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旦那の手取りが平均30万弱です。 私は結婚を機に退職し、旦那が購入していたマン...

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ID非公開さん

2014/8/911:46:42

旦那の手取りが平均30万弱です。
私は結婚を機に退職し、旦那が購入していたマンションに入りました。
就活中に妊娠が分かり、専業主婦です。
来年子供が産まれま す。

住宅ローンとマン

ション管理費を合わせると、月に11万の支払いがあります。

ローン 11万
光熱費 2万
食費 4万
通信費 2万
保険 5.5万
ガソリン 1.5万
医療費 1万
雑費 1.5万
お小遣い 4万
外出などの娯楽や交際費 2万
主人職場の親睦費 1.5万

お小遣いの中にそれぞれの衣服や美容室代なども含まれています。

保険は貯蓄性のあるものなので、最悪貯蓄ができなくても、20年間に1200万ほどの貯蓄はできます。(子供の学資としてはじめました。)

上記以外の出費があると赤字です。
私的には、主人が結婚前に組んだローンなので、扶養家族が何人もいてということを考えていなかったのではないかと思っています。

保険で貯蓄が出来ているからとはいえ、近い将来必要になるもの(家電の買い替えや、車の買い替えなど)を別で貯蓄しなければいけませんし、さらに子供のお金もかかります。
私はローンの返済額を見直したいと思っているのですが、主人は反対です。

私の考えが間違っているのでしょうか。

もちろん子供が大きくなれば働くつもりですが、二人目なんて考えられません…
私のやり繰りが下手なのかと落ち込みますが、贅沢は全くしていません。

ちゃんと美容院に行ったり、たまには遠方の実家に帰ったり、旅行したりしたいです…

現在の貯蓄は400万ちょっとです。
結婚当初は600万ほどありましたが、今は切り崩しています。

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chi********さん

2014/8/1213:42:44

「上記以外の出費があると赤字」とありますが、計算させていただくと、ご主人の手取り給与を28万円として、すでに8万円の赤字であるようです。勘違いだったらすみません。

貯蓄性保険の保険料4万円を除いても、月に4万円のマイナスです。保険で貯金しているようでありながら、実際にはそれ以上に貯金を取り崩していく生活になってはいないでしょうか。

収支の状態が分かりにくくなってしまいますので、「貯金を取り崩す生活をしながら貯金もする」ことはなるべく避け、「生活費で余る分を貯金する」ようにした方がよいかと思います。

また、トータルでマイナスですので、奥様が働き始めるまでは貯金を取り崩すこともやむなし、という考え方もありますが、なるべくなら支出を抑え、貯金を減らさないようにした方がいいですね。

支出では、お小遣い、娯楽・交際費、親睦費といったお小遣い的性質の支出が7.5万円とちょっと高めだと思います。お小遣いということでまとめて、ご主人3万円・奥様2万円ぐらいに抑えれば、2.5万円の節約になります。

次いで、お子様の教育資金ですが、幼稚園〜高校まで公立で504万円、大学は私立文系で699万円という調査・試算があります。大学費用がいちばん高いので、お子様が17歳になるまでに数百万円を用意しておくというのが一般的な考え方です。それ以外の教育費は生活費から捻出していきます。

月3万円ぐらいの保険に加入しておけば、17歳時点で大学費用分がすべて貯まるぐらいになると思いますが、現在の家計が赤字であることを考えると、2万円ぐらいでよいのではないかと思います。それでも保険の利率がよければ500万円弱は貯まるでしょう。17歳解約で返戻率120%、月々の掛金2万円程度の保険に入り直すことをおすすめします。

さて、住宅ローンですが、いずれにしても家計収支がマイナスですので、返済額は減らせた方がいいですね。返済額を減らすには、①返済額変更、②借り換え、③繰上返済(返済額軽減型)の方法があると思います。

しかし、①返済額変更、②借り換えは、返済額を減らす分、ローン期間が長くなりますし、厳しい条件がある場合もありますので、現実的ではなさそうです。③の返済額軽減型の繰上返済をすれば、返済額が減らせるうえに、ローン残高が減って利息の軽減にもなりますので一石二鳥です。

そこで、できれば、老後資金目的の財形・積立も繰上返済にあてられるといいのですが。貯蓄は、必要になる順に、教育資金・住宅資金・老後資金の順に優先した方がよいと思います。住宅ローンは、いずれは返さなくてはいけないものですし、早く返せば返すほど利息軽減効果が高いのでお得です。

質問者様の世帯の現在の資産をすべて合わせると、1,100万円です。このうち見直し後の生活費の1年分(約360万円)を、もしものときの生活予備費として残しておきます。残りの740万円を繰上返済した場合、ローンはどうなるか試算してみます。

現在の借入額を2,350万円、金利3%で35年返済と仮定すると、月々の返済額は約9万円です。これを返済1年目で740万円繰上返済したとすると、月々の返済額は6.1万円に減ります。総返済額も3,800万円のところ3,360万円となり、利息が440万円軽減されました。

これにより、月々の収支はマイナス6,000円まで改善しました。6,000円なら節約でも収入アップでもそこまで難しくないですね。あとは、昇給・奥様の就職などで収入が増えたら、その分を貯金し、繰上返済や老後資金の準備にあてていかれたらと思います。

まだ、ご夫婦ともに独身時代の感覚で家計を考えられているのかもしれません。今後は、家族として家計を営み、資金計画を立てる必要があります。ご夫婦でオープンに、よく話し合って、夢を実現していってほしいと思います。

ご健闘をお祈りいたします。

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o_a********さん

2014/8/1617:59:39

結婚してるとは言え、就活中に妊娠で無職だなんて、計画性のない夫婦だな。
200も既に切り崩してるって時点で終わってる・・・・
切り崩して月保険5.5万って(苦笑)
30万弱の手取りのくせに小遣い、交際費、親睦費?だなんて
馬鹿じゃないの?

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gtg********さん

2014/8/1517:54:49

まあ見直しが反対ならば
こづかいさげるべし
親陸費って何?
よくわからないですが、予想的に飲み代なのでは?領収書貰ってる?
外出や娯楽の交通費2万ガソリン代1.5万
ガソリン代に外出娯楽の交通費含んでないの?

食費
光熱費
まず節約しなさい

交通費合計3.5万これもかかりすぎ
親陸費とやらは小遣いの範囲でしたら?あと娯楽も。
食費も1日約1333円だが1000円をまず目標にしましょう。

本多俊一さんの画像

専門家

本多俊一さん

2014/8/1514:58:32

確かに手取り額から見ると、ローンなどの住居関係が多いと感じはします。
ただ、住宅ローンの見直しで期間を長くすると支払総額が増えますし、少しばかりの支払い額の減少に成功しても、その分無駄遣いを増やしてしまい、結果的にはあまり効果が出ないことも多いです。

書かれている内容では、保険費、通信費、夫小遣い、外出などの娯楽や交際費あたりを見直すことが可能かと思います。夫の職場での地位や立場にもよるでしょうが、夫の職場懇親会費は現状の夫小遣いで賄う事を考えて良いのではないでしょうか?

また、通信費は携帯やインターネット契約の見直しや変更で削減できます。保険に関しては貯蓄性の保険は補償内容と検証して見直してもいいと思います。貯蓄は計画的に目的別考えましょう。

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mah********さん

2014/8/1214:54:22

>お小遣い 4万
>外出などの娯楽や交際費 2万
>主人職場の親睦費 1.5万

小遣い4万て貴方と旦那と併せてですか?どちらにしても金がないならもっと減らしましょう。また、それとは別に娯楽、交際費2万も意味不明。職場の親睦費って何するんでしょう?天引きなら仕方ありませんが、減らせるなら減らしましょう。

wak********さん

2014/8/1109:28:26

保険の見直しは他の方の意見の通り。
解約すればローンの借り換えよりいいと思います。

(保険を解約した前提ですが)400万の貯金。ボーナス補填があれば出産後臨時の出費があっても生活できるでしょう。
そして、美容院に行きたい、旅行したい、実家に帰りたい、は出産が終わったらご自分で稼いではどうでしょう。
出産してしまえば、旦那さんが休みの時に見てもらってバイトする事だってできるのです。
毎月5万も稼げれば、余裕もできると思いますよ。
貯金だって頑張れば出来そうです。

2人目も、今の貯金、400万を維持していれば無理な事もないと思います。
お子さん2人が小学生になったら学童などもあるので社員で働くことも難しくは無いでしょう。
そこからお子さんの教育資金を貯めるとして。主様の働いた分全て貯金に回せるのです。
200~300万毎年貯まるのですから。
教育資金に困ることも無いでしょう。

保険を解約しないでやりくりする方法は。
これまた他の方からも同意見がありますが、今住んでいる所を賃貸にして、自分たちは6万程度の賃貸に住む事です。

借り換え・・・をどんなプランで考えているかわかりませんが。
管理、修繕費が安くて2万くらいだとして。
月々9万の支払いの借り換え。
いくらに減らすつもりでしょう?
4万位まで支払いを落とさないと。結局2,3万の安くなる程度だったら意味ないのでは。
4万まで下げられるものでしょうか・・・それでこのまま続けて2人目出産・・・
いつ借金が終わることやらーとなりませんかね^^;

ローンを減額するにしてもきちんとプランをたてて。
ご主人にご自分のプランを示して、そのプランがしっかりしてるものならご主人も納得されるのではないでしょうか。

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