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新型コロナウイルスに関係する可能性のあるQ&Aです

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新型コロナウイルス感染症 最新情報まとめ

閲覧ありがとうございます。 この度、新築を建てることになりました。 それ...

yas********さん

2020/3/2712:15:18

閲覧ありがとうございます。

この度、新築を建てることになりました。

それで、費用を一括(親族に一部借りる)かローンかをFP(ファイナンシャルプランナー)に
相談をしました。

その結果、全額ローン(フラット)にして、投資型の生命保険にしたほうが良いとのことでした。
ちなみに海外の景気の良い国に投資するようです。

この話が去年の年末の話なのですが、現在、新型コロナウィルスで世界経済に影響が出ていますが、このまま、投資型の生命保険に加入して良いのか悩んでおります。
FPの方も仕事ですから、クライアントよりも利益の出る、投資型の生命保険を進めているのでは?と勘ぐってしまいます。

みなさまの考えはいかがでしょうか?
意見を聞かせていただければ幸いです。

よろしくお願いいたします。

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渡辺 行雄さんの写真

専門家

2020/3/2716:17:38

yas******さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャルプランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『みなさんの考えはいかがでしょうか?』
につきまして、

投資型の生命保険ということですから、たぶん外貨建て終身保険などの提案を受けたものと思われます。

この投資型の生命保険を購入するのでしたら、yas******さんにとって一番のポイントはこの保険商品はどのような保険商品であるのかということを十分に理解したうえで、ご自身にとって最適な保険商品であるかどうかということです。

この保険商品は、解約時の為替動向により解約返戻金が増減してしまい、円安のときらなば受け取れる解約返戻金は多くなりますが、
円高のときに解約しまうと払い込んだ保険料の総額を下回った金額を受け取ることになります。

十分な説明がなされないで販売していたこともあり、金融庁も問題視しています。
今は多くの生保会社で販売は自粛していると思われます。

生命保険への加入につきましては、家族構成やお子さんがいる場合は今後の教育資金を含め、将来予定しているライフイベントなども考慮したうえで、加入することをお勧めします。

もし生命保険で死亡保障を確保するのでしたら、毎月の支払い保険料も安くて済む定期保険に必要な期間、必要な保険金額で加入すればよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

  • 質問者

    yas********さん

    2020/3/3009:22:18

    おっしゃる通り、外貨建の終身保険でした。

    また、為替の変動に関しての説明もいただきました。
    リスクを考慮して考えてみます。

    ありがとうございました。

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回答した専門家

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渡辺 行雄

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frm********さん

2020/3/2717:14:50

当然FPは商売ですから、商品勧めます。

それなりに蓄えがあるようなので、頭金とローンをもう一度熟慮して、住宅ローン減税の期間は還付受けて下さい。
投資どうするうんぬんは後で考えますって言っておけばよろしいかと。

FPとしては面白くないでしょうが、コロナウィルスで経済がどうなるか先行き不透明なので、当面はFPの言いなりになって投資などしようものなら元本割れのリスクが高まります。 うまく投資すればぼろ儲けできるかもしれませんが、下手に手を出さない方が良いですよ。

投資をするなら、FPに頼らずに自分でもある程度勉強をして知識を蓄えてからで遅くありません。 おそらく数ケ月から1年くらいは投資環境は荒れます。 安定するまでの間、5年先、10年先を見据えていまはゆっくり考えましょう。

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dai********さん

2020/3/2716:40:04

めちゃくちゃ面白いですね。
海外の景気の良い国とはどこの話なのか、株なのか債権なのか不動産なのか、一体何の話をしているのか全く理解出来ないです。
まぁFPなんてどこかの回し者です。
保険屋FPとしてはステマという自分の仕事をしているだけなんでしょう。

ツッコミどころ満載ですけど根本的には保険で投資というのがそもそもおかしいです。
保険と投資は分けて考えるべきでしょう。
死亡リスクには団信や遺族年金を鑑みて上乗せが必要なのかを考える。
医療保険は高額医療制度を鑑みて上乗せが必要なのかを考える。
上乗せする場合は極力低コストで共済も検討する。
で、投資をやるならNISA枠で買えばいい。
株も債権も不動産も多角的に投資出来る。
生涯キャッシュフローに不安がないならiDeCoでもいい。
投資リスクは負わず節税メリットだけ享受したいならiDeCoで定期預金してもいい。
日本円に対するリスクヘッジなら外貨預金でいい。
目先のキャッシュフロー悪化可能性に備えるなら日本円確保でいい。
とにかく投資という選択肢を取るとしてもわざわざ手数料の高い保険屋経由でやる必要性は全くない。

まずは資産運用なのかリスクヘッジなのかを明確にしましょう。
リスクヘッジなら備えるべきリスクを明確にしましょう。
判断基準は被害の大きさと発生確率です。
当然対処方法も個別に考えます。
ちゃんと考えると分かりますが、現金確保というのもリスクヘッジです。
キャッシュイズキングと言いますが、汎用性対応力について現金に勝る者はありません。

色々言いましたけど保険は「賭け事」という認識くらいでちょうどいいと思います。

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no nameさん

編集あり2020/3/2715:23:04

とりあえずさ
一括でも買えるカネはあるんだろ?
それなら例えば20年か30年のローンを組んで、住宅ローン減税の節税効果がいくらか確認しよう
これはプラス要因だ
で、住宅ローン減税の効果が無くなったら残りを一気に繰り上げ返済した場合を考える
ここまでのローンの手数料、利息がマイナス要因だ
で、このプラスとマイナスを合計して、プラスになるなら一括現金購入より得だ

一括で買う場合、すまい給付金や投資型減税が適用されるから当然これも含めて比較だな

で、ローンが得だとしたら、繰り上げ返済するまでの期間に手元の現金が増やせるかを考えろ
質問の保険というのはそのFPが保険会社からは手数料が出るから案内しただけだ
だから保険に限定せずベターを考えるんだ
なせか他の回答ではFXになっているがな

株価がさらに下がるまで数年でも待って株で増やすのもよし
円高だと思うなら外貨預金でもよし
住宅ローン減税効果が切れて数年後でもそれ以上に増やせるなら問題ない

まあこんな感じに考えたらいい

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2020/3/2713:01:02

FPにすすめられるままにFXやるのは、残念な結果が見えすぎています。FXみたいな丁半バクチは予想されるリスクを解消できるだけの資産ポートフォリオと金融知識、世界経済への理解がある人がやるべきかな、と。日経の専売所からフィナンシャルタイムズを取り寄せることができますので、FTを英語でスラスラ読めるくらいの経済英語、ビジネス英語力がないと。

金利という、失業しても病気をしても固定費用がかかる借金はあるよりないほうがいいわけで、一括できるだけの資産と信用があるなら一括の一択しかありません。親戚からの一部借金は、ほとんど金利はつかないのでしょうから、ほぼ現金と同じです。建築費用を清算してさらに余禄があったらFXで火遊びしてみたらどうでしょう?

一括できるにはできるが何があるのかわからないのである程度現金も手元においておきたいというなら、半分は現金で手元に置き、残り半分を銀行の変動金利でローンを組むとよいと思います。

FPも商売ですので、手数料が入るFX投資をすすめるのが当たりまえ。手数料がはいらない一括支払いをオススメするわけがありません。

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xtc********さん

2020/3/2712:20:22

普通に考えて
銀行の変動金利一択かと

団信さえあれば
遺族年金も入るし
高額な死亡保険は必要ないかと

また、変動だと1%を下回ってるので
住宅ローン減税を用いれば
実質マイナス金利になる

死亡保障も手厚く
税制面で有利な銀行

博打をしたいなら別途FXでもすればいい
コロナやオリンピックで若干乱れていて
楽しいんじゃないかな

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