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Credit Scoreとは何ですか?

visa_akumuさん

2007/4/1411:57:16

Credit Scoreとは何ですか?

アメリカの話ですが、お恥ずかしいながらつい最近、Credit Scoreという言葉を知りました。

どうやら家をローンで購入する時などはこのスコアがいいほうが良いらしいですが、このCredit Scoreの意味がよく分かりません。

私はアメリカに長いこと住んでいましたが、そのほとんが学生だったためCredit Scoreはないと思うのですが、これからまたアメリカに住むとなると必要になってくるものなのですよね?

ちなみにアメリカ人のCredit Scoreの平均は650なんだそうです。この数字は高い方が良いというものなのでしょうか。

アメリカ人にCredit Scoreって何ですか?と聞いたところ、説明するのは難しいと言って説明してくれないんです。ちなみに私の英語力には問題はないので、英語が理解できないだろうから教えないということではないと思います。

どなたか、簡単にでいいのでCredit Scoreとはなんぞや?を教えて頂けませんでしょうか。また、どうすればCredit Scoreを貯めていく(?)ことができるのでしょうか。

また、日本にも同様のシステムはありますか?

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ado1066aetさん

編集あり2007/4/1423:23:08

既にかなりの情報が出ているので出来るだけ重複しない様に書いてみます。

Credit Scoreはこれまで借金をしてそれをきちんと期限に遅れない様に返済をするということで積み上げられる信用度を数値化したものです。
質問にあるCredit scoreには色々なものがあるのですが最も広く使われているのがFair Isaacという私企業によって算出されているFICO Scoreという数字です。この数値の計算式は企業秘密ということになっていて公開されていないのですがともかく長い期間に渡って借金をきちんと返済した歴史があれば徐々に数値が上昇します。
奇異な感じがしますがいつもニコニコ現金払いだと借金をしないのでCredit Scoreは全く形成されません。同じ理由で使った途端に口座から引き落としがされるChecking CardとかDebit Cardを使ってもCredit Scoreにはならず、毎月月末までの請求がまとまって来るCredit Cardとか車のローンとか、住宅ローン(Mortgage)などのみがCredit Scoreの実績となります。

もう少し詳しく書くとアメリカには様々な信用調査期間があります。中でもExperian、Equifax、TransUnionの3社が3大信用調査機関と呼ばれています。この3社からさらに情報を集めてFICO Scoreを算出しているのがFair Isaac社という構図です。

このCredit Scoreはアパートを借りたり、クレジットカードを申し込んだり、住宅や車のローンを申し込んだりすると必ずと言っていいほどに調べられることになります。ですから特に将来車や住宅のローンを申し込んだりする可能性があるならCredit Scoreを形成しておくことは非常に重要です。

それでこのCredit Scoreには間違いが多いのも有名です。
例えば名前の似た人のCredit歴が混じってしまったりしてとんでもないScoreが算出されていることが多いのです。またアメリカには非常に多い、Identity Theftの問題もあります。Social Security Numberが何らかの形で流出してしまうとこれを悪用してクレジットカードを作り、様々なものを購入してしまうといった詐欺です。
こういうことが起こるとSocial Security Numberは自分のものでも勝手に住所変更するなどして請求書が被害者本人の住所に届かない様にするなど発覚を防ぐことも行われるので全く自分の知らない間に自分の名義で多数のクレジットカードが作られて返済しないのでCredit Scoreが最悪になってしまうといったことが起こりえます。
また本人が使ったのでないことを裁判などで証明しない限り勝手に作られた借金が自分の身に降りかかってきたりすることも有り得ます。

こういったCredit Scoreの間違いとかIdentity Theftの防止の為に自分のCredit Scoreは時々reportを取り寄せて確認した方が良いと言われています。Credit Reportを時々確認していれば自分の知らないところで知らない借金が出来ているとかクレジットカードが自分の名義で申し込まれているなんてことがあっても確認することが出来ます。出来れば3大信用調査機関の管理している情報の全てとそれを元に算出されているFICO Scoreの全てをカバーするReportを年に1度か2度程度購入した方が良いです。特に近い将来住宅ローンなどを考えているなら予め調査しておくのが賢明です。間違いがあったりした場合に修正するにはかなりの時間がかかりますので。

Reportが欲しければ例えばFair Isaac社の運営している以下のサイトで手に入れることが出来ます。

http://www.myfico.com/

このサイトにはFICO scoreに関する一応の説明もあります。

http://www.myfico.com/CreditEducation/

さらにCredit Scoreに関する情報が以下に日本語でありますので一読の価値はあると思います。

http://www.mezasefi.com/credit/credit2.html


尚、Credit Scoreを無料で提供しますという業者がありますがこういった業者は個人情報を集めることを目的としています。無料でCredit Reportが貰えるというのに惹かれて登録してしまうと自分の個人情報が様々な業者に流れてダイレクトメールや怪しげな勧誘が殺到する元にもなりますからあまり薦められません。

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ee930727さん

2007/4/1417:59:25

>Credit Scoreとはなんぞや?
クレジットスコアは信用を点数で表したものだと思ってください。
家を現金で買える位お金持ちの方には関係ありませんが、ほとんどの人はローンを組まないと買えません。日本だと会社と勤続年数がある程度の信用の尺度になるかもしれませんが、アメリカだといくら大会社のお偉いさんでもクレジットスコアが全てです。クレジットスコアが高いほど有利なローンを組めます。

>これからまたアメリカに住むとなると必要になってくるものなのですよね?
ずっと住み続けるつもりなら必要ですが、ある程度過ごして帰国されるのなら必要じゃないですよ。
クレジットスコアを上げる為にはクレジットカードが必要です。
質問者さんが銀行口座とSSNをお持ちならクレジットカードを手にすることは時間がかかりますが可能です。銀行でたとえばの額ですが$5000の定期貯金を作り、同じ額の借金をします。毎月請求が来ますから遅れずに払えばそのうちクレジットカードを作りませんか?というDMが腐るほど来るようになります。

>どうすればCredit Scoreを貯めていく(?)ことができるのでしょうか
上にも書いてますが「遅れずに払う」ってのが大事です。
払うためには使わないといけませんが、どうしても我々日本人には水1本をクレジットカードで払うのは抵抗があります。私もなれるまでは時間がかかりましたが、今では日常の食料品から光熱費までほとんどクレジットカードで払ってます。面倒臭いのが家賃なんです。家賃だけはチェックで払うんですが、これもクレジットカードで払いたいくらいです。なので財布にはいつも$20くらいしか入ってません。

>日本にも同様のシステムはありますか?
私の母にアメリカってこんな国だよとクレジットスコアのことを話したら、30年前の日本と同じだと言ってました(この話そのものは10年前の話なので今からだと40年前です)。

上の方が仰ってる<Credit Scoreが低いとCredit cardさえ作れません>ってのは<Credit ScoreがないとCredit cardさえ作れません>って解釈した方がわかりやすいかもですよ。

2007/4/1413:51:34

簡単に言うとローンの返済を滞納した事があるかないか、銀行との取り引き具合はどうかを計る信用基準みたいなものです。Credit Scoreが低いとCredit cardさえ作れません。日本にも同様のシステムがあると思います。呼び名は忘れましたが、ローンとかCredit Cardを作る時に申し込んだ先の会社が日本債権ナンタラカンタラというところに問い合わせてその人の信用度を調査し実績が悪いとローンが組めなかったり、カードが作れなかったりするアレですよ。 
私はアメリカ人の主人とアメリカに住んでいるのですが、主人は1年前迄銀行に口座を持った事がなく(日本人には考えられない事でしょう?主人は40歳を過ぎてるにもかかわらず)、10年程前につくったCredit cardの返済を滞納していたらしく、1年前迄は家を買う事も、Credit Cardすら作る事も出来ませんでした。そこで主人の母に頼み、彼女が使っているCredit Cardの名義を主人と共同の名義にしてもらい、銀行に口座を作り(カードはDebitにし)極力現金は使わずカードを使い、出来る限り銀行にお金をdipositし、以前に滞納していた分は少しずつ返済し、給料自動振り込みに。それらの事を1年続けたらCreditがかなり良くなり、銀行がVisa Cardを作らないか?、今のスコアーだったらローンが組めるから銀行が相談に乗ると言ってきました。今主人は銀行のプラチナビザカード、他2社のプラチナビザを持っています。そして家も買える様になりました。 
Credit Scorの数字によって買える家の金額が違ってくるのでその数字が高ければ高い程大きい家が買えると言う訳です。
日本人にはとても考えられない事ですが、こちらの人間は貯金をするという考えが頭にはないみたいで、銀行に口座すら持ってない人が多いです。銀行に行くといつもガラガラで3〜4人の利用者しかいません。 
要は私達日本人が日本でやっていた事をこちらでやればCredit Scoreは容易に貯められると思います。ただその前提として社会保障番号は必要だと思います。

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