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田中さま!どうぞお力添えよろしくお願いいたしますm(__)m

kazu7811129さん

2017/8/2307:55:38

田中さま!どうぞお力添えよろしくお願いいたしますm(__)m

私事ですが、年齢38歳にして、消費者金融に90万程(限度額100万)の借金があります。
昔、過払い金が流行りだしたときに、軽はずみで返済額を少なくしたいだけに任意整理し、完済して約9年、2年前位に消費者金融に審査したところ100万まで借り入れでき、今に至ります。

こんな私ですが妻子あり妻はパートで年収60万程、子供が小学4年生5年生、自分は一部上場の会社で年収約600万、ここ半年前くらいに妻がマイホームが欲しいと言い出し、一人でネット審査してみました(借金のことを隠していているので)
結果、通りませんでした。
三井住友銀行なのですが、以前、プロミスで借りていたので、任意整理した会社なので通らなかったのか…ただ、無理があるのかわからないです。
借入希望は3000万円でした。
親話したら200万円ほど、貯めてくれていたものをいただけると言うことなので頭金にしたいと思っております。
妻にはネット審査したけど、借りれなかったと言いましたが、他の銀行は?と言われており、借金が原因でと言えず話を流している状態です…
借り入れやすい銀行とかも分からず…地方銀行、労金、JAなどでも無理でしょうか?
借金が原因でも、通った場合、借金返済条件でということがあるということで…そえなるのでしょうか?
自分の借金はもちろん、自分で返すつもりです。(親に頂くお金で返せればいいのですがそうもいかないので…)
延滞などはした覚えはありません。
話がややこしくなってしまい申し訳ありませんm(__)m
東証一部上場企業
勤務歴
12年
年収600万
消費者金融
90万借入
年齢38歳
借入希望額
約2,500~3,000万

大変恐縮ですが、ご返答お願いいたしますm(__)m

明日にでも田中さまの本を、購入させていただきます!

この質問は、8m_kvvkly43_s2k3kxkukさんに回答をリクエストしました。

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専門家

yc_allabout_isatanakaさん

リクエストマッチ

2017/8/2411:37:47

回答リクエスト有難う御座います。

Yahoo知恵袋で専門家登録して頂いているゼロシステムズの田中勲で御座います。

住宅ローン審査では、消費者金融の既存借入については非常に嫌います。

既に消費者金融の残債がある場合、一般的に非常に不利(事実上通らない)と思った方が良いです。

但し、自己資金が多く返済比率にかなりの余裕があり、さらに勤務先が優良企業(公務員や一部上場企業)であれば、住宅ローン審査が通る場合があります。

ご質問者さまは、

>>以前、プロミスで借りていたので、任意整理した会社なので通らなかったのか…

と書かれていますが、以前にご質問者様が債務整理をしているという意味では御座いませんよね?

もし債務整理をした場合、個人信用情報には、最低でも完済後5年間は記録が残りますので住宅ローン審査は通りません。

また、5年過ぎても系列企業の金融機関では、独自の負のデータが残り続けますので、例え10年経っても同系列の金融機関では借り入れはできません。

従って、別系列の金融機関を利用しなければなりません。

今後、お話を進める順番としては・・・

案1.親から200万円を贈与いただけるとのことですので、そのお金で既存の消費者金融の借入を完済してから住宅ローン審査申込をする。

案2.住宅ローン申込先金融機関の担当者に『現在、消費者金融の残債がありますが、すぐに完済して完済証明も提出できます』と前もってお話してから住宅ローン審査申込をする。

案1.ですと万一住宅ローン審査が否決になった場合、単に親からお金をもらって消費者金融の借金を返しただけになってしまうので、案2をお奨めします。

自分の借金は自力で返したいというお気持ちはお察しできますが、残念ながら今回は、親からの贈与200万円に頼る以外に方法は御座いません。

消費者金融の借入が無ければ、数値だけでの判断ですが返済比率的には、審査上問題ありません。

住宅ローン審査基準シミュレーションでお試しください。

http://www.residential-estate.com/score/

本来は、勤務先が一部上場企業であれば、金融機関として歓迎なはずです。

親からの贈与200万円のうち90万円で既存借入を完済して、仲介手数料や事務手数料の安い不動産を選んで、諸費用を100万円前後まで安くすれば、諸費用ローンを組まないで純粋に物件価格100%以内の住宅ローンで間に合います。

諸費用部分までも住宅ローンを組もうとしますと、住宅ローン審査は急に厳しくなりますので、審査が厳しくなりそうであれば、物件価格100%以内に借り入れをおさめることが審査承認へのポイントと言えます。

勤務先が東証一部上場企業ですので、みずほ銀行、JA、ろうきん、フラット35、地域密着型の信金などがお奨めです。

既存借入については、金融機関の担当者に詳しく相談しながら住宅ローン審査申込すれば、金融機関の担当者も何とか通す方法がないか?と一緒に考えてくれると思いますよ。

お役に立てれば幸いで御座います。

  • 質問者

    kazu7811129さん

    2017/08/2418:27:36

    大変、勉強になりました!!
    ありがとうございますm(__)m

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質問した人からのコメント

2017/8/24 18:28:04

ありがとうございました!!

回答した専門家

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田中勲

不動産業

欠陥住宅評論家が仲介手数料無料で住宅購入を支援

・ ・ ◆専門家としての運営サイト ・仲介手数料無料のゼロシステムズ ・非破壊検査の田中住宅診断事務所 http://www.0systems.com/ ◆テレビ・ラジオ番組出演歴 http://www.0systems.com/media.html ◆著書 『こんな建売住宅は買うな』(幻冬舎出版) ...

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カテゴリマスター

2017/8/2417:40:33

田中さまの回答の後ですが横から失礼いたします、
ネットの審査は単純に個人情報と返済比率です。否決なら個人情報がネックです。

現在の消費者金融の枠は100万円

残が90万円
借りては返しの繰り返しですか?
銀行は非常に嫌う行為です。
ましてやメガバンクやネットバンクでは通りません

上場企業なので地銀とも思いましたが
もしかしたら、利息だけをとりあえず、返した事はありませんか?その場合は一部入金扱いになり、延滞と同じく通りません。

JICC で個人情報の開示を勧めます、

ローン申込む際は、消費者金融の完済、解約を行い、証明書を添付して申込むのがよいかと感じます。

あと、完済が無理なら、上場企業なので組合員だと思います。労金なら通りそうに感じます。
消費者金融を労金の住宅ローンとは別のローンで借り換える方法で通るように感じます、


以上、地銀のローンセンターに勤務する現役でした。

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keeperoyajiさん

2017/8/2410:22:38

私も田中様ではありませんが・・・。
興味深かったので業務上知りえた経験から記載させて頂きます。

質問の真意は「どうすれば住宅ローンが可能になるのか?」ですよね?
そしてNGを食らった時は「頭金なし・90万円の借金」で申し込んだんですよね?
しかもネット系で・・・。

これはどう考えても厳しいですし、貴方のプラス要因が全くない。
正直申しまして「金融機関をバックに不動産業者と交渉する」という、有り余る資産を持つ方の方法です。
確かに値切り放題になりますが・・・。

普通は不動産業者紹介の金融機関に打診し、「仮審査NG・審査不能」の場合原因を調べる事です。
貴方の条件で仮審査の段階でNGは金融機関の姿勢による所が大きいので、「頭金なしは返済余力の欠如」と見なされても不思議じゃありません。

気になるのが「任意整理」が100%されているのか?
何らかの債務処理の過程で、どこかの借金が少しでも漏れているとローンに影響します。この辺りが心配です。

一般的に過去がある方に比較的調査が甘いのは信金です。
親から貰う200万円の預金を作り、住宅ローンの相談日があるはずですから行ってはいかがですか?
記載されている内容だけですと要因が多すぎて・・・。

また、借金の返済要求はあるかもしれませんし減額融資になるかもしれません。
貴方の場合は借金がない方がベターでしょう。
どこかの段階で「ほかに借金はありませんね?」くらいは聞かれる可能性が大いにありますから。

経験上は何回かのトライで大丈夫だと思いますし、時間が許せば「金融機関の決算期直前」にトライ。
その金融機関に融資枠の不足があれば審査は甘くなりますから。

編集あり2017/8/2309:33:32

済みません、田中さんではない素人で申し訳ないのですが…

別の銀行で審査が通る場合は勿論あると思いますので当たってみるといいと思います。(他にローンとかはないですよね?クレジットカードとか車とか?)

後、頭金ですが主さまのご両親?が200万出して下さると言うことですが、主様本人からいくらか出す予定はないのでしょうか?頭金は多い方が審査も通りやすいですし、月の返済も少し安くなります。

後、ご自身の借金はやはり審査に響くと思います。その借金返済を引いた分、年収510万円で銀行は考えるはずですし、審査に奥様の収入も足して申請されてますか?共働きであるならまた審査も変わってきます。ただ、やはり借金については出来るならちゃんと奥様に話しして、完済した方がいいと思います。

奥様がパートに出てらっしゃるにしろ、今後のお子様の進学費など膨大な金額がかかってきます。
それに、金利についてもよく調べた上でローン申請する方がいいです。金利にも変動制・固定制と言うのがありますし、10年後に金利が上がって返済が苦しく…ってことも出てきます。大体、他の人が行き詰まるのはここです。

銀行によって違いますので、手当たり次第ではなくよく調べて下さいね?住宅ローン説明会などにも参加されてもいいかも知れませんね?

後、審査に関して 執拗に続けて申請しない方がいいです。普通にカードローンとかもそうですが、申し込みが続くと銀行側が警戒してさらに審査が通らなくなることもあります。
1年か短くて半年で2件、審査に出したとしたら数ヶ月期間を開けてください。

大変でしょうが頑張って下さい。

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