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住宅ローンについて 基本、何事にも楽観的な私が3,700万の住宅ローンを組もうと...

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ID非公開さん

2019/3/1110:13:37

住宅ローンについて

基本、何事にも楽観的な私が3,700万の住宅ローンを組もうとしています。

将来おそらく売ることとなるのでその際に価値が1,000万にしからならず、2,700万の値下がりが起きたとします。
例えば20年で売ったとした場合月、11.25万円の家に住んだという計算になる。
(この計算あってますか?)
現在は、9万くらいの賃貸に住んでるので月に2,25万多く払ったことになり、
ということで結果540万損をしたということとなる。
(この計算あってますか?)
ただ、3,700万を35年ローンで組むと8.8万くらいが月の支払い。
借金はできることになるんですが、月の家に対しての出費は賃貸の時とほぼ同じになる。
普通に今までどおり貯金はしていける。

たとえ、売るときに1,000万の価値にしかならなくて実際は数百万も損をしたことになるとしても。
購入後も生活が大きく変わるわけでも苦しくなるわけでもない(借金はできました)。
しかも売れた場合、1,000万(諸費用はこの際考えていません)のお金が入る(実際は大きく損をしています)。
そして、地元には既に両親のリフォームを済ませた実家がある。

なんか、自分の懐にお金が入ってこず空の上で行ったり来たりしているだけなのでピンとこないのです。
損していることにも気づかない大バカ者なのです。

そんな私の考えを妻は危険といいます。能天気すぎて危機感がないと。借金をするという真剣さがないと。
そういうあんたはローンを組んではいけないと。


確かに能天気です。こんな自分が住宅ローンを組むと痛い目を見ますか??
生活変わんないし何がダメなんだ?と軽く思っちゃってます。

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mag********さん

2019/3/1410:38:48

楽天的と言うより、考えが足りないです。
3700万借りて、月8.8万? 40年のローンですかね>40年借りられるのかな年齢にもよるが大体は65歳までで35年あれば、35年のローンになる。35年と言うと利息が入っていない。まずこれが一つ目の×
二つ目20年で売却した場合、1000万として2700マン損したことになるだけではありません。ローンが残っています。ローンも一括返済かそれまでのように払い続けて行かなければならない。このことを忘れているので二つ目の×
三つ目は自宅を取得した場合、不動産取得税がかかります。これは評価額の3%
3700マン借りようとしているのだからおそらく4000m万ぐらいでしょう。その3%で120万。それに登記するには登記税が2%=80万。けい200万かかります。これに毎年の固定資産税15万以上はするんじゃないかな画かかります。このことを忘れている。以上は不動屋や司法書士などの手数料は入っていません。ローンや家賃だけの問題ではない。光熱費については生活の仕方でどうにでもなるあまり心配はいらないかと。ただし家の補修については全部自腹になります。
最後、取得した家には火災保険はかけないのですか、地震保険も、保険料も賃貸では不要でしょうが自宅だとかけておかないと被害にあった時どうしようもできなくなります。ローンを借りる時には火災保険の加入が義務付けられている所もあります。

以上。楽天的を通り越しております。

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    質問者

    ID非公開さん

    2019/3/1411:52:29

    ご指摘ありがとうございます。
    35年ローンで考えています。

    えっとローンが残っていて例えはそれが500万とします。
    それを一括ではらったとして、感覚として20年住んだ家を500万で買ったという感じになるんですよね。
    そもそも高い購入であることは承知ですし。気に入った家を家、500万じゃ買えないじゃないですか。

    と、思えば言い買い物したなぁくらいにしか感じなさそうなんですよね。

    ローンが諸費用でなんやかんや10万前後になったとしてもそんなに大きく月の生活が変わるわけでもなく、貯金も普通にできていくわけで。

    実際はだいぶ損はしているんだけど、家計の口座の貯金が増えたり減ったりするわけじゃないのでピンとこないのです。

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cal********さん

2019/3/1117:19:11

基本的にはご認識のとおりです。

たとえば利息・固定資産税・修繕費・火災保険は、住宅ローン控除・団信で大半が相殺されます。
大型改修の前に売りますしね。

また数百万程度は現実には誤差です。
20年で売らずに最期まで住んだとか、賃貸契約ができない事態に陥ったとか、イレギュラーは幾らでもあります。イメージとは裏腹に、イレギュラーには持ち家の方が強いです

借金をする危機感といいますが、借家だって他人から借りています。本質は同じです

ult********さん

2019/3/1113:38:17

皆さま言うように、持ち家の場合戸建なら、光熱費がかなり上がります。色々な修繕工事を自費で行います。壊れないように使おうが必ず出ると思ってください。それから固定資産税の支払い。今より確実に出費は増えます。マンションの場合毎月修繕工事積立金に管理費、あと固定資産税があるのでこちらも支払いは増えます。賃貸の更新料などを差し引いても足は出てくるので、そこのバランスさえ取れれば大丈夫でしょう。戸建には20年すんだ場合には、家自体の価値は二束三文でしょう。土地がどのくらいの値段になるかが勝負でそこらへんも考えるべきだとは思います。

lov********さん

2019/3/1113:14:09

持ち家となったら賃貸と違って設備の故障等は全部自己負担です。
(賃貸の場合は契約内の設備が日常生活で故障した場合は大家負担)

それにマンションなのか一戸建てなのか分かりませんが、一戸建てであれば屋根や壁の塗り替え、白アリ防止等様々な費用が一定期間毎にかかってきます。
マンションの場合であれば修繕積立費や管理費が自動的にプラスとなります。

それと別に固定資産税が毎年と、火災保険や家財保険も必要となります。

お金を借りるという事はプラス金利分の支払いがありますので、単純に8.8万円ではなく金利の安いところで約10万円、金利が一定のフラット35等だと11万円くらいの支払いになり、プラス上記のような今までかかって来なかった費用がかかります。
住宅ローンのシュミレーションサイトで一度見て、プラス固定資産税や修繕費等をプラスして比較されてみてはいかがでしょうか?

mar********さん

2019/3/1110:54:34

賃貸よりも持ち家だと光熱費がかなり変わります。

固定資産税、火災保険、修繕費がかかります。
10年で120から130万ほどでしょうか。

それに長年暮らしたところには愛着もわきますし、子供にとってはそこは故郷です。
それを簡単に手放すのは心が痛むのでは?

損を覚悟した質問者様の考え方は合ってますが、
ローンを必ず払わないといけない責任など心理的な面で重いです。
質問者様ではなくこの場合は奥さまでしょうか。

理屈はわかりますが、
損する前提なところとか理解はされにくいですね。

qbr********さん

2019/3/1110:53:03

計算結果を見る限り、痛い目を見る可能性が高いです・・・・

>3,700万を35年ローンで組むと8.8万くらいが月の支払い

3700÷35年÷12ヶ月=8.8万円 ということですね、、、金利が考慮されていません。無償で3700万円を貸してくれる人が居るなら別ですが・・・。

とりあえず、変動金利0.5%で今後金利の上昇はないものとして、続きの話をします。この条件で3700万円の35年ローンであれば毎月95,231円の支払です。

20年間で支払う額は、約2285万円で、1665万円、残債が残ります。

この時点で1000万円で売ると、665万円は残債が残るので、20年間住むために使った金額は、2285+665=2950万円です。240ヶ月で割ると、約12.3万円ですね。そもそも、残りの665万円を用立てることができなければ、売ることもできません。

>11.25万円の家に住んだという計算になる。
既に、あなたの想定を1万円/月 上回っています。

さらに、毎年固定資産税の支払が必要です。月にすると1万円程度、「賃貸ではかからない費用」がかかります。賃貸なら心配することのない、修繕費も発生してきます。(定期的な修繕をしておかないと、売るときにも困る)

単純に楽観的な試算をする段階で、想定を大きく外れているわけですから、危険だと言われても仕方ないですね。金利は上がるかもしれませんし、20年後に1000万円では売れないかもしれません。全てを悲観的に考えて安全策を取り続ける必要まではないと思いますが、せめて「現状を正しく理解する」ぐらいは、しておきましょう。

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