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助けてください。気持ちの整理がつきません。

tomoe_hyugaさん

2017/9/1111:56:47

助けてください。気持ちの整理がつきません。

長文になります。ごめんなさい。今とても動揺していてまとまりのない文章で申し訳ありませんが、どのように考えたら冷静になれるかアドバイスいただきたく思います。

先の質問にあるように、実家の両親が住宅ローンに加えて生活費のためにキャッシングし続けてしまい、債務整理になりそうです。原因は、大元は父の繰り返しの転職、減給、キャッシングに対する意識の甘さ。母の家計のやりくりの甘さ、両親のお互いの管理確認不十分が積もり積もってしまった結果だと思います。

実家には未婚の姉が両親と住んでおり、今回の件でとても両親だけでは解決策が見つからないので姉と私とで色々調べ、専門家に相談しつつ生活の建て直しを図ろうとしています。

その際、母は祖父母の遺産を使い、父が無職の間などの生活費や私と姉の大学費などを補填してきてくれました。姉も私も、社会人になってからは3-5万円ほど月に生活費として家に入れてきました。足りない時は10万円ずつ貸す(返ってはこない)…といった時もありました。とても感謝しています。特に母は父のために不憫な思いもしてきたろうなと思っています。父は父で心療内科に定期的にかかっているので、酌量の余地はあるのかもしれません。

母としては、まだ住宅ローンも2900万ほど残っている実家の土地を手放したくなく、いずれは娘に譲れたらと考えています。しかし、債務整理によっては今のは家を売却し、その資金でローンや負債を完済、現在の収入で自分たちは近くの安い賃貸に住まなくてはならないかもしれません。その場合、実家を売る相手を私(次女既婚、夫と小さい娘と賃貸で都内に住む)にしたいと考えているようです。恐らく老後に、私たち家族が住んだら実家にまた戻って来て一緒に住みたいんだと思います。
既に自分の持ち家となっていて、一緒に住まない?ならわかるのですが、娘家族にローン組ませて売って、自分たちは近くの安い賃貸に住み、老後困ったら実家に住ませて欲しい。というように受け取られかねない。正直、私と夫は戸建てではなくマンションをいずれ購入したいと考えており、その前に実家のためにローンを組んでしまう事は避けたい。
父母には老後の経済的にそこまで助けてあげられないと思います。何となくまたあてにされてしまうような気がして、その件はとりあえず断りました。

そこからですが、私が里帰り出産させてもらった際、実家の父母姉にはよくしてもらい、特に母は産後の私の身体を気遣って本当に助けてくれました。お世話になっている間の気持ちとして夫からということで10万円ほど包みました。
母は本当に優しいです。充分すぎるほど自分の全てでサポートしてくれまして感謝しています。 そんな優しさが今、胸に突き刺さる思いです。

これまで「家族なのだから」と、足りない分は出してきましたが、それでも足りないとキャッシングをしてしまったのだそうで。

両親には自分たちの反省点を意識させて、これを機にちゃんと自分たちで生活の見直しをして欲しい。
どう伝えたらうまく行くでしょうか。

補足実家の両親は、住宅は残したい(引っ越すとお金がかかる)ため、個人再生をしようとしましたが、それよりも親子間売買でローンを返済する方でないと生活立て直しが難しいようで、実家を買うのにローンを組む審査に通りそうな者が収入的に姉(実家住、未婚だがいずれ結婚して家を出るかも)より私だそうで…。

生後半年の小さい子どもと夫との生活を守りたい。そもそも育児や保育園探しで自分の復職に対する不安もある中、客観的な判断ができません。疲れました…。

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ベストアンサーに選ばれた回答

ahiru4491さん

2017/9/1415:52:21

というか、あなた方子供が既に社会人なのに、
家のローンが2900万残っていて、
キャッシングでの借金が900万って時点で、
あなたのご両親は頭が相当悪いか、キチガイです。

ありえないですし、
狂ってるとしか言いようがないし、
もっと老いて、介護状態になったら、
どうすんのよと聞きたい。

老人の介護にどんだけお金がかかると?

労力がかかると?

私ならば、売れるものは全て売ってもらい、
自己破産してもらって、
生活保護を受けるように言いますね。

そもそも、分不相応の生活、
買い物を散々してきた結果でしょ?

こんな親、私なら、助けませんよ。

どうせ、この親らは、助けたって、
又借金を繰り返します。

生活の改善だってしないと思います。

そういう人間だからこそ、
現状になっているわけだからね。

私は40代ですけれど、
将来的に子供に迷惑をかけないように、
分相応の家を選び、分相応の生活をし、
老後の資金や施設代を貯めていますよ。

ある程度年老いたら、予測出来る事は全て、
現実的に考え、準備するものじゃないの?

あなたのご両親は全てにおいて、
あなた方に迷惑をかけるつもりでいるよね。

自分達の住まい、生活すら確保出来ず、
借金が約4000万ですよ。

当然ながら、この親らに老後資金は無い。

介護状態になったら、どうすんの?

施設に入れるお金が無かったら、
365日、24時間面倒を見る事になるんだよ。

それが何年も続く可能性だってある。
(というか、大抵長く続きます)

私ならば、経済的支援は一切出来ないし、
一緒に住むのも不可能、
老後の面倒も無理なので、
自分達でどうするか考えてねと言います。

それを伝えて、縁が切れるようなら、
それはそれでどうでもいいです。

堅実に必死に生きてきた親ならば、
手助けしたいと思うでしょうし、
手助けすると思いますが、
両親揃って、何も考えてこなかった、
分不相応な生活、買い物をしてきたのだから、
そのツケは自分達で払うべき。

冷たいかもしれないけれど、
余程稼ぎのある家庭か、
財産がある家庭じゃない限り、
みんなやりたい事、欲しい物、遊び、
色んな事を我慢しながら、
生活しているわけで、
人を助けてる余裕がある家なんて、
早々無いですよ。

こっちがお金欲しい、助けて欲しい、
そう思ってる人の方が多いんじゃないの?

これまでの生き方や、
生活を改善して貰う為にも、
一切助けない方がいいと私は思いますね。

変わったな、堅実に生きてるな、
そう思えるようになったら、
無理の無い範囲で助けてあげればいいかと。

  • 質問者

    tomoe_hyugaさん

    2017/9/1420:02:36

    おっしゃる通りです。
    ただ、父の転職や減給が続いてからも、特に毎年旅行に行くわけでもなく、そこまで豪遊したとか裕福な暮らしぶりだったとは思えなくて…。。。

    父のカードローン癖があるにも関わらず、管理が甘かった母も反省はしていますが、父が反省しているのかわかりかねます。。。

    母に、いずれ夫婦2人になるんだから、父の管理も母がしなくてはいけないよ、と電話で話したところ、おそらく母も余裕がなくなっていたのでしょうが「所詮他人事で良いね」と言われてしまいました。

    …なんだか疲れました。。。

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質問した人からのコメント

2017/9/17 22:14:31

ご回答と返信、ありがとうございます。
たくさん考えさせられました。
まだ解決はしていないのですが、自分の心構えをしたいと思います。

ベストアンサー以外の回答

1〜5件/5件中

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2017/9/1114:01:15

違う切り口で一つお話を。

現在、住宅ローンの残債務が2900万円について、きちんと把握するのが先。
現時点での残り年数と、内訳(元金/利息)、それから利率と繰上げ返済の
条件です。

住宅を購入して一番のリスクは、支払い不可能になり売却する場合、
大半は驚くほど安くしか売れず、結果多額の借金だけ残ることです。

住宅ローンは短くても20年、ながければ35年にもなりますが、
払い始めてから2/3位、つまり30年ローンなら20年目位までは
支払っている金額の大半が元本ではなく、利息なんです。

借金というのは元本の部分のことです。

でも、長期で払うローンは、最初に銀行の利益分である利息を
ガッポリ取るように出来ています。

つまり、生活を切り詰めて払っても払っても借金の元本部分は
余り減らないんです。

そこに来て、不動産というのは残酷なほど駅からの距離に
値段を左右されます。

駅から徒歩10分以内なら、まず売れます。引き合いは多い。

駅から10-15分なら、価格は土地の状況にかなり左右されますが
そこそこの市場価格で買い手がつきます。 少し待つことはあるけど。

徒歩15-20分。

この辺りになってくると、待っても中々買い手が現れず、土地の
状況が余り良くない(地形とか道路幅とか様々な価値)だと殆ど
買い手がつかなくなるので、大幅な値引きで格安物件にしないと
見向きもされなくなるのです。

ご実家を売却する場合、恐らく駅徒歩の距離が近くてもローンが
消滅するかどうか微妙です。

売却には売買手数料や登記印紙代を始めとする様々な諸費用が
かかるからです。

そして、駅から遠い場合は、売ったら最後、住む所を失い
多額のローンだけが残ります。

転居するには引越し料を含めて50-100万の金は直ぐに飛びます。

貯金がないからローンを組むので、2900万のローンが払える人も
現金の預貯金は100万もない人がザラです。

そういう訳で、売れる立地であっても売却は最悪の場合の止むなき
手段。

まして、売れない物件であるなら、石にかじりついてもローンの
終了までは手放すことはお勧めできません。

不動産も現金も失い、ただ多額の借金だけが残るからです。

住宅ローンは、銀行や、ローンを組んだ時期によって利息が様々。

少しでも利率のローンに乗り換えるのです。

勿論、きちんと金利と手数料を計算し、いくら安くなるかを
ちゃんと確かめてからの話です。

その中で、もっとも重要なのは金利の安さの他に、繰上げ返済の
条件が良いかどうかです。

銀行は金貸しですから、元本をどんどん返されると商売上がったり。
だから、金額や年数などに様々な条件を課します。

その条件をクリアできる人達は、言い換えればお金があるわけなので、
住宅ローンを繰上げで返済されても優良客として他のローンを勧めたり
口座を通る金を増やしてもらったりと、サービスを拡げるのです。

計算すると判りますが、株であれFXであれ、相場の上下で差額を
稼ごうとするものは全て博打であり、損するリスクがあります。

儲けの予想額と、損害の予想額を常に天秤に掛けながら
博打打ち達はベットするわけですが、大きく稼ぐには多額の元金を
出さねばなりませんし、パアになるリスクは常にあるわけです。

そこで、借金に対する知識や感覚が弱い人は、10万円しか持って
いないのに、支払期日までに用意すれば大丈夫だと、借金して
100万、時には1000万というお金を掛けてしまう。

信用買、と言われる相場の貼り方です。
FXも同じように巨額の信用買が出来るので、信じられないような
大勝ちをする人が出ます。

その百倍もの人数が破産しますが。

さて、いくらの元本を借りるのにいくらの利息を払わねば
ローンが組めないか、を逆に計算すると、本来返す分のお金さえ
返してしまえば、それ以上の返済は直接元本から引けるのです。

これを繰り上げ返済と云います。

建物は新築で1500万かけて建てても10年建てば評価額は500万以下に
落ちます。

20も経てば、事実上評価額はゼロ円になります。(建替えで取壊しの
費用が掛かるからです)

つまり、早く返せば返すほど、売却がやりやすくなり、そして
純粋に売却益が手元に残る割合が増えるのです。

それらをきちんと銀行に行って融資内容を確認し、ちゃんと計算して
返済計画を練り直すんですよ。

繰り上げ返済は、繰上げて返した分のお金をそのまま借りっぱなしに
していたとしたら、多大な金利を払わなければならなかったお金です。

それが、繰上げで返すことで金利を払わずに元本を減らせる。

これが、30年ローンを15年足らずで返せるカラクリです。

借金を返すだけなので、リスクはゼロ。

もしそれだけの金利分のお金を博打で稼ごうとしたら大変な
リスクのある賭けに勝ち続けなければなりません。

つまり、株や有価証券などマネーゲームなどより、ゼロリスクで
遥かに高い利益を得ることが出来る、「頑張る人だけに許された
マジック」とも言えます。

家族総出でこのカラクリを共有し、力を合わせて何年でローンを
完済できるか。

その返済計画を立てて、10万円でも多く、繰り上げ返済に回す。

不動産価値の目減りも、早く返せばそれだけ有利に売却できる
条件となります。

もう一つ、リボ払いを潰す必要がありますが、住宅ローンに比べて
短期間の消費者金融は馬鹿みたいに金利が高いんです。
住宅ローンが3%なのにリボ払いだと15%じゃきかない。

これも、返済の大半はクレジット会社などの金融機関の利益を
せっせと払ってるばかりで元本はさっぱり減りません。

そこで、これらも一括で返済して綺麗にする。

そこに、住宅ローンの借り換えが出てくるんです。

要は、その分までひっくるめて(全額でなくても)住宅ローンの
一部として組み込んでしまえば、高い金利の短い返済が
低い金利の長い返済に化ける、ということです。

銀行は尻の毛まで毟るような金貸しですから、何の条件も無く
簡単にお金がない人に貸したりしません。

だからこそ、不動産を売却しなければ、そして家族が
複数人数で返済する計画であれば、商売として成り立つ限り
様々な客の条件に合わせたローンを組めるのです。

不動産を無闇に売却せず、安い金利に乗り換えて、
カードローンもまとめて組み込み、法定限度以上の利息は
手続きで割り引かせ、家族総出で繰り上げ返済をする。

そして元本が無くなる日を皆で頑張って迎えるんです。

これが、ごくオーソドックスな、債務整理&経済復活の
メインロードマップです。

兎に角、具体的な裏付けのある数字を並べて、具体的な
目標を皆で立てて、皆で力を合わせて完済することです。

実家は船です。

売ればあなた方は沈み、海の藻屑になるでしょう。

でも、船が浮いている限り、銀行は融資に応じます。
船が沈まねば、船乗りは生きることが出来ます。

目先の金に振り回されて、船を沈めないようにして下さいね。

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2017/9/1112:14:43

まず、実家を購入する件を断って正解と思います。

無計画にローンを組むと
生活費が立ち行かなくなって、二の舞となる可能性が高い、と
伝えましょう。

自分達(質問者さん家族)の生活が安定しているならば
「「出来る範囲で」」親を支える事ができます。

自分達の生活がカツカツ(実家を購入しローンを組む)なら、
自分達が生きていくのに
精一杯で、親を支える余力は無いと思います。
収入に見合った支出でなければ難しい、という感じで伝えては?

sugar26milkさん

2017/9/1112:06:10

思っている事を素直にお話されたらどうですか?
両親だから良くしてあげたい気持ちはもちろんだと思いますが、両親だからこそ何でも腹割って話せる相手なのではないでしょうか?
私の母はかなりの借金をしたまま他界しました。借金は他界した後にわかりました。
もっと早く言ってくれれば…と、亡くなった母に怒りさえ覚えました。
それから父とはもちろん隠し事なく全てを話すようになり、結婚した今は主人にも些細なことでも金銭面に関しては何でも話してます。

一度ゆっくりとご両親とお話してみてください。それでご両親が、じゃあもういいとなった時は、熱くならずに話そうと抑えてあげることです。
冷静に話し合ってみてください。

2017/9/1112:05:48

まず、すべては難しいかもしれませんがご両親に自分たちで決めさせ自分たちで手続きをさせるべきだと思います。

ご両親ともに依存心が強く、現実を見極める能力に欠けているとお見受けします。
あなたが過去質も含めて何度も「優しく愛情深く」と書かれているのは
結果的に現実を見極めずに生きてきたからだと思いませんか?

親として大人として、娘たちに何か財産を残したいと思う気持ちはわかります。
でも、その財産以上の負を負わせようとしていることにさえ気づかない。 ご両親以外の人なら怖くて絶句してしまうような事実。

お姉さんをまず家からだし、一人暮らしをさせるべきですね。
このままではお姉さんが潰されます。

今まで親孝行をしてこられたのですからもう、一人にさせてあげるべきです。

そして、おばあさんを引き取る件に関してもあなたもおねえさんも関わってはいけません。
ご両親がきちんとおばあさんに頭を下げての話です。

ご両親が問題意識を持ち、何をどうしていけばいいのか、まわりがお膳立てしてもまた同じことを繰り返します。

具体的に相談されたら、あなたもおねえさんも動けばいいのです。
親孝行に就いてもう一度よく考えてください。
我が子が幸せであれば親は何も言うことはないはず、自分たちの生活の心配など我が子にさせたくないはず、親としてそんな恥はないはず、違いますか?

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yumehase0076さん

2017/9/1112:05:08

自分達が作ったお金は自分達の責任でやる。
気持ちの事言ってたらきりがない。
お金をバカにしてはいけない。何故か?こんな風に苦しむからです。
例えどんな環境に変わろうがそれぞれがそれぞれの立場で生きてお金に関してはお互い一切関与しない。それは冷たいとか冷酷とかの問題ではない。いいやいいやで今まで来たために全員がお金に対して疲弊し家族崩壊の危機を今、迎えようとしているのですよ。
キッパリ切り離して考えなさい。皆で共倒れになりますよ。
頑張れ!

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