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大手ハウスメーカとそろそろ契約が近いですが、 何かアドバイスなどありましたら...

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ID非公開さん

2017/9/511:58:30

大手ハウスメーカとそろそろ契約が近いですが、
何かアドバイスなどありましたらご指摘お願いします。

FPの方には、購入物件5000万円超えでも大丈夫そうとの意見はいただきました。

えていただきたいのは、現状下記状態(ざっくりではありますが)
ではどうなのか教えていただきたいです。

また、住宅ローン減税が10年間あるため、頭金は出来るだけ少ないほうが良く10年後に
大きなお金を支払った方が良いと言われておりますがどうなのでしょうか。


<世帯情報>

◆年収
夫 600万円(手取り約410万)
妻 400万円→妊娠中で、育休後退職予定。
3年後に保育園に預ける。バイト、パートを行うか未定(年収100万円程度)。

◆家族構成
夫:32歳(役職無し)
妻:30歳
子供:近々出産予定。もう一人くらい欲しいです。

◆購入物件
約4,500万円(交渉中、もう少し安くなる見込み)

◆購入資金
頭金、諸経費:約200万円

借入金額:4,300万円(変動金利0.45%、35年ローン)
月々約9万円ローン、ボーナス月約15万円返済予定。
(FPの定時プランでは定年前に返済可能とのこと)

◆貯金
夫:500万円(国債)+300万円(定期預金)
妻:300万円

◆その他
・太陽光5KW設置+エネファーム設置予定
・自動車2台(普通車1台、軽自動車1台)
・現状費用 家賃:9万円、携帯代2万円(二人)、光熱費18000円、ガソリン代月6000円、自動車保険料2台分15万~20万、食費:5万円、小遣い6万円(二人)、イベント時(誕生日などは)6~8万円出費あり。
・生命保険 未加入(夫)
・直近2、3年で自動車購入、結婚式費用などにより貯金が少ないです…

補足・土地坪:70~80坪、延床面積:40坪~45坪
・エネファームは取付けると県からの補助金、床暖房がサービスで付きます。故障したら通常の給湯器に切替える予定です。
・FPの方には一応車の買替期間、子供が二人に増える、年収の向上などはプランに盛り込んでいただいています。

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nvillegeさん

編集あり2017/9/620:25:57

御主人と同じくらいの年齢で30年ローンを組み、やっと完済しました。
思惑通りにいかない事も多く苦労しました。
私の場合は、

①景気後退時の残業カットとボーナス減。基本給変わらずとも年収は3割近くダウン。
②夫の転勤。持ち家の借り手が見つからず、ローンと転勤先での家賃両方を抱えるピンチ。会社からの補助では追いつかず。
③妻の病気。医療費は保険で対応できたが、長期に渡って家政婦を雇う羽目に陥る。
④ピンチの時に、生活レベルを落とす事が想像以上に難しい。

色々とピンチはありましたが、何とか切り抜けました。


FPはこのようなピンチは想定していません。
いざと言う時を考えると、
ご実家の協力が期待できるか?
持ち家の借り手は見つかりそうか?
持ち家の売却先は見つかりそうか?
といった所もポイントになるかと思います。

  • nvillegeさん

    2017/9/621:45:15

    不安要素を並べてしましたが、慎重になりすぎては何も出来ません。
    リスクが把握できているのであれば、思い切っても良いかも知れません。

    住宅ローン減税により、所得税と住民税が控除されて戻ってきます。控除額の上限はローン残高の1%です。
    納税額が30万円とすると、借入額を3000万円以上に増やしても意味がないような気がします。今一度、FP に確認された方がいいと思います。

    金利ですが、今の低金利時代があと35年も続くとは思いにくい。
    金利上昇の場合に、返済額がどう変わるか? これも確認すべきかと思います。

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a_2562さん

2017/9/1121:48:08

その通りですね。
お勧めの住宅ローンは、当初10年固定金利です。

「京都 不動産探し」と検索してください。
当初10年固定金利の理由、に関して参考になるのがいろいろと書かれています。

dm20091126さん

2017/9/813:31:41

大丈夫だけど家の為に働く生活になりますね。
家はそこそこ生活レベルは貧困層並こんな感じかと。

shirornnnさん

2017/9/812:58:11

>変動金利0.45%
>月々約9万円ローン、ボーナス月約15万円返済予定
金利が1%、2%になるリスクがありますが、

>土地は所有しているため実質0円です。
土地の資産価値次第では、売り払えば破産は回避できるかな?

個人的には、
現状共働きで家賃9万円の生活ならば、
今後は夫一人稼ぎになるので、
ローン支払いボーナス払い無しの月々8万円以下にしたいところですね。
差額で旅行や教育費に充てたいところです。

ununsasa2017さん

2017/9/811:27:39

地方の方なのかな?
田舎はみなさん立派な家を建てるから、地方でその年齢でその年収なら、HMさんは目一杯のプラン勧めるだろうな。。。。。

でも、家を持つだけが人生の目標じゃないと思うのだけど?
もっとお金に余裕がある計画にすれば良いのに。
せっかくの家も、将来はお荷物になるかもね。

不動産が資産という時代は終わりつつありますよ。
退職金制度もどうなるかわからない時代になります。
固定費が多いと何かと不自由になりそうです。

できたら、もう少し予算を下げて、楽をされた方が良い。

hiro_masa3さん

2017/9/514:48:05

えっと、正直に言ってFPに頼り過ぎです。

自分たちの貯金・稼ぎで、本当に返済できるかを
FPに頼らず試算しましたか?
銀行のHPに、返済シュミレーションがあるので
毎月いくら返済となるのか、現実を見ましたか?

借入金額の4,300万円で、月々の返済はともかく
ボーナスって定年になるまで、必ず支給されますか?
FPからの提示されたプランは、定年前に返済可能
と「今の時点」での話しであって、3年後・5年後
自分がどうなっているのか何てFPの保証はあり
ませんよね?

住宅ローン減税の10年のために、頭金を出来るだけ
少なくすると、当然毎月の返済額が増えますよね?
ローン残高が多いほど、減税分の戻りは多いですが、
毎月9万円の返済で大丈夫ですか?

FPが何をどう言おうとも、契約し家が建ったら
遅延なくやってくるローン返済はFPが肩代わり
することは決してなく、貴方が払い続けるものです。

なので、FPは良いところしか言わないので、
それよりも、本当に今の稼ぎで返済できるのか。
家族全員(将来4人家族になったとしても)
生きて行けるのかを、自分たちで検討した方が良いと
思います。

世の中ミサイル発射で株価が乱高下しており、この先
経済状況がどうなるか不透明ですよね?
ここのリスクヘッジもしっかり自分たちで考えて
みてはどうでしょうか?

因みに、奥さんが妊娠中で出産後働きに出るか不明
とあるように、旦那の稼ぎでやっていけるかどうかを
考えるのが基本で、今から出産後に奥さんがパート等で
働けるかどうかも不明なので、資金計画から外して
おくべきです。

月額9万円+ボーナス払い15万円って、年間旦那さんの
手取りの1/3ちょっとになりますね。

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