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100万円、貯金(定期預金)か学資保険か住宅ローン繰り上げ返済か 子供用の貯金...

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ID非公開さん

2017/1/1914:59:10

100万円、貯金(定期預金)か学資保険か住宅ローン繰り上げ返済か

子供用の貯金(お年玉や子ども手当、お祝い金などを貯めておいた)が100万円貯まりました。

子どものために使うお金として取っておくつもりでいます。

私は定期預金に入れるつもりでした。
100万円そのまま取っておくなら学資保険で一括で払込しちゃった方がいいんじゃないかという夫の意見、住宅ローンの繰り上げ返済しちゃえば金利分を払わなくて済むし、子どものお金はまた貯めた方が、結局トータルで払うお金が少なくなるのではという親の意見、どれがいいのか迷っています。

学資保険の見積もりをもらいましが、一括払込で保険期間17年、満期が100万円で払込は約96万でした。
ちなみに夫は40歳、私は34歳、子どもは5歳、1歳二人いて、5歳も1歳も大学入学時の満期300万円でそれぞれ学資保険に入っています。
今回、一応1歳の子の方でもう1つ学資保険を組んでみるということです。
今後また家族用の貯金をしながら、実際100万円の学資保険を子どもに使わなくてもいい程度貯金が貯められたら、満期になったときに老後用貯金や生活費にすればということらしいです(夫の話)。

住宅ローン残り32年、月約8万で、年間で30万ずつ繰り上げ返済しています。
手取り年収、夫450万、私は今は復帰して3ヶ月で時短なので年収がまだわかりませんが、子どもが産まれる前は400万程度でした。下の子が3歳になったらフルタイムに戻るので、また400万程度になると思います。
そうすれば、繰り上げ返済はもうちょっとできそうです。

上記の100万円以外の貯金は300万で、年払い用で貯めているものが50万あります(春頃に固定資産税や車保険などで使い切ってしまいますが)

貯めておくなら繰り上げ返済がいいと言われるのですが、どうなんでしょうか?
それとも学資保険で100万円また組むか?
学資も繰り上げ返済もやってしまうともうすぐに手元には戻ってこないので、定期預金なら万が一のときに解約もできるしと思って、私は定期預金のつもりでした(ただ、金利は確かに低い)

どれが一番いいのかわからなくなってしまいましが、もしアドバイス等あればお願いします。
回答に必要な情報が足りない場合は補足しますので、言ってください。

補足いろいろなアドバイス、ありがとうございます。
ここでまとめて補足ですが、車は1年前に買ったばかりでしばらくは買い替えの予定はありません。
貯金が少ない・・・と私も思います。
夫は3年前まで学生でした(専門学校へ通っていました)。
その学校へ通う前の手取りは18万/月、学校卒業し資格をとったことで25万/月になったので、60~65歳まで働くことを考えれば行った価値はあったのかなと思います。資格もあるので、どこへ就職先にも困らないですし。

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nis********さん

2017/1/2011:52:27

今どうする、ではなく、これからどうなる?という予測を立てることをお勧めします。

現在お借りになられている住宅ローンの金利(利率、変動or固定など)やお子様の教育方針、他に入られている生命保険などの保障状況などによって違いがあります。

一般的に、お子様の教育資金としてお一人当たり1000万円近くかかると考えられます。私立に進むと2000万円くらいかかることもあります。(公立か私立か、どこまで進学するか、文理系の別、当然進む学校によって学費の高い安いもあります)

住宅ローンの繰上げ返済もよいかもしれませんが、繰上げ返済した結果、手元の資金が不足し、将来別のローンを組むことになった、というのでは意味がないのではないでしょうか。

住宅ローン以上に安い金利で借りられるローンはありません。

かといって、リタイヤ後も住宅ローンが多額に残る、というのも考え物です。(旦那様の年齢が40歳で残債期間32年であれば、完済時72歳。今後、65歳、あるいは70歳まで働けるとすればあまり慌てて繰上げ返済をする必要もないかもしれないと感じます)

また、学資保険のように長期間利率が固定され、途中解約もできない(解約すると損をするという意味も含めて)ものに資金を固定すると、これからインフレが進んだり、金利が上がった時には相対的に資産価値が目減りします。

商品の選別は必要ですが、お子様用の資産とするならばジュニアNISA(ちょっと使いにくいところもありますが)などの活用もあります。学資保険の内容にもよりますが、資産形成という観点より、保険の一部を兼ねてということならば考える余地もあるかも知れません。一括払い込みはあまりお勧めできない気がします。

将来計画を考え、お子様が独立するまで、あるいはご自分たちの老後資金についても考えたうえでお決めになることをお勧めします。

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質問した人からのコメント

2017/1/26 12:56:33

ありがとうございます。

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sto********さん

2017/1/2111:44:26

基本貯金かな?
金利は低いし控除もあるのであれば急いでローンを払う必要はないと思います。

辻畑 憲男さんの写真

専門家

2017/1/2011:17:51

現在の住宅ローンの金利、今後の家計の収支状況がわからないので具体的なアドバイスは難しいのですが、考え方についてお話させていただきます。
まずは今のような低金利の経済情勢においては金利を長期で固定する長期間の定期預金や学資保険はインフレリスクがあります。インフレリスクとは物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。今のような金利の低い時代は、市場金利が上昇したら運用金利も上昇する商品がいいです。現状元本保証の商品でいい商品はありませんが、一つ上げるのであれば変動個人国債がいいです。
よって、今のような金利状況では住宅ローンの繰り上げ返済もひとつの方法になってきます。
繰り上げ返済には期間を短縮する方法と返済額を軽減する方法があります。
繰り上げ返済で金利が多く減るのは期間を短縮する方法ですが、現状の住宅ローンの金利(種類)と今後の家計の収支状況によっては返済額を軽減する方法をとるのも一つかと思います。

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onb********さん

2017/1/2009:56:43

超低金利時代で学資保険はお徳では無いものです
定期預金の方が何時でも解約可能で流動性も高いので良いのでは
個人国債10年自由金利でも金利が上昇してきても連動して上がります

中途解約しても元本割れが無い物の方が良いと思います

mam********さん

2017/1/2007:33:03

ご主人の年齢の割に、貯金が少ないと思いますよ。
住宅購入で使い果たしちゃいましたか?
残り32年ということは、3年前に購入でしょうか。
300万の貯金で今後、車の買い替えはどうされるのでしょうか?
またローン組みますか??金利高いですよ。
もう少し、貯蓄を増やされたほうが良いと思います。

>大学入学時の満期300万円でそれぞれ学資保険に入っています

児童手当はどうしてますか?別に貯めてますか?
これを全部貯めれば200万くらいになりますよ。
学資と合わせれば、それぞれ500万の大学費用になります。
とりあえずは、それで十分ではありませんか?

ご主人が40代に入ったなら、老後資金も考え始めて良いころです。

私なら、100万は定期預金にしておきます。

chi********さん

2017/1/1918:13:43

100万円繰り上げ返済して、どのくらい利息分が浮くのか。
住宅ローン減税分と金利と比べてどうなのか?
学資保険は4万円浮くけど長期。そこをどう考えるか。
預金が300万円で心もとなくないのか?


いつでも使える預金が沢山ある方が心が穏やかで良い。と思う人もいれば
借金は少しでも減らしたいと言う人もいるし。
支出は減らし、1円でも多く得をしたい。と言う人もいます。
何を望むのかによって選択するものが変わると思います。

ただ、私個人的な考えとしては預金が300万円というのは心もとないと思う人です。
なので、定期預金に入れておきます。

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