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フラット35の団信なしについて。

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ID非公開さん

2020/6/2015:27:19

フラット35の団信なしについて。

フラット35の団信なしで、ローンを組むか悩んでます。
主人37歳、年収520万
妻(私)35歳、年収80万です。
子 1人小6

主人は数年前から診療内科に通っていて、銀行の団信、ワイド団信は落ちました。
借り入れ2800万のフラットで月々8万位の返済額です。支払いはおそらく大丈夫ですが、団信なしが引っかかります。
別で生命保険にも加入しております、これは主人にもしもの事があった場合月々10万の保険が毎月おりる保険です。一括でもらうとなると、今亡くなった場合2600万になります。

しかし、この保険に加入した時、実は診療内科に通っていたと思います。
保険契約した時、担当者にも伝えましたが、まぁ大丈夫しょうという話になって加入した経緯があり、もし万が一の事があっても保険がおりるかわかりません。
そして現在診療内科にかかってるので、新たに入る保険は入りづらいですよね。
なので、この状況でフラット35を組み事に不安を感じてます。
皆さまのご意見聞かせて下さい。
よろしくお願いします。

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all********さん

2020/6/2023:33:55

間違った回答が多いですね

cocさんの回答は素人ですね
正しくない告知の場合、契約から2年経過すると保険会社が告知義務違反を理由に契約解除できないのですが、その2年を過ぎても知義務違反がわかれば保険会社は保険金は支払いません
それは詐欺行為なので、何年経っても告知義務違反がわかれば保険会社は保険金を支払わないです
これは保険業務をやっていれば誰でも知っていることなので、2年経過すれば支払うというのはネット情報を拾うだけの素人ということです

no nameさんの回答はほぼ間違いがありません
言い方は品がないですが、保険選びもその通りだと思います
統合失調症だと入院、手術に関係なく過去5年の治療があるとほとんどの緩和型でも入れません
統合失調症やアルコール中毒など指定されている病気ではダメです
これら精神疾患の条件がないのはアクサです
上限額がある、保険料が高いというマイナスポイントはありますが、掛け捨てではありません

他で可能なのは少額短期保険ですが、額が小さいのでやはり使えないでしょう

coc********さん

2020/6/2021:07:26

団信なしでローンを組んだ後にご主人に万一のことがあった場合、生活を継続できるか考える必要があります。

引き続き毎月8万円のローンを返済するか、残債を一括返済するか、になります。
8万円のローンを返済していく場合、月々支払される保険金10万円を使えば、手残りは月に2万円。
保険金を一括で受取り、残債を一括返済した場合は、ローンはなくなります。

いずれにせよ、今の保険でローンの返済は可能だと思いますが、その他の生活費は大丈夫でしょうか。
今も心療内科に通院中であれば、ご主人が新規で生命保険に加入することは当分不可能と考えておいたほうがいいでしょう。
それであれば、ご主人に万一のことがあった場合でも生活していけるように、奥さんが今から働きに出て貯金していくなど、考えていく必要があるのではないでしょうか。

※別の人が「正しく告知してないなら、告知義務違反、または詐欺行為で保険金が支払われない」などと回答していますが、その契約開始から2年以上経過した後であればちゃんと保険金は支払いされますので、誤解のないように。

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    質問者

    ID非公開さん

    2020/6/2023:07:34

    回答ありがとうございます。

    万が一死亡した場合、保険がおりるならばフラットを使い購入したいと思ってます。
    生活費については、もしそうなればもちろんフルで働く覚悟はあります。

    保険加入はかれこれ5年は支払っていると思います。
    2年以上なので支払いは本当に大丈夫なのでしょうか?実際なってみないとわかりませんが。
    明日、保険会社に行く予定なので相談してみます。
    ありがとうございました。

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no nameさん

2020/6/2020:28:27

その生命保険の契約に正しく告知してないなら、告知義務違反、または詐欺行為で保険金が支払われないよ

全然「大丈夫でしょう」じゃないぞ
ダメだ、その生命保険の担当者は自分のことしか考えていない悪徳営業だよ

ワイド団信も不可だったのか…となると、引受緩和型の死亡保険しかないだろう

最近2年以内に入院、手術がなく、また現在入院や手術を勧められていない、など一定条件クリアしていれば契約可能だ

アクサの緩和型なら精神疾患があっても契約できるはずだ

他のオリックスやメットライフ、富士だと、統合失調症だとダメだな

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    質問者

    ID非公開さん

    2020/6/2023:10:20

    回答ありがとうございます。

    そうですね、全然大丈夫じゃないですね。私もその時は自分の都合のいいように解釈してしまいました。
    団信もそうですが、もう告知義務違反はしないよう気を付けます。
    明日保険会社に行くので、引受緩和型も相談してみます。
    ありがとうございました。

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2020/6/2016:10:01

まず

> 担当者にも伝えましたが、まぁ大丈夫しょう

という、いい加減な対応が、信じられません

万が一の際に、保険金を払わないようにする盾として
あえて、告知義務違反をさせたとも言えなくもないです。


契約の前時点で通院歴があったのですか?


正直、危険な気がしますね。

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    質問者

    ID非公開さん

    2020/6/2023:13:37

    回答ありがとうございます。

    契約の時点で通っていたと思います。
    5年位前なので定かではないですが、担当者に通院歴の話はしたので、告知義務違反だと思います。
    フラット35、団信なしは危ないですね。
    主人に万が一の事がなければいいですが、、
    明日保険会社に行くので相談してみます。
    ありがとうございました。

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you-sunさん

2020/6/2016:08:11

難しいところだと思いますがその前に、生命保険はまだ申し込まれていないという事でしょうか。
であれば可能性は低いかもしれませんがゼロではないと思います。
精神疾患の場合は高額な死亡保障は難しいでしょうが少額であれば可能性があるかもしれませんし、一般の生命保険が引き受け不可になったときに、保険料が高くてもいいなら緩和型という選択肢もあります。
いずれにしても引受の可否は保険会社が申し込まれた内容で判断するので、まずは申し込んでみてからではないでしょうか。

次に団信が無しについてですが、ご主人に万が一の事があった場合でも住宅ローンは残るので、その際は奥様が返済を続けていくか住宅を途中売却するかになります。
現状奥様はパート程の収入のようですが将来的にご主人程の年収を得れるだけのフルタイムで働くのであれば、遺族年金や公的な助成もあると思うのでご主人に万が一の事があっても支払いは続けられるかもしれません。

ですがそうでないなら途中売却のリスクを負うことになります。
住宅関係はフルローンの場合、よほどの好立地や好条件でない限り途中売却では残債が残る可能性があります。
マイホームを手放して賃貸住まいに戻って残債を支払い続ける、そのリスクを負えるなら団信無しも選択肢なのかもしれません。

リスクを減らしてマイホームを選ぶなら頭金を多く入れたり物件価格を下げたり等の借入額を減らすのも方法のひとつです。
これなら途中売却の場面となっても残債がゼロとなるかもしれません。

あとは、そもそもですが賃貸住まいを継続するのもひとつです。
マイホームに強いこだわりがあるなら別ですが金銭的な支出だけを見れば持ち家も賃貸も大差はありません。
むしろ金銭的に生活を見直したくなった時に賃貸であれば簡単に引っ越せます。
災害時や転勤やご近所トラブルなども同様ですので機動性に優れているのは間違いなく賃貸です。

選択肢はいろいろあるので、よくご主人と話し合ってご検討下さい。

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    質問者

    ID非公開さん

    2020/6/2023:21:52

    回答ありがとうございます。

    賃貸も魅力はたくさんありますね、ご近所さんもいい人ですし、そこは悩みどころです。。

    生命保険は5年位前に加入しました、告知義務違反だったと思います。
    明日、保険会社に行くので緩和型も相談してみます。
    もし加入が難しくても、フラット35の団信なしで購入してしまうかもしれません。
    もし万が一、主人に何かあって、保険が下りなくても働く覚悟はあります。
    それだけマイホームが欲しい気持ちはあります。
    回答ありがとうございました。

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