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ブラックリストかもしれません。 今から10年程前に住宅ローンを借り入れ中古マ...

t072454519さん

2017/8/1421:35:36

ブラックリストかもしれません。

今から10年程前に住宅ローンを借り入れ中古マンションを購入しました。

そして今から7年ほど前に住宅よりも前に購入していた自動車のローンの返済を滞りがちで持っていたETCカードを強制解約をされました。
同時期に住宅ローンも返済日から2、3日から一週間ほど返済が遅れる事がありました。

4年ほど前にはソフトバンクで分割で機種変更を申し込みましたが、断られました。

しかしながら3年前にダメ元で日産で新車のローンを申し込んだところ、審査が降りて購入する事が出来ました。

また、昨年はヨーカ堂系列のクレジットカードを申し込んだところ、キャッシング枠30万円。ショッピング枠50万円のカードが作る事が出来ました。

ここ5年以上はクレジットカード、住宅ローンの滞納はしておりません。

そんな私が今回両親の実家の土地に注文住宅を建てる計画がございます。

心配なのが住宅ローンの審査が降りるかどうかです。

住宅ローン自体は収入に占めるローンの割合は約25%になります。

果たして住宅ローンの審査は降りるでしょうか。

厳しいご意見はあると思いますが、過去の私のしでかした事へのご意見ではなく、住宅ローンの借り入れにつきましてのご意見をお聞かせください。

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ベストアンサーに選ばれた回答

hanahana2856さん

2017/8/1708:12:48

注文住宅の営業です。

保証会社はCICなどの個人情報が保存されている国の機関に照会をしてその人が過去にどんな延滞(事故)をしたかを確認出来ます。(CICを含めて三社から照会するのが基本。銀行によっては二社や一社しか照会しないというケースもあります。延滞された会社は三社全てに貴方の情報を報告する場合もありますが、そうでない場合もあります)

ただ、その延滞をしたという事実つまりブラックリストに載っているというのには期間があり、それはおおよそ五年と言われております。
なので、延滞をした時から五年間普通に返済していれば個人信用情報を照会しても履歴は残ってません。(二年間というケースもありますが、既に五年経っていて、二年間のケースを説明するとややこしいのでここでは説明しません)
心配でしたら、投稿者様でCICから個人信用情報を照会してみては?
ネットで取り寄せる事も可能です。

また、記載されている
「キャッシング枠30万」「ショッピング枠50万」ですが借入金と見なされるケースもございますのでご注意下さい。
「80万分の減額をされる場合もあります」まぁ、返済負担率が25%以内でしたら大丈夫だと思いますが、念の為、本申込をする前に銀行に確認して下さい。

後は予備知識としていくつか記載します。(御節介で申し訳ない)

①一気に複数社に対して事前審査、本申込を行なってはいけない。

理由。
三社落ちると銀行間のブラックリストに載るので五年くらいはローンに通らない恐れあり。
これは個人信用情報ではないのでCICとかに照会しても出てこないでしょう。
ケースとしては記入ミスがあり得ます。
注文住宅だと営業マンが記入する所もありますから、その営業が間違えれば終わりです。
申込書は必ず自筆で。
分からない点も多いので、営業さんか銀行担当者と一緒に記入しましょう。
営業担当によってはあなたの情報を勝手に銀行にばら撒いて「通った所で組ませればいいや」と考える人もいます。
そこでケアレスミスでローンが落ちて五年間組めないなんてアホらしい。

② ①に付随してですが、ローンを申込む会社に優先順位をつける。

理由。
一社目は自分に有利で金利、事務手数料ともに良いところ。
(ネット銀行は金利も安いし、8大疾病の団信も無料で付く所もあります)
二社目は恐らく通るであろうところ。
そして、三社目はかなり慎重に。
確実に通るところ。
理由は①のケースに付随し、3回目アウトがあるからです。

③借入枠のあるクレジットカードを五枚以上持たない。

理由
「こいつ何でこんなにクレジットカード沢山持ってるんだ?」と銀行が思うから印象が悪くなります。
あくまで銀行はお客様の実際の借入額ではなく借入限度額でみますからね。

④銀行に嘘をつかない

理由。
延滞していた事、現在の借入額や状況などはそこまで問題ではい。
完済予定あり。
としておけば良い。
一番ダメなのは嘘を付く事、或いは報告をしない事です。
ご存知かと存じますが、携帯代の本体代金はローンを組んでいるという扱いになってます。
まだ、本体代金の支払いがお済みでない場合は携帯会社名も記載して下さい。

⑤事前審査はあてにならない。実際は本申込が通るまで意味無し。

理由。
事前審査って上記で説明した個人信用情報とか返済負担率くらいしか調べないんですね。
なので、結果も二、三日で出てきます。
ただ、投稿者様はローンを実行したい訳ですから本申込が通らないと話になりませんよね?
本申込では様々な事を調べます。
詳細は銀行の内情もあるので詳しくは分かりません。
ご不安であれば工事着工前に本申込をされてみては?
工事が着工してから「はい。落ちました」と言われたら問題ですからね。
まぁ、本申込を行なってから180日経過してしまうと再度、書類の出し直しですが背に腹はかえられないでしょう。

⑥審査金利はご存知でしょうか?

理由。
すいません。
これはご存知だと存じますが念の為。
通常、変動金利などの商品は0.72%とかの低い金利ですよね?
しかし、実際の変動金利は2.475%です。
あれ?どういうこと?
と思われたかと存じますが、これは2.475%からマイナス1.703%くらい銀行がキャンペーンで引いているだけなんですね。
なので、実際の適用金利は0.72%なんですが、これはあくまでキャンペーンで下がっているだけなので実際に審査する金利は3%以上だったりします。
銀行によっては年収400以上じゃないと審査金利が高いとか何か色々あります。
注文住宅で営業さんが付いていればそこら辺の知識はあるかと存じますが知恵袋で聞いているので「営業さんとあまり話せてないのかな?」と不安になりました。
因みにフラット35は実際の金利。
2017/8時点では1.12%ですがそれが審査金利となり、借入可能額が増えるので参考に。
団信が付いてないのでそこまでオススメしませんが、自営業者や中小企業の方にはオススメかもです。
変動金利は文字通り、変動しますから、公務員などの収入が右肩上がりの人には向いていると思いますが、収入が上下する人には不安かなぁと。

⑦銀行費用について
保証料、事務手数料、印紙代、抵当権設定費用、つなぎ融資費用(つなぎ融資については⑧で説明)などがかかります。
銀行は事前に費用を出してと言わないと直前まで出してこないケースもあるのでお気をつけ。

⑧つなぎ融資費用

これ、お客様でも知らない人が多いし、住宅営業も知らない?教えない?人が多いんですね。
何の費用かは文章だと説明しづらいのでご自身でお調べ下さい。
中間金と言われるものを支払う際に必要。
銀行によってはつなぎ融資をやっておらず、アプラスなどのつなぎ融資を行なっている銀行から諸経費ローンとして借入をする必要あり。
しかしながら、このつなぎ融資費用の申込金も高ければ金利も高いのですね。
仮で抵当権を設定したりするので20万くらいは別でかかります。
中間金を現金で支払うのであれば発生しない項目なので⑧は意味がないですねー。

最後に。
住宅の営業って思ったよりも銀行関係詳しくないです。
銀行さんも利益上げなきゃいけないですから、自社の商品ばかり勧めて来ます。
なので、今、担当されている営業担当の方がそこまで銀行関係に詳しくないのであれば住宅ローンに詳しいFPの方に相談するのも手だと思います。
費用はかかりますが、住宅ローンも一生の付き合いですからね。
今が良くても10年後の事は誰にも分かりませんから。

また、自営業者の方だと色々な点でフラットの方が良いと思いますよ。
詳しくはあまり言えませんが。
その際は銀行が窓口ではなく、ネット系の銀行をオススメします。

以上。
長々とお付き合いいただき誠にありがとうございました。
是非、良いお家を建てて下さい。

質問した人からのコメント

2017/8/21 10:39:09

皆様ありがとうございます。
悩みましたが、長文にて回答頂きましたので、ベストアンサーとさせていただきます。

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カテゴリマスター

2017/8/1709:50:41

おそたく現状は個人情報には悪い履歴は載っていないと感じます。
ただ、今の住宅ローンを借入している銀行には過去の延滞履歴が残っている可能性はあります。

新居の住宅ローンで返済比率25%ですと、クレカ、マイカーがあると、オーバーする可能性は大です。

また、年収や属性によって返済比率は何%と決まります。
400万円越えていれば35%
属性がよければ、更に上です。

また、マンションは、売却ですか?
賃貸ですと、マンションのローンも返済比率に加算されますよ。

また、クレカは不要なら解約
利用中なら、キャッシング枠の解約を勧めます。

25%の数字にクレカの分も入れ、マンションの分もいれると45%位になりませんか?

可能なら借入希望額、年収、マンションの年間返済額、マンションはどうするかを教えて頂ければ、もう一歩進んだアドバイスをしますよ。

以上、地銀のローンセンターに勤務する現役でした

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anb71847さん

2017/8/1421:59:49

不動産の営業をしています。

過去の滞納は影響するかもしれませんが
金融機関の保証会社が判断することなので
今回は置いといて・・・

金額的な判断は返済比率を計算して出します。
月々の支払いの総額×12を年収で割ります。
車のローンが残っているのなら、月々の支払額に足してください。

30%未満なら金額的な問題はありません。
40%超えたらアウトです。

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