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現在加入の生命保険は損してるのでしょうか?(長文です…m(_ _)m)

ora********さん

2014/3/2011:45:54

現在加入の生命保険は損してるのでしょうか?(長文です…m(_ _)m)

先日、以前加入の保険が満期を迎え保険料が12000円/月→15000円へUPし、積立に8千円充てられていた金額が1100円へ減少したプランを提案されたため、下記のような内容へ変更しました。
しかし、正直どんな保険に入るのが一番良い状態なのかが分からなくなってきました。
今入っている保険は本当に自分のライフスタイルに合っているのかもよく分かりません。
是非皆さんのご意見をお聞かせ下さい。

【家族構成】
夫50歳 私38歳 子供10ヶ月(私は4月から職場復帰予定)
【必要生活費】
35万/月 貯蓄8万/月(減る時もあり)
【60歳までに必要な金額(内訳)】
(預 金)夫100万 私100万 子供280万 合計480万
(退 職 金)夫2000万(現在1千万は保障有り) 私なし
(保 険)300万 子供の学資保険・かんぽ生命
(老 後 資 金)夫婦2人で1500万
(リフォーム代金)1500万 実家を定年後に改修予定
(子供大学資 金)2000万 大学費用と一人暮らし生活費含む
(そ の 他)900万 夫が60歳定年後65歳まで就労出来なかった場合

私が死亡した場合、上記内容から約1200万の死亡保障で良いのではないかと思っています。夫が死亡した場合、遺族年金受給が出来る考えで800~1000万の死亡保障を考えています。

【現在加入の保険】
(死亡保障) 住友生命 定期保険1200万
60歳満期 金額変動なし 保険額 3700円/月
(医療保障) 三井住友海上あいおい生命「新医療保険A(エース)」
終身保険 60歳満期 金額変動なし 保険額11000円/月

医療保障(低・無解約返戻金選択型医療保険)の内容は下記の通りです。
・入院 日額 1万円(60日間)
・手術(入院中)10万円
・手術(外 来) 5万円
・放射線治療 10万円
・集中治療室管理20万円
・先進医療特約(費用+交通費+宿泊費)
・三大疾病入院一時給付特約 50万
・ガン治療通院給付特約 日額1万円

ガン保険は20歳の時にアフラックのガン保険1800円/月に入ったきりです。
なので、がん特約がかぶる所は省きました。介護保険は、50台になったら考えようと思っています。

この場合、やはりこの年齢で月16500円は全て掛け捨てですし掛け過ぎなのでしょうか?
養老保険や終身保険にした方が良いのでしょうか?
夫は保険金2600万、医療保障(掛け捨て)は入院等のみの安いものに加入しており、月25000円支払いし、あと半年後に見直しがかかる予定です。夫婦2人で保険に41500円/月掛けている状態です。

正直、どんな保険に入るのが一番良い状態なのかが分からなくなってきました。
知り合いは、4万もかけるなら養老保険にした方がいいのでは?といいます。
確かに、夫の分は少しは積立にまわるものの、私は全て掛け捨てです。
保険のどこに重点を置くのか?と言われると、医療保障です。
夫があと10年しか働けないと思うと、私が病気になった時に収入が全く無くなると困るので、医療費や生活費等で困らないようにと思っています。また、子供も小さいため、60歳過ぎてお金もある程度必要なので医療は終身タイプにしています。定年後は、共済保険系の月々が安いタイプの保険(必要な内容分のみ)に入ろうと思っています。

今入っている保険は年齢や家族構成から鑑みても相応なのでしょうか?保険は確かに人それぞれだとは思うですが、支払い保険料からみると少し払いすぎているような気もします…。
是非皆さんのご意見をお聞かせ下さい。
宜しくお願い致します。

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toh********さん

2014/3/2210:15:02

旦那さんが高齢で子供が小さいと心配ですよね。

私は今、こどもの学費保障保険の加入を検討しています。
これは、被保険者は子供で、指定した扶養者の死亡に伴い学費が降りる保険で、ポイントは親の年齢ではなく、こどもの年齢で保険料が決まるところです。

親が定年してからも保障が続くかどうかは問い合わせ中ですが、すくなくとも定職についている今後10年か15年間は大丈夫でしょう。0~2歳の子どもの場合、月額710円で扶養者の死亡により1千万近い学費が支給されるようです。50歳の定期保険料1000万円分よりお安いのではないでしょうか?
ウチも旦那がいい歳なので・・・こんな保険もある、と見直しの手助けになれば。

質問した人からのコメント

2014/3/25 12:25:56

降参 皆様ありがとうございました。BAは学費保障保険を教えてくださったtohko_yama001さんにさせて頂きます。他の皆様の回答からも、保険は確かに人それぞれですし、もう少し安い保険への見直しを考えたいと思います。

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ink********さん

2014/3/2014:37:05

心配なのはご主人50歳でお子さんが10ヶ月という点です。
失礼ながら、ご主人の年齢なら既にお子さんは成人しておられる
方が多いでしょう。
普通は60歳過ぎから医療保険のお世話になる機会がぐんと増えます。
ですから終身で契約されているのは賢明です。
介護保険は後になればなるほど高額保険料になります。特約保険は
掛け捨てが殆どなので、保険会社は喜びます。
50過ぎて養老保険をかけるケースは稀でしょう。貯蓄型は若い方でも
高額保険料です。50歳だと想像をはるかに超えた額になるでしょう。
普通は若いときのかけておくものですね~
私個人としては終身保険1000万に25歳で入っていますが、この当時の
貯蓄型保険は今の時代に比べるとかなりの割り安の保険料のためお宝保険
と言われています。最近ネットで同じ年齢でシュミレーションしてみたところ
確かに保険料は半分から3分の2くらいでした。
保険は更新型のものより終身か満期型のほうがお得です。高年齢で新たに
入りなおすとかなり高額な保険料になるのは必然ですよ。
月4万も保険料を払っているならば、年にして約50万。10年で500万
です。500万あれば、万が一の時でもかなりよい治療が受けられるとも
思えますけど。w
基本的には、保険はあくまで保障であって貯金ではありません。
最低必要な保障さえあれば、それでいいと思います。保険に関して少々気に
しすぎのように思えます。なければなくてすみます。お子さんのために万が
一を考えていればいいんじゃないでしょうか。

bec********さん

2014/3/2012:12:21

FPです。

生活費が高額な割に貯金が少ないですね。

あと、保険に関し、大切な事は医療費をどれだけ使うか?
標準であれば保険は損だ。
保険料を貯金し、自費で治療する方が安い。
理由は簡単、保険会社の経費がいらないからだ。

保険で得する人は標準以上に医療費を使う人。
後は入ったら損です。

また、保険のメリットは何かあった場合の備えです。
掛け捨てのお金は不幸があった人の役に立ってると考えたら無駄とまでは言えないでしょう。

当然、未来の事は誰にもわかりませんから、何が得か?って考えてもギャンブルと一緒です。

保険の勉強をするならFPの受験が良いですよ。
素人でもわかりやすいテキストが多いし、受験しないとモチベーション上がらないでしょ?
保険以外にもお金にまつわる知識が身に付きます。

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