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住宅ローンの申し込み先について相談です。 来年後半に新築もしくは中古で家を買...

tak********さん

2012/12/1704:05:22

住宅ローンの申し込み先について相談です。
来年後半に新築もしくは中古で家を買いたいなあっと思ってます。
過去にクレジットカードでの事故などがあるため、申し込み先について不安がある為質問です。

事故というのはクレジットカードで少額ですが数ヶ月延滞させてしまった(厳密には使われてしまって結果的に滞納になってしまった)ことがあり、これが事故情報として登録されてしまったと思われます。

同時期にA銀行(県内最大銀行)とB信金でカードローンをやっていました。

どちらも毎月期日までに、残高に応じて(B信金は常に一定)設定された金額が普通口座の金額が自動的に
返済に当てられるという形でした。

B信金のほうは、確実に期日前に入れておいたので特に問題ないはずなのですが、
A銀行のほうは、長期延滞はもちろんないのですが、数日遅れてしまう事が何度かあったような気がします。

A銀行の金利が高くて大変だったのでC労金のカードローンを申し込み、審査は問題なく通り
借り換えをして、A銀行のほうは終了させました。

借り換え後、翌々月にまとまったお金が入ったため、B信金の残金、C労金の残金、クレジットカードの未決済金
すべて一括で支払いました。

ちなみにA銀行とB信金は、自分の好きな金額を借り入れて返済し、また必要であればATMで借り入れて返済するという
性質のもの。C労金は、一括で融資され、それを毎月返済していくというものです。

借り換えの際のC労金の審査が問題なく通ったこともあり、一応全銀協のデータには、
審査に問題の出るようなことは書かれていなかったのかなあっとは思うのですが甘いですかね??

すべて返済後、2年位してからですが、A銀行に今思うと余計なことしたなあって思うのですが、
カーローンの相談をしました。具体的な金額とか申込書とかそういうのはまだの状態で
仮審査だけ済ませとけば申し込む際楽だからといわれ仮審査してもらいました。

結果は・・・想像通り否決でした。まあ、クレジットカードの事故情報が影響しているのは明らかですが。
もしかしたらA銀行でのカードローン履歴が多少なりとも影響している可能性は無くは無いですが。
一応「事故」と呼ばれる状態にはなったことは無いですが。

仕方ないので車は、カーローンという形ではなく、前使用していたB信金のカードローンの枠(30万円)を利用して
購入しました。

30万円は、毎月延滞無く、かつ、前倒し前倒しで返済し、完済済みです。

それ以来、B信金との取引は今まで一切ありません。

A銀行のローンカード、B信金のローンカードは、現在も口座は生きています。
理由はA銀行は、公共料金の引き落としなど各項目がポイント換算され合計ポイントによりATM手数料が
無料になったりとかがあり、カードローンも大きなポイントなのでカードはもう切り刻んでしまいましたが、
口座だけは残しています。住宅ローンも優遇金利適用の条件の一つにカードローンというのもありますので。

B信金のカードは1枚のカードでATMに挿す向きによって普通口座とローンが切り替わるカードなので
そのまま普通口座用で使っていました。

1~2回クレジットカードの申し込みを試してみましたが、当然ながら否決を食らっていました。

しかし、すべての完済から、5年以上がたったため、頼まれたっていうのもありますが、
エネオスカードを申し込んでみたところ、無事審査に通りました。

一応念のため、数日中に信用情報は情報機関から取り寄せるつもりです。

今こんな状態です。


来年住宅ローンを組む上で、一応借入先の候補として

1、上記A銀行(給与振込み銀行でもありますし、基本、決済は支店は分けてますがすべてここでやってます。)
2、上記B信金(カードローンを使用していた金融機関、現在ほぼ残高なし)
3、上記C労金(借り換え用にローンを借りた金融機関、現在ほぼ残高なし)
4、D銀行(ローン暦なし、最近は取引なし。現在ほぼ残高なし。カードローンは前はアコム今はプロミス系らしい。多分審査も)
5、E信用組合(口座だけは8年前に作ってそれっきり。残高¥100)
6、JA(口座無し、取引暦無し)
7、住宅金融公庫(って銀行でやるんでしたっけ??)
8、郵便局(ってそもそも扱ってない??)

ちなみにA銀行は、何か返済期間が35年以下となっていますが、中古物件の場合は、
35年から築年数分を引いた期間が最大らしいです。

どこもそんなんなんですか???

他のところはまだ何も調べてないのですが・・・

住宅ローンには預金とか取引の履歴も重要と聞きました。

私は、今後、住宅ローンを申し込む前準備として、どこに対してどういうアクションをしていけばいいのでしょうか。

A銀行で借りるのはやめといたほうがいい??給与振込みを変えることは出来ません。

あと、ネット銀行の住宅ローンとか、全然拠点の違う銀行に申し込むことっていうのは難しいのでしょうか。

よくネットで比較がされていて、そこにはいろんな地域だったりネット銀行だったりもしているので。

わからないことだらけですみません。よろしくお願いします。

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wat********さん

2012/12/1707:40:38

まぁとりあえずあなたみたいな人間は
住宅ローンなんて考えない方が良いよ

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ara********さん

編集あり2012/12/2310:58:28

質問するのに固有名詞を伏せ字とするのは止めましょう。

まずCIC,JICC,KSCに本人開示を。
遅延や異動歴があったらまともな銀行や信金では借りれないと思ったほうがいいです。

ネット銀行は保証会社を使わないので審査はよりシビアだし、物件エリアが市街化調整区域や非線区域にあると申し込みすら駄目です。

家を買う時に延滞の事実を不動産店やハウスメーカーに明らかにすれば、
その内容を提携しているローン担当者に伝えて、審査前に借りれるかのアタリを審査部門など人づてに探ってくれるので、
まずは信用情報を開示しましょう。

預金を見るのはあくまで十分な頭金や返済原資があるかどうかのチェックなので当てになりません。

重要なのは、借主の返済能力(信用情報と勤務先)、物件の担保価値でしょう。

ただ、ろうきんで借りられたのであれば、保証機関は同じなので当てに出来るものの、他の所は絶望かもしれないです。

住宅ローンが断られたら、金利が高いフラット35、次いで協同や住信L&F、セゾンファンデックスなどモーゲージバンクのローン(年3%以上)に当たるしかないです。
極論は、延滞情報が消えるまで賃貸暮らしで貯蓄して頭金増やす方が、貸し手の印象はいいです。
延滞情報が無ければ、A行以外ならアタリだと思いますが。


A行はポイントサービスでしがみつくのですか?
どこも給与振込条件で囲い込むのは当たり前ですよ。
返せなくて借りれなかったのは、自業自得としか言えません。

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xxx********さん

2012/12/1708:15:19

A銀行には貴方が過去に延滞をした履歴が残っています。
住宅ローンは長いおつきあいをするものです。
一日遅れたことで、貴方は延滞金を払っているのだからよい!
と思うかもしれません。
銀行にとっては、非常に手間のかかることです。

なので
個人情報上に何も悪い情報がなく保証会社がOKを出しても
銀行として断る場合も多々あります。

そうなるとA銀行は厳しいですよね。
また中古物件が35年借入出来ないと返済比率も高くなります。

ローンカードは完済ではなく、解約しないと悪い履歴は消えません。

今すぐ、不要なカードの解約。
個人情報は三社の開示。

銀行との取引は給料振込が一番暑いので、取引については意識しなくてよいと思います。

過去の延滞については、直近でなければ、よい、
二回までならよい
という銀行もあるようです。

ただし、属性が良かった場合です。

ham********さん

2012/12/1707:44:25

簡単な方法は、住宅購入時に販売会社(メーカー、不動産会社)から金融機関の紹介があります。
通常は、利率低めで与信基準の高いところから…粘り強い業者さんなら4~5社ぐらい。

事前に融資先を決めても認可はアナタ自身の状況と物件次第なので、徒労に終わる可能性もあります。

今出来る事は、支払い関係で遅延せず、可能な限り完済して、頭金を少しでも多く確保する事です。

住宅ローンなどの審査に通常使用の口座取引履歴を2年程度は求められる可能性があります。
通帳がない場合、費用を払ってでも取り寄せさせられる可能性もあります。

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