ住民票移動がなくても融資実行が出来るのか、という点です。
更に土地融資開始後、実際に戻れない（試験に落ちた）場合のペナルティを聞きましたが、

約束の着工期限（仮に2年の場合）2年経過後に着工してなければ、

・土地の一括返済をせまられる。出来なければ競売。
・着工するまで延々と督促が入る。

どちらが合っているのか分かりません。ご存知の方がいましたら教えて頂きたいです。

自分で確認した限りで、住民票が他県で合格後、実際4月まで住民票の移動が出来ない為融資出来ません。とお断りされる状態で、ハウスメーカーと提携している銀行での住宅ローンなら仮審査が通っています。

ちなみに主人の年収は570万。私は100万。
ローン額は土地1000万、建物3000万予定です。
（頭金は上記に含まれていません。あくまでローン金額です）

この場合、土地を諦めるのが妥当だと思いますが、諦めない方法が何かあれば早急に教えて下さい。
それとハウスメーカーは3社を比較検討していましたが、日程がないので一つに絞るべきなのでしょうか。
今のところ、どこも決め手はない状態です。