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2020/6/30 9:20

1212回答

住宅ローンの返済について 子供が2人おり、上の子の入学までに建売の購入を検討してます。 私の年収400万、妻の年収200万です。

住宅ローンの返済について 子供が2人おり、上の子の入学までに建売の購入を検討してます。 私の年収400万、妻の年収200万です。 貯金があまりないので、販売価格3000万の所を諸費用まで借り入れるつもりです。 仮審査は通りました。月々9万くらいの返済です。 月々の支出も何度も計算してこの額でローンを組んでも生活はできるとは思ってます。 しかし他の人がどうなのかついついネットで調べてしまいます。 そもそも諸費用も出さないで家を買うのは無謀。借り入れは年収の5倍が目安。 頭金数千万を用意してから買った。私より年収が多いひとでも私より借り入れが少ない。 事情が違うので比べても仕方ないのですが、自分はとても無謀な事をしようとしてるんじゃないかと不安です。 購入を決めた方、不安じゃなかったですか? 特に無理をして買った方の意見を聞きたいです。

回答(12件)

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不動産会社勤務です 我が家は共働きで世帯年収1300万位ですが私名義であえてフルローンで3000万程のローンを組みました。 毎月支払いの目安は、うちは嫁の手取り収入で無理なく返せる金額で購入価格を設定してローンを組んでます。 私が働いてればどうにでもなりますが、いつどうなるか分からないですからね〜

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質問者

2020/7/1 22:01

正にあなたのような方の例を見ると不安になるのです。 やはりやめた方がいいかのと思い始めました。

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簡単なアドバイスをさせて頂きます。 ご参考程度にして頂けば幸いです。 私の経験談です。 ①住宅ローン控除の恩恵をマックス受けれるようにする。 諸経費込で3200万くらいでしょうか。 住宅ローン控除は年末ローン残債×1%ですが、ご主人の今の年収だと上限の恩恵を受けれません。 連帯債務などの検討の余地があります。 ②すまい給付金制度の利用 申請が通る物件なのか(必要書類はそろうかなども含め)確認してください。 もらえるともらえないのでは大きな差がでます。 ③車などにはあまりお金をかけない。 普通車にして維持費を抑える等を検討してください。 ④高校までの教育費は公立。。大学は私立(自宅通い)。 ⑤住宅の修繕費の積み立てを行う。(最低年間12万) ⑥10年に1回の車の買い替えプランを盛り込む。 ⑦住宅にかかる固定資産税・火災保険料の忘れない。意外と忘れる人が多いです。 今の世帯年収ですとお子さんが高校生になり、大学にいくための予備校費用、大学の教育費の支払いなどで家庭が厳しい状況が予測されます。 現状の世帯年収だと教育のピーク時に完全にお金が足りなくなります。なので それまでにきちんと貯金を蓄えるようするのと、ご主人様に今以上に頑張って頂くようにしてください。 年収〇倍などはあくまで目安です。単純にそれだけで収支計算をしてしまうとどこかのタイミングで完全にお金が回らなくなります。 なので先の述べた内容は検討されているとは思いますが、足りない部分は再度検討してみてください。 大変だと思いますが頑張ってください。

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質問者

2020/7/1 22:12

アドバイス頂いた事は一応一通りは検討しております。 高校大学は本人の希望、学力で全然違ってくると思います。 どうなってもいいようにしといてあげるのがベストなのでしょうが、現実的にそうもいかず最低限のラインで見込んでます。 この辺も不安要因です。

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9万払えると思えるならいいのではないでしょうか。ただ、それ以外に税金、維持費、光熱費の増加分として月数万は上乗せで考えたほうがいいです。 上のお子さんも未就学児とのことで、子供にお金がかからない年齢です。お子さんにお金がかかっていない状況で貯金ができていないということは、今後子供にお金がかかる年齢になると厳しくなる感は否めません。

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うちは無理して購入しました。 (頭金は入れました) でも諸費用込みとかではなく 年間いくら貯金する生活をしていて そのうえでの借入額と35年まるまる借りるか ローンの重さが苦痛でできるだけ早く返すかの 性格によるのではないかなと思います。 月9万、固定資産税は月1万 現在30万で生活できていても 子供が大きくなると食費・光熱費・教育費・レジャー・子供の欲しいもの などで切り詰めて毎月35~40万の支出と変わっていきます。 その時に親が我慢したり 子の希望を上手に回避させたり(通える学校がたくさんあるのに 仕送りが必要な学校にいきたいなど) 対応できるかだと 思います。 うちの場合は家計を見直し、それでも無理な時は 副業をし、我慢の長い時期もありました。 不安が大きいタイプで子供分の学資を先に貯める、 できるだけ繰り上げ返済など 対応してきました。

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月々9万くらいは35年返済ですか? ローン減税があるので、年末残高が3000万円なら控除額は30万円、月当たり2万5千円は控除されます。 資金計画は教育資金や老後資金まで含めたライフプランを立てて判断する必要があります。 人生設計に基づいたライフプランを立て、ローン減税終了後は早期に繰り上げ返済出来る住宅資金が確保できるなら何も心配ないです。 頭金云々やローンが組めるかでなく、余裕を持って返済出来るかが重要です。 東日本不動産流通機構によると市場で売りに出されている中古住宅のうち2割以上は10年以内、3割以上が築15年以内の物件です。 人生には結構、不測の事態が起きるのです。

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質問者

2020/6/30 17:10

35年返済です。 以前に物件購入の為ではなくFPの方にライフプランを立ててもらったことがあります。 その時は家を買うつもりは全然なかったのですが3000万程度で見込んでいたので大体プラン通りかと思います。 ライフプランだと順当に昇給し、定年まで勤めて退職金もそれなりに貰える計画です。 でも仰る通り不測の事態が起きたらと考えると怖いです。

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住宅ローンを組んだとき、質問者様と同じくらいか少ないくらいの世帯収入でした。 諸費用約200万は現金で、残り2,000万弱を住宅ローンにし、月々の返済6万+繰上げ用積み立て15,000円合わせて75,000円ほどを返済費として組んであります。 ローン開始から数ヶ月後、リーマンショックで一時貧困生活してましたが、今はなんとか落ち着いてます。 落ち着いているだけで、全く裕福ではなくむしろ貧乏寄りだと思いますが笑 知り合いは諸費用も丸々ローンです。世帯年収までは分かりませんが、子供も4人で元嫁への養育費の支払いもある感じです。 不安でしたよ。ローンを組むこと自体初めてだし、100万以上の買い物もしたことないし…しかも物件探し中に妊娠発覚して、いまー?!となったり… ただ、いろいろ計算すると、今しかない!と思い、物件探しから購入まで約半年でした。 年に何度も旅行にいったり、月に何度も外食したりはできませんが、頑張って仕事して、日々節約でなんとかなってます。 買っちゃえばもう払うしかないので、その生活に慣れてくると思いますよ。 あと、今回、このコロナ禍で感じた1番の出来事は「持ち家でよかったー!!」です。 うちは男の子2人ですが、普段飛び回っている男子が家でジッとしていられるはずがなく、家の中や庭でバタバタしてました。 これがもし、賃貸だったら、集合住宅だったら、と思うと、毎日のストレスでコロナにならなくても倒れてしまうと思いました。

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