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初めまして。長文で恐れ入ますが、皆様の意見をお伺いしたく存じます。

jim********さん

2019/7/223:22:22

初めまして。長文で恐れ入ますが、皆様の意見をお伺いしたく存じます。

この度新事業のため、日本政策金融公庫(以下公庫)に融資を申しこみ、つい先日1000万、176回払い(金利2.54% 基準金利まま)の内諾通知が届きました。

公庫は融資に際し、事前面接があるのですが、面接の際に融資希望額1100万、15年、元利均等返済にて事業計画書を作成し、かつ土地を担保入れるので金利を少しでも下げてほしいということと伝えました。
しかしながら、融資担当者より、無担保無保証でないと審査に時間がかかるし、担保を入れてもらっても金利もそんなに下がらない、抵当権の設定費用がかかる、むしろ金利が高い方が経費で落とせるから実質そんなに影響がない、などと言われました。1000万までは無担保無保証内であり、それ以上は担保が必要となるため、融資額も1000万までと言われました。
私は、この担当者は面倒くさがっているのだなと感じましたが、ここで私がごねてへそを曲げられ、通る審査も通らなかったら本末転倒なので、しぶしぶ融資担当者の意向に従うことにしました。
(実際担保を入れることで金利が下がるので、抵当権設定費用くらいは1-2年でペイできる計算ですが)

その結果、面接の4日後には冒頭の結果通知が来ました。早く結果がきたことは喜ばしいことですが、その通知書の中身は1000万で、176回(14年8カ月)で、ほぼ希望に近いものでしたが、「元金均等返済」となってました。

面接の際に元金均等返済になる話は聞いていませんでした。後日融資担当に電話したところ、事業用の場合、通常元金均等返済であるということと、元利均等返済にすることもできるが、また一からやり直す必要があり、相当時間がかかりますとのことを言われました。また、元金均等返済ですと、元金均等返済にくらべ、当初支払いが月々1万程高いため、ちょっと苦しいと伝えましたが、ここでも支払いが高いと経費で落とせる額が高くなるからあまり影響ないでしょ、と言われましたが、よくよく考えると元利均等返済の方が当初金利負担分が多いため、経費で落とせる額も多いし、なにより月々の返済額が低いので、年間でみるとこの部分だけで15万以上キャッシュフローの差が出る状況です。私には少なくないレベルの話しです。

融資実行が遅くなるのも非常に困るので、正直この条件で受けるしかない状況です。
ここで皆様にお伺いしたいのは、公庫の事業用融資の場合は、元金均等返済で返済しているのでしょうか?面接の際に返済方法等の条件は詳しく話さないのでしょうか?
後日土地を担保に入れるて金利を下げる交渉とかできるものでしょうか?
なんともモヤモヤした気持ちでいっぱいです。


お金を借りる立場なので強く言えないのですが、正直はずれの担当者と思ってます。
あまり親身にこちらの状況を考えているとは思えませんし、面倒くさがっているとしか感じません。(担当者は50半ばくらいのおじさんです)
今後、追加の融資をお願いすることもあると思うので、その時には担当者が変更となり良い方であることを祈るばかりです。

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ほんださん

2019/7/516:39:12

こんにちは、公庫や銀行融資にたずさわる機会のあるものです。
〇元金均等で返済しているか
一般的に銀行や公庫から借りる事業資金は元金均等だと思います。元利均等もできると思いますが、めったにいないです。通常が元金均等なので、わざわざ総支払利息の高い元金均等を選ぶ人もいなく、私も銀行の融資や公庫の融資にたずさわる機会がありますが、それ前提で話しています。公庫だけの数字はわからないですが、銀行も含めれば99%元金均等と言ってもいいくらいと思います。
〇面接の際に返済方法等の条件は詳しく話さないか
ご指摘の通り、本来は話すべきと思います。今回は質問者さんの計画がしっかりしていたので、逆に「この人は1,100万・15年で返済したいといっているのだから毎月の返済額とか把握してるんだな」と公庫の担当が思いこんだ上、元金均等が普通と感覚があったのでこのような事になったのだと思います。これが1,100万借りたいけど、何年返済か悩んでるとかの話なら、1,100万を15年で返すと毎月元金〇〇円+利息です、10年だとこうなりますとか話すと思うので、自然と元金均等と認識するような展開になっていた気もします。
計画に元利均等と書いてあったらなら別ですけど。
〇後日の入担による金利引き下げができるか
これはできるか、できないかで言えばできるとは思いますが、一般的ではないと思います。
あえて、入担して金利を下げるなら、借換をして金利を下げるとかの方が一般的です。その時の経営状態とか財務状況にもよりますが、1.5%で担保無しとかも考えられると思います。
〇個人的な感想
今回は、公庫のおじさんの説明不足という落度はあったと思いますし、知恵袋の内容だけみると質問者さんに悪い点は無いと思います。ですが、他の融資を希望される人より条件が細かいのかなとも思います。

  • 質問者

    jim********さん

    2019/7/522:33:04

    ご親切にありがとうございます。
    事業では元金均等返済がふつうなのですね。
    今まで大きなローンは住宅ローンくらいしか組んだことがなかったので元利均等が普通だと思っておりました。
    勉強になります。

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