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借金ですごく悩んでます。 現在23歳で一人暮らし、土木会社に勤めてるのですが、...

rps********さん

2015/4/819:06:28

借金ですごく悩んでます。
現在23歳で一人暮らし、土木会社に勤めてるのですが、アコム50万、オリコ50万、アイフル10万、aキャッシング、バイクローン20万、車のローン残20万があります。

の支払いが7万を超え月々の支払いが間に合いません。
給料は以前より低くなってしまい、月15万程です。
家賃が1.5万円、光熱費が2.5万、携帯1万、車の保険が1万、食費が2万、ガソリンが2万程です。
この時点で2万以上の赤字なんです。
他に必要な物や服も買えず悩んでます。
頑張って支払いをしてきたのですが色々なプレッシャーや早く返済しようと思うと焦りが出てきて毎日気ずかれしてしまいます。
結婚を考えている彼女もいるのですが将来が真っ暗で彼女が不幸になるじゃないかと思いなかなか気持ちが落ち着きません。
こんな自分は今後も今と変わらず生きていけばいいのでしょうか。
何度も自分は死んだ方がいいんじゃないかと思う時が益々増えていきました。
世の中わかってない自分ですが、彼女を幸せにして普通な幸せを作りたいです。
どなたか解決策を教えていただけませんか。

よろしくお願いします。

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sen********さん

2015/4/1523:39:57

元銀行員で、今は物流企業で経理職をしています。

総借入金額自体は、そんなに多くはないですね。
延滞歴が無ければ、やはり「借換え」「おまとめ」することをお薦めします。

バイクや車のローンも銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫:以下銀行等)ではなくどこかのクレジット会社での借り入れでしょうか?バイクと車のローンが銀行等の金融機関なら、その2つは約定通り返していくのがよいでしょう。バイクは、どうも購入したお店と提携のローンを組まされて購入することが多いですので、消費者金融(クレジット会社のことです)のように思います。


まず、アリコ、オリコ、アイフル等の消費者金融は、金利が高いのは、よく知られていますが、借りたお金の月の返済金額もけっこうな額になります。

消費者金融のローンを、銀行等の金融機関でおまとめローンのようなローン商品1本にまとめましょう。

おまとめローンは、金利は消費者金融並に高いですが、一つにまとめると断然毎月の返済額がラクになります。

ちなみに、
消費者金融(クレジット会社)は、貸金業法という法律で総量規制にひっかかります。年収の1/3までしか貸せないようになっています。

ですが、クレジット会社は、10万以上の借入れなら月額1万円、20万円以上なら1万5千円、50万円なら2万5千円等、「月々の返済金額が大きい」のも特徴です。このような借入を3つもすれば、すぐに月々の返済に行き詰まるは当たり前です。

一方、銀行等は、消費者金融とは違い貸金業法規制外ですので、年間所得に対して、返済できる範囲内(例えば、年収の30%までなど)で、かつ、借入金額が10万円や20万円程度の少額ではなく、200万円、300万円・・・等の場合、「返済期間を長めに設定して返していく」という方法をとってくれます。

そして、「借換え」「おまとめ」で借金1本化をする際、年収が300万円の人でも、年間の返済額が借入金額の20%や30%で抑えつつ、7年程度以内に完済できるのであれば200万円でも300万円近くでも貸してくれます。

ようは、おまとめローンを組むときに、銀行等の金融機関は月の手取りが15万円の人に、月額7万円の返済を組むということは絶対にありません。延滞歴が無ければ、例えば月々3万円返済で、6年とか7年とかで「月々返済できる金額」で借換えしてくれます。

先に書きましたが、おまとめローンは、政策金利(住宅ローンの1%や教育ローンの2%など)とは違って金利が高いです。金利面だけでみますと、銀行でも消費者金融のクレジット会社並に年利9・8%とか年利14%等高いです。

金利は変わらないかも知れません(安いのも出てきています)。しかし、「返済期間を長くしてくれて、月々が3万円程度の返済になる」ただそれだけでも、随分と毎月の生活はラクになりますよね。

そして、コツコツと返済しながらおカネも貯めて、最後は「貯蓄>借金」となったときに一括返済すればスッキリするでしょう。

まずは「今の状態を抜け出す」ことです。

理解されている通り、「収入<支出になってしまっている」「毎月、月々の支払いで出て行くほうが多い」ので、「お金に困った状態が続く(続いている)」わけです。これから改善しないと、前には進めません。

金利が低くても、例えば住宅ローンを組んでいる人は2000万円等の借金をしています。それでも、なぜ返済もしながら、飯も食って生きていくことができているのか。確かに自分とは給与・所得が多いという違いもあるかと思います。
しかし、それだけでは、借りたお金も2000万円となると返せません。

なぜ返せるのか「それは、月々の返済金額が収入に見合っている」からです。

手取り15万円で月々7万円の支払いは、それは誰しも「キツい」「無理だ」「ダメだ」と思いますよ。

手取り15万円を20万円、25万円の収入へと自分に変えるというのも無理ですよね。それなら、「借換え」「おまとめ」のローンで1本に組み直すことです。

<延滞歴がある場合>
これは、かなり八方塞がりの状態です。延滞歴(いわゆるブラック、事故歴のある債務者)の情報は、消費者金融も銀行等の金融機関も、同じ情報を情報機関から手に入れています。そうなると、借換え・おまとめも難しいというのが現状です。その場合は、銀行等の金融機関をどんどんと相談&当たって見るほか無いです。

無理だ・・・と延滞歴を作ってしまう前に、早めに行動です。

<年収の1/3以上の借金がある人>
年収が300万円で借金の合計が200万円という場合は、消費者金融では借換え・おまとめできません。当たるだけ無駄です。延滞歴が無くても総量規制に引っかかるからです。

銀行等・・・貸してくれない。消費者金融・・・借りやすい・貸してくれるの考えは間違いです。延滞歴が無ければ、消費者金融で借りられなくても銀行等はOKということも多々ありますので。

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miz********さん

2015/4/915:32:38

>アコム50万、オリコ50万、アイフル10万、aキャッシング、バイクローン20万、車のローン残20万があります

150くらいですか 家賃1.5の有利なところをいかせればいいですね

光熱費が2.5万 独身なら夏、冬以外1万でも可能でないですか、携帯1万
やすいのにかえましょう、

バイクローン、車のローン ローンだらけですね
バイクだけなら安そうだけど 無理なんだろうな 近場の移動でスクーターとかなら1週間千円いらない

150とかの人はいっぱいいるはずですよ、数年払えば0になるはずだから あせらないでできれば大目に返済 貧乏生活はしょうがない
すぐはらいたいなら 出費をかなり抑える

kaj********さん

2015/4/821:19:42

債務整理(自己破産)を検討してみたらどうですか?

まず弁護士に相談してみる。

弁護士の相談料は大体一万円くらいです。(いらない!なんてところもあります。)

それから具体的に自己破産するか?弁護士と相談すれば良いでしょう。

あと弁護士への報酬は意外とまちまちなんです。

ぶっちゃけなんだけど、本来このくらいだけど、半分は払ってください…なんて言う弁護士もいるんです。(月々でもよい)

弁護士も債務整理をした依頼人をたくさん見てきているから、払えないケースも見てきているんですよ。



債務整理は債務者の再生を目的としてます。
無理しないで弁護士と相談してみると良いです。気持ち楽になるから!

ooy********さん

2015/4/820:10:12

aキャッシングというのは、青森銀行のカードローンだね。
しかしまあ、よくここまで借りこんだモンだ。

荒療治しかもうないよ。できないと諦めたら自己破産だけど、
弁護士費用もないでしょ?

まず、法テラスの無料相談へ行ってみようよ。

1.とにかく収入を増やす。ずっとではないのだから一時的に
バイトする。会社にも事情を話して。休日なんてないと思え。

2、徹底的に節約する。クルマと携帯は止め。プリペイドに
して着信専用。通話はテレカ買って公衆電話。
できればバイク止めて自転車。

あれはできない、これは無理と言っていたら、一生貧乏だ。
立ち直る努力をせよ。

借金が100万まで減ったら、借り換えをする。

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