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住宅ローンの借り換えを考えていろいろな銀行を見ていますが、、、 詳しいかたご...

joh********さん

2018/8/2015:52:58

住宅ローンの借り換えを考えていろいろな銀行を見ていますが、、、
詳しいかたご教授ください。

借入希望額1240万
返済期間28年

ネット銀行(金利は安い・団信が無料のとこがほとんどだが事務手数料が高い)
候補①新生銀行 団信・保証料が無料で事務手数料が108.000円で割安
だが、新生銀行は危ない銀行というイメージがあるのですが住宅ローンの借り換えに使用 しても大丈夫でしょうか?
候補②SBI銀行 団信・保証料が無料だが事務手数料が2.16%と高く借り入れ額からすると手数
料は30万近くするのがイタイ。だが、ネット銀行の中では信頼が厚いので迷っています。

メガバンクなどの他銀行(事務手数料が32.400円と安い)
住宅ローンでわからないことが多いので店舗に行って聞けるメリットがあり、事務手数料が安いのでいいかとは思いますが金利が高いのがネックです。特に候補の銀行はありません。

上記の銀行について詳しかた、おすすめの銀行が他にあれば教えてください。

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jmp********さん

2018/8/2018:08:26

★銀行免許は非常にハードルが高く、規制も厳しく、大手資本しか参入できません。よって、あまり「危ない」という発想を持つ必要はありませんが、地方の第二地銀・信用金庫・信用組合などは経営的に「危ない」レベルにはあります。
仮に倒産した場合は、他の大手金融機関が買収するか、国の資本が入り国が管理するか、債権のみが債権管理回収会社に移ります。その場合でも契約した支払通りに払っていれば何も問題はありません。


★手数料についてですが、ネット系の銀行は保証料が無料の代わりに、事務手数料が高いという特徴があります。
一方で店舗系の銀行は事務手数料が安い代わりに、保証料がかかるという特徴があります。
この両方の手数料合計を比較した場合、ほとんど変わりません。
となると、次の比較対象は金利、団信、最低繰上返済額、繰上返済手数料、その他の特典、利便性などで判断することになります。


あまり個別の金融機関を名指しでどうこう言うのは避けたいところですが、簡単に特徴だけ説明させて頂きます。



★新生銀行の変動(半年型)は、本日現在0.6%ですが、この半年型という商品がくせ者で、半年経過すると基準金利1.55%-0.65%=0.9%に上がります。
たった半年で0.3%もあがるという意味不明のカラクリとなっており珍しい商品です。
あと、5年120%ルールの適用がありません。
金利がどんなに上がっても、5年間は返済額を変えない、6年目は120%までしか返済額を上げないというのがこのルールです(ほとんどの銀行が採用してます)。

この適用がない金融機関は私が知る限りでは新生銀行とソニー銀行のみで、いずれも富裕層をターゲットにしている銀行です。



★住信SBIネット銀行の商品は金利も低く、団信の8大疾病が無料で付くので良い商品だと思います。ただ、8大疾病無料につられてはいけません。この8大疾病が適用される状態は非常にハードルが高い為、通常団信に毛が生えた程度の保障とお考え下さい。



★地銀でも金利が低く良い商品もあります。労金もお勧めです。
メガバンクはあまりやる気はないので商品はイマイチです。
唯一、準メガのりそな銀行の商品は良いと思います。
あと、じぶん銀行も人気商品でガン団信50%が無料です。この団信は住信SBIネット銀行の団信と違い、がんと診断されたら50%の保険がおります。
イオン銀行も買い物5%OFFが付くのでイオンで買い物をする人は良いです。


他にも良い銀行の良い商品が他にもあります。
その人の生活スタイルや住んでいる地域によっても対象金融機関が変わるので、色々とネットで調べるなり問い合わせするなりして決めて下さい。


ただ、金利が低く条件が良いところほど、審査基準が厳しいです。

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xxx********さん

2018/8/2101:36:53

ネットバンクの借り換えは、よほど属性がよくないと出来ません。
担保価値が低いと借り換えは厳しいです。

また、抵当権末梢、設定の際に、銀行任せが出来ないので貴方が動かないといけなくなり非常に煩雑です

以上より、メガバンクかな

san********さん

2018/8/2016:07:55

以前の質問を見ました。

どこかの銀行で借換に応じてくれれば幸いですが、借りたときと同じ理由で断られる可能性は低くありません。

借換には結構な費用がかかります。1240万円なら100万円はいかないにしてもそれに近い額が。

利息を減らしたければ、繰上げをすることをおすすめします。

なお、危ない銀行とはどういうものをイメージしているのかわかりませんが、暴力的取り立てとか金利をいきなり上げるとかいう心配はありません。
経営が危ないということなら、万一の際は別の銀行に同条件で引き継がれるだけです。

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shi********さん

2018/8/2016:07:06

信用のあるお勤め先ですと、表示金利より安く借りられる銀行もあります。
メガバンク系の、ローン相談会に行って一度ご相談されたらいかが?

また、労金や農協(JAバンク)でも借りられます。

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