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任意整理するべきか。しないべきか。 30歳の専業主婦です。借金がかなりありま...

yuu********さん

2017/5/2906:12:22

任意整理するべきか。しないべきか。

30歳の専業主婦です。借金がかなりあります。(ショッピング残高も借金といいますよね…。)

現在三社からキャッシングしています。
レイク30万,みずほ

銀行カードローン10万,横浜銀行10万円です。他に知り合いから30万,エポスカードのショッピング残高30万,旦那名義のセゾンカードのショッピング残高200万,旦那名義のDカード(家族カード)のショッピング残高100万で,全部で410万です。
毎月の支払い最低額がレイク7000円,みずほ銀行1万円,横浜銀行2000円,知り合い1万円,エポス5000円,セゾン3万円,Dカード(こえたらリボ2万円で携帯代優先…実質ショッピング残高は数千円の支払い)です。
全て旦那には内緒です。知りません。

だいたいパートの収入が月10万円です。
先日夫に内緒で利息をカットして返済計画をたてる任意整理を考え,明後日に司法書士の方と話を詰めて返済計画を立てる約束をしましたがするべきかしないべきか悩んでいます。
司法書士の方いわく,内緒で任意整理ができるのは自分名義のものだけ(Dカードは家族カードは夫名義のため不可,セゾンは旦那名義の為不可,知り合いのは利息無しなので除外。)任意整理できるのがレイク,みずほ銀行,横浜銀行,エポスカードの4件で計80万円が対象だそうです。ちなみにそこの司法書士さんに任意整理をお願いすると1件だけだと5万円,2件以上であれば一件につき三万円×件数だそうです。
明後日話を詰めて契約する→任意整理対象の支払いがstopなので最高6ヶ月間の間に任意整理費用を一括もしくは分割で支払う,終えたら任意整理対象の支払いが再開,利息をカットされた残高を支払う(支払い回数や期限も司法書士と相手側で決まっているもの。自分で直接相手に振り込みをするか,司法書士を間にいれて振り込みするか。司法書士を間に通す場合は手数料で一件あたり1000円かかるとのこと。)
対象の4件のうち,一番額の多いレイクだけを任意整理してもらうか,4件お願いするか,それともやめるべきか…。悩んでいます。。

現在結婚2度目なのですが,レイクは結婚一回目のときにも利用経験があり,そのものについては完済しているので払いすぎた利息?が戻ってくる?完済返金手続きも考えています。また10年たっていないので対象期間については大丈夫だと思うのですが,当時いくら借りたかは覚えていないし,明細なども完済したときに破棄したと思われます。ただその時の旧姓などわかっていれば遡って調べられると司法書士に言われました。
任意整理はやはりしないで完済返金だけお願いするのもありなのかと考えたりもしました。
必要な費用は確認しなかったので,いくらかかるのか解りません。いくらくらい掛かるのでしょうか??
10年以内とはいえ,完済返金が100%あるとも言い切れないんですよね??
最悪調べてもらうだけになっても司法書士にいくら払うのか…夫に知られずにできるのか。

任意整理も可能な対象が4件で80万円。4件全てするのなら費用は12万円かかる。

任意整理もするべきかしないべきか悩んでいます。

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ベストアンサーに選ばれた回答

fuk********さん

2017/5/2922:35:39

そんな小口を任意整理したってなんの足しにもなりません。
やるだけ無駄
その司法書士は自分の利益しか考えていないフシが見て取れる
もう、その金額なら旦那に話して、同時破産が最も良いでしょう。
持ち家なら、個人再生というのもあります。

ただ、ご存知ですか?
てか、司法書士から説明はありましたか?
司法書士は、総額140万円を超える案件は法的に、代理行為は出来ません。
140万を超える法的業務ができるのは弁護士だけです。

ここも、今後行う債務整理の種類によっては変わってきますよ

質問した人からのコメント

2017/5/31 10:25:03

皆さん沢山のご意見ありがとうございました。

今日予定だった司法書士と会うのはキャンセルしました。

今後のことよく考えます。

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rau********さん

2017/5/2915:52:02

そもそもなんでこんなに借金があるんですかね
その原因を絶たないと難しいでしょう

それから旦那名義のカードの借金が多すぎです
あなた名義の借金よりも多いじゃないですか
これは旦那にもバレてるのでは

それからあなたの収入も少なすぎます
月10万円って学生じゃ無いんだから
別に旦那の扶養家族から外れたって良いんですよ
年収で300万くらい稼げるのであれば扶養家族で居るよりも良いでしょう

まぁ旦那に話すしか無いでしょう
あなた名義の借金は返済できるかもしれませんが
旦那名義のは現在のあなたの収入だけでは不可能です
たとえ離婚するハメになっても仕方がありません


あなたができることは・・・
①これ以上借金を作らない、買い物もしない

②以下のうち、利息が高いものから順に1つづつ早期返済していく
レイク30万
みずほ銀行カードローン10万
横浜銀行10万円
エポスカードのショッピング残高30万

③過払い金があるのであれば、まずはそれを請求して早期返済に充てる

④もしブランド品を持っているのであれば売却して早期返済に充てる

⑤支出を減らす、少なくともあなただけは質素な生活をする(3食カップ麺でも100円マックでも仕方が無い)、服などファッション系も買わない(最低限のもんを、GUかしまむらで済ます)
おそらく一番支出としてかかっているであろう携帯なんて解約する
それで浮いたお金は全て早期返済に充てる

⑥旦那の扶養家族から外れる事になっても収入を増やす
年収300万円以上

koj********さん

2017/5/2911:38:04

まず、その司法書士の手数料は高いと感じます。
私が依頼した司法書士だと1件2万1千円でした。地域的な価格帯もあるかもしれないので一概には言えませんが、それにしても1件5万は高いと思います。
法テラスや他の弁護士事務所、または司法書士事務所など、いくつか相談されてみてはいかがでしょうか?
あと返済についてですが、面倒でも費用を抑えたいならご自分で直接された方が良いと思います。たとえばみずほ銀行ですが、返済先口座と同じ支店で口座を作って、ダイレクトバンキングで返済したら手数料はかかりません。ネット銀行には振込手数料が1回無料とか、そういうものもあります。手間はかかりますが、積み重ねてみれば大きいと思います。
また、収入が増えて繰り上げて返済・・・など、直接金融機関とやり取りすることもできますし、和解後は色々と都合が良いように感じます。
司法書士事務所が代理で返済する手数料が1件1000円、4件で4000円もかかるんだとしたら、そもそも手数料も高すぎる。私なら4件で1000円でも自分で直接返済します。

ただ、借金の大半が旦那さん名義ということなので、借金の1/5を任意整理したところで、劇的に生活が楽になる話ではないと思います。
銀行のローンはそれぞれ10万ずつで、それを完済もできないということは、現状返しては借りての繰り返しになっているかと。
それに任意整理は旦那さんにはバレずにすることは可能ですが、旦那さん名義の借金については旦那さん次第で多いにバレる可能性はある。
ショッピング枠がいくらのカードなのか分かりませんけど、大きな買い物しようとしたらカードが通らないとか、何かの拍子に利用明細見たりして残高知ったり・・・。
この旦那さん名義のカードが使える状態にある以上、また何かお金に困ったときに使ってしまうって、自分名義の借金は減っても旦那さん名義の借金が増えていく・・・という悪循環になりそう。
本当に生活を変えたい、自分を変えたいなら、旦那さんとしっかり話し合うべきかと。
そのくらいの額だという自覚が必要だと思います。

mic********さん

2017/5/2911:25:57

月収10万円で、借金が400万円(貴方の名義以外も貴方のこととして)。
その状況で、30万だ10万だという小口のものだけ任意整理をしたって何の意味もありません。
少額の4件80万円の分だけを任意整理したって、返済していく毎月の金額も、ほとんど変わりませんよ。

司法書士に払う12万円をどうやって捻出するか知りませんが、はっきり言って12万円払ったとしても、貴方の状況は何一つ変わりませよ。
というか、その司法書士のほうもおかしい。
依頼人が報酬を払ってお願いすることなら何でも良いという考えの司法書士なのでしょうか?
少なくとも、借金問題で相談に来た人に説明するなら、小口の4件なんてやっても意味がない。200万円、100万円のほうを整理しない限り苦しいままであることを説明するべきです。

4件80万円だけを任意整理するつもりなら、無駄にしかならないから止めなさい。司法書士に払う12万円を1件でも返済したほうがよほどましです。

で、このままじゃ、近いうちに行き詰ることは明らかです。
できることは、ご主人に正直に言うことしかありません。

言いたくないでしょうけれど、このままではいずれ、ご主人名義のほうは、直接ご主人に請求、催告が行きますよ。
そのときになって、「いったい何なんだ、これは!」と怒られるのと、今のうちに自分から正直に打ち明けるのと、どちらが良いか(どちらがマシか)の違いです。

ご主人に内緒、黙っていてなんとかならないか?という考えは捨てるしかありません。

pri********さん

2017/5/2910:19:16

初めまして。

質問者様の分だけでも返済はいっぱいいっぱいではないですか?ご主人の分も相当な額ですよね。よく内緒でやってこれましたね?
ここまで膨れ上がると返済に行き詰まってくると思われます。且つ、催促の郵便物が増えて、電話が掛かってくるようになってしまいます。ご主人の収入がお幾らか分かりませんが、ご主人のカード(契約者)のため、内緒では厳しいのかなと思われます。ご主人とよく話されて、法律事務所等にご相談なさって下さいね。

dec********さん

2017/5/2906:32:47

地域には、法テラスって有るよ。事前に電話で予約をしていれば借金など金銭面の相談に乗ってくれるよ。国選弁護士が、相談料は、無料だから安心です。 1日も早く相談した方がいいよ。利子が増えるばかり。俺も多額の借金で四ッ谷の法テラスで相談し、結局、破産手続きをしたよ。費用は、かからなかったけど、解決した時に弁護士費用解決金として、毎月5000円を弁護士に振り込みました。支払い総額は、確か10万円前後だったと思いますが、5〜6回払った後に、支払いの免除通知が有りました。

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