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住宅ローンについて教えてください。 今まで主人の自動車保険料や携帯料金(端末...

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ID非公開さん

2015/7/1109:01:53

住宅ローンについて教えてください。
今まで主人の自動車保険料や携帯料金(端末の分割料金)が残高不足で引き落としできなかったことが何度かあります。2〜3週間ほど遅れ、振込用紙が届いてか

ら支払うということが何度かありました。自動車保険料は1ヶ月以上支払いが遅れてしまったことが1度あります。(2ヶ月は経っていません。)家賃の支払い期日が過ぎたことは1度もありません。
こんな状況ですが住宅ローン審査を通してもらうことはできるのでしょうか?気に入った物件を見つけたので購入したいと考えていますが住宅ローンは信用情報などがあるということを最近になって知りとても不安です。
物件2800万円(新築)、主人の年齢30歳、年収400万円、勤続年数10年。
回答よろしくお願いします。

補足2ヶ月以上というのを見かけたのですが、2〜3週間、1ヶ月の遅延はいわゆる事故情報として信用情報に記載されてしまうのでしょうか?

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田中勲さん

2015/7/1320:16:22

住宅ローン審査と信用情報についてですね。
まず、自動車保険料は、クレジット情報ではありませんからCICの信用情報に記録されません。
但し、クレジットカードの集金代行を利用して自動車保険料を支払っている場合は、CICの信用情報に記載されます。

住宅ローン事前審査では、必ず、CICの信用情報を確認します。

CICとは、割賦販売法と貸金業法で定められた指定信用情報機関です。。
正式名称:株式会社シー・アイ・シー(CREDIT INFORMATION CENTER 略称)です。
信用情報に記録され内容は、以下の種類です。

①クレジットカード契約
②ショッピングの分割払い契約
③リース契約
④保証契約
⑤キャッシング契約(無保証)
⑥キャッシング契約(保証付)
⑦住宅ローン契約
⑧クレジット契約の一本化

携帯電話の端末分割料金は、クレジット契約ですので、上記②ショッピングの分割払い契約に該当しますのでCICの信用情報に記録されています。

振込用紙が後から届くということは『クレジット契約の支払約定日に返済されなかった』ことに該当しますので信用情報に記録されます。

信用情報にどのように記録されるかの詳細は、以下の中で『住宅ローン事前審査と個人信用情報について』で詳しく解説していますのでご参照ください。
http://www.limited30.com/juutakulorn1.html

『信用情報開示報告書』には、過去24ヶ月の毎月の入金(返済)状況が表になって記載されています。
※画像をUPしましたので画像の最下部をご参照ください。

毎月の入金状況は記号で表示されます。
『$』→約定日に請求通り入金(通常入金)
『P』→請求額の一部の入金
『R』→契約者以外からの入金
『A』→契約者の事情で約定日に入金が無い(未入金)
『B』→契約者の事情とは関係ない事由で入金が無い
『C』→原因不明で入金が無い
『-』→請求も入金も無い

上記の『A』表示が複数回ある場合、住宅ローン審査では、不利な事由となります。
例えば、毎月27日が引落日(返済日)にも関わらず、残高が足りなくて翌月10日に再引落しとなった場合、『A』の表示となります。
特に、住宅ローン審査では、『A』が3ヶ月連続表示となりますと『否決』になる確率が非常に高くなります。

長期にわたる支払の遅れ(3ヶ月以上)がある場合には、『異動』と記載されています。
この『異動』と記録されると、延滞などが解消された後も、その情報は、保有期限(5年)が到来するまで消えません。
従って、『異動』と表示された場合、住宅ローン審査では、非常に不利になります。

私の経験では、『異動』と表示されている場合、住宅ローン審査が通った人はいません。
金融機関(銀行)により、審査基準が異なります。
逆に言うと3ヶ月連続で延滞していなければ、頻度によりますが住宅ローン審査が通る可能性が御座います。

ますは、CICで信用情報を確認するか、思い切ってどこかの金融機関に住宅ローン事前審査を申込する事をお奨め致します。

長文になりましたが参考になれば幸いで御座います。

住宅ローン審査と信用情報についてですね。...

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田中勲

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mak********さん

2015/7/1214:25:50

住宅ローン業務経験者です。

まず延滞していたのはいつ頃でしょうか。
個人信用情報は延滞等の事象が解消されてから5年経過すると情報は削除されます。

銀行の場合、審査が厳しく数回の延滞でも審査が通らないことはよくあります。
それが直近であればなおさらです。

何ヶ月遅れたというのはあまり関係なく、きちんと期日に支払ったか否かを見ています。

だって、金融機関側も金利を乗せるとは言え、大きなお金を貸すのです。
今まできちんと払えていない人に貸せませんよね。
なぜなら、支払いという事に対しての信用が無いからです。

何回か遅れているけれど、うちの銀行にはちゃんと返してくれるだろうなんて
甘い考え方であれば審査など必要ありません。

まずは事前審査でもしてみるのはよろしいかと思いますが、数回の延滞が5年以内にあるのであれば、厳しいかもしれません。

shi********さん

2015/7/1208:17:12

私も同じような状況で、普通に住宅ローンを申し込んだら、信用調査をされて申請を却下されました。
そこで、不動産屋のアドバイスに従い、信用調査表を取りに行き、どのような内容になっているかを確認しました。
そして、返済が遅れた箇所すべての原因と理由を理由書という形で作成し、当時お金はあったという通帳のコピーもとり、住宅ローンの申請と一緒に提出しました。
結果、住宅ローンを借りれました^_^
正直に話して、不動産屋の支援を受けるといいかもしれません。

pro********さん

2015/7/1109:56:25

元融資担当です。
遅延が61日を超えると異動という情報が登録され、完済後5年間保持されますので、その間はローン関係は無理です。
で、今回の場合、遅延が1日〜61日未満とのことで、未入金情報という情報が個人信用情報に登録されます。
信用情報を閲覧するとアルファベットのAと表記されているのがそれです。
この情報は最長2年間登録されます。
《取引履歴は24回分(正常取引が続けば24ヶ月分)見れるシステムなので、例えば直近1ヶ月で未入金情報があった場合、そのまま24回取引をつづければ枠外に押し出され見れなくなる》
この未入金情報も住宅ローンにとっては大変不利な情報です。
基本的には、一度でもあるとお断りのケースが多いですが、申し込み人の属性などが評価され2〜3度までなら許容されるケースもあります。
年収400万で2,800万借入だと返済比率的にもシビアな審査になりますから、今の状況だと厳しいと思いますよ。
まずはご主人の信用情報がどのように登録されているか、信用情報の開示請求をして正確に把握した方が良いですよ。

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tea********さん

2015/7/1109:35:24

住宅ローンは詳しくありまさんから、あなたの旦那さんが審査にとおるかは分かりません。
しかし…高々そんな金額の支払いを延滞したりするってどうなのかしら。
残高不足ってね?多目に銀行にお金を入れておけば済む話なのに、それすら出来ない人が住宅ローンのような長期間支払っていくことが出来るのでしょうか…

信用調査に自動車保険が載ってるとは思わない…と、言っても私は、いつも一括なので、ただ、私も住宅ローン審査に出す前に自分のがどうなってるか見てみましたけど、携帯の割賦金は普通に載ってますから、支払いが遅れたとかは分かると思いますよ。

それが裏と出るか…ですよね。

仮審査出されたらどうです?
通る通らない別としても審査出さなきゃ前に進まないんだし、ダメならダメで諦めるしかないと思いますよ。

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