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家計診断お願いします。

oin********さん

2010/6/2114:59:21

家計診断お願いします。

家族四人住宅ローンあり。手取り共働きで35万円です。ボーナスは年間手取り100万です。

こづかい(主人)35,000
住宅ローン 70000
ベネッセ 2,045
長女幼児教室 6,090
保険 10000
オリコ(テレビとカメラのローン)16000←来月で終了です。
楽天カード(バイクのガソリン・車の保険の分割返済)16,703
学資保険(2人分) 41000
保育所保育料(長男) 29,500
小学校学費 6,000
学童 10,000
固定資産税(1.3.5.8) 10000(年間12万)
携帯(2人分) 15,000
NTT(インターネット含む)7,000
スイミング 6510
電気 10,000
ガス 5,000
水道 2500
食費 40000
年金貯金(2人分) 13000
積立 30000
雑費 20000-50000(美容院とか子供服代とか交際費とか・・・)

あとボーナス払い住宅ローン21万
車2台分
税金50000
車検100000
あります。

毎月赤字で貯金が全然増えません。
削ったらいいと思うもの教えてください。

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w63********さん

編集あり2010/6/2209:13:43

学資保険や、年金貯金をされていますが、それらは、貯金としてもいいんじゃないですか?それでも何か改善されたいという事でしたら、私の知ってる事を書きたいと思います。

1)年払いが絶対お得!!!
学資保険や各種保険、ベネッセは年払いがお得です。一度調べてみてください。ボーナス月と合わせてのお支払にされるか、、一定額を年払い費用積立にするとお得。初回だけ、ボーナスから、出してみて、翌年度から、毎月プールした中から出されてはいかがでしょうか?年払いだと、平均5%程度、保険料を安くできます。また、年金保険の年間利回りと、住宅ローンの年間利息を計算された事はありますか?もしかしたら、年金の利回りが住宅ロ利よりも低いと解約したほうが、将来にプラスになりますので、よく調べてみてくださいね。その分、繰り上げ返済に回すこともできるでしょうし、住宅ローンを終了してから老後の費用を貯めるって手もありますよ。

2)お小遣いについて;他の方も書いてらっしゃいますが、奥様のお小遣いを設定してください。そして、その中から、化粧品代や、美容院代も出してください。ご主人もお小遣いは高いですね。お二人合わせて、月収の10%程度が妥当です。

3)雑費は、項目別に管理。日用品は5000円で、交際費は多めの15000円を毎月積立(帰省費含む)。予備5000円で計画してみてください。医療費も多めの10000円を。あと、子供費(洋服代、小学校や幼稚園でいる雑費)10000円。ゆとり費として、8000円(お出かけや、外食に)。

4)食費、水道ガス代はこのままで。時間のない中、頑張ってますね。電気代は、8000円に。エアコンを使いがちだけど、扇風機と併用させて、温度を高めに設定すると効果的。あと、電子レンジやテレビの待機電力カットなどを実践。

5)ローンはもう2度と組まない。貯まるまで、我慢!!の癖つけを。住宅ローンよりもはるかに金利は高いですよ。ものすごく損。

6)教育費は、削りたくないですよね。うちもそうです。下のお子さんが小学校に入られると、保育費はなくなりますが、かわりに、上のお子さんの習い事や塾が増えたりする時期です。あまりあてにしないようにしてくださいね。そして、今の時期から、中学生までが貯め時。その間に頑張らないと、頑張る時はありません。

7)電話、インターネット代、ちょっと高いですね。うちはEO光で戸建で5500円以下です。

8)携帯は、電話とメールのみに利用。インターネットを使うなら、家でと割り切る。それができなかったら、小遣いから支払う。ソフトバンク同士の電話とそれ以外の人はメールで連絡に替えると二人で3000円。それ以上になれば、超過分は、それぞれのお小遣いで支払うというルール(うちの場合)。子ども費がかかる分、ここは我慢できる最大ポイントでは?

9)住宅ローンについて。 見直されるなら、金利差1%以上、かつ1000万円以上、残り期間10年以上なら、借り換えされた方がいいですね。変動なら、なるべく繰り上げ返済で早めに返しましょう。今は、7万円と負担は比較的低いのでもし、返済が60歳以上になっても続くのなら、今から積極的に繰り上げ返済を。

10)ボーナスから、まず貯蓄する額を決める。(初年度は、年間支出用の保険で無理ですが)。残ったお金で、バーゲン用の衣類費(手取り10%以下で。ご夫婦の服はバーゲンで)、パパママのがんばったねのおこづかい(二人で、手取り10%以下守って)、旅行費用5%程度(遠出の時は積立して)をねん出。また、家電、家具買い替え費用として年間10万円の積み立てを。アメとムチの両方を計画に入れて、楽しみも持ちながら、やりくりしましょう。

11)全体の計画をまずたてる。給与やボーナスから、まず、
①貯める金額(貯蓄性保険込)
②絶対出ていくもの(固定費)--ローン、学校や、保育園の費用
③やりくりできるもの(流動費)---食費、光熱費、おこづかいなど、自分で決めるもの。お稽古ごとも含めて。
の順で各項目を書いていきます。

①を年間でいくら貯めたいか、何のために貯めたいかをまず決め、ボーナスと月とで考える。たとえば、年100万貯めるために、月6万、ボーナス28万など。

②固定費は変えられないので、そのままで。

③貯蓄のために何を我慢ができるか。貯める目標と比較してみて。ご主人と相談する時は、年間○○のために○○円必要だから、ここは、この金額で、いいかなあ?と相談してみましょう。

以上です。今は多少しんどいけど、若いからできる我慢もあり。子供のためと思うから頑張れるところもあり。今から頑張れば、金持ち父さん、母さんになれますよ。ローンは負をうみ、貯蓄は富を生みます。

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sad********さん

2010/6/2120:18:25

学資保険も年金貯金も立派は貯金ですので、毎月84000円は貯金できていると
考えてもいいのではないでしょうか?

削ったらいいと思うもの
①、住宅ローン⇒借り換えにより、月々の返済額・総利息支払額を軽減できないか検討する
②、こづかい(主人)⇒まずは月30000円で交渉してみては?
③、携帯⇒10000(2人分)を目標に
④、電気⇒7000くらいを目標に

mik********さん

2010/6/2116:08:18

・みなさん仰るとおり、旦那さんの小遣いが高い。給料1割。
・住宅は、ローン7・固資税1・ボ払い1.75ですから「10万」ですね。
・ベネッセ&教室⇒不要。もっと先で十分。
・携帯代も高い。
・雑費が雑費じゃない…。
・NTTも高いですね。。。
・学資が随分高いですね。旦那さんの保険金多すぎない???


なんか、とにかく現状の生活はゆるーい感じなんだなって思います。
贅沢ではないけど、なにも苦労もしてない。だけど家計キツキツ。

まずは「我慢」も覚えてください。項目にローンが多すぎます。
どこなら節約に努められるけど、この項目を削るのは無理!なのかを
自分自身でよく考えてみてください。

nak********さん

2010/6/2115:37:21

小遣いは最大給与振込みの10%までです。
10日単位に1万円支給にして財布を確認しましょう。

携帯代が15000円は多いですね。使い方の見直しが必要です。
NTTの料金も少し高い。
固定電話は解約しましょう。
インターネットはWiMAXのような従量制でも良いのでは?

ana********さん

2010/6/2115:23:38

同感。
雑費の幅が広すぎる。
こういう使い方をするのなら、月1万でも奥さんお小遣いもらえば?
お小遣いから美容や交際費を出す。
家計から出すからおかしくなるのに気づけばいいのに。
家計がおかしくなってるのは、お小遣いがないからと家計からいろいろ出す奥さんの浪費も原因のひとつです。

旦那の小遣い多い。
共働きで35万でしょ?
だったら3.5万ももらうだけの稼ぎではない。
原因2つ目。

保険かけすぎ。
それだけ保険をかけるだけの稼ぎはない。
原因3つ目。

ota********さん

編集あり2010/6/2115:44:26

ベネッセ 2,045
長女幼児教室 6,090 → どちらもやめましょう。

学資保険(2人分) 41000 → 高いと思います。

携帯(2人分) 15,000 → 1万以内に。

電気 10,000 → 冷暖房のいらない季節なら4割削減できます。

雑費 20000-50000 → 日用品もここに含まれるのでしょうか。
5万は高過ぎです。3万以内でどうでしょう。

可能なら車は1台手放してはどうですか。

旦那さんのお小遣いが3万5000円もあるなら
最低でも本人の散髪代、洋服代、交際費はそこから出させるべきです。

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