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フラット35Sから民間の10年固定に借り換えするか検討中です。

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ID非公開さん

2018/6/2516:54:12

フラット35Sから民間の10年固定に借り換えするか検討中です。

ローン返済を始めて5年2カ月たちました。

借入2650万
35年 毎月 ボーナス払いなし
フラット35 当初5年1.1%
6年目~15年 1.5%
16年目~35年 1.8%

で返済中です。

民間の銀行で借り換えをしたいのですが、10年固定で0.63%で借り換えをし、その後は変動か固定かを選べます。

また、その頃は長男が大学入学のタイミングであと二人高校、中学と控えています。
共働きですが、名義は主人ひとりでローンを組んでいます。

教育資金は積み立てしてはいますが、10年後からは出費の多い時期に突入するので、住宅ローンに関しては先が見通せた方がいいかと決めかねています。

返済シミュレーションもしてみましたが、結局10年後の金利を入力するときは予想でしかなく。


10年後の金利次第かとは思うのですが、このような条件なら借り換えするべきと思われますか? お詳しいかた、情報が少なく申し込みこざいませんが、アドバイスをよろしくお願いいたします。

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kaz********さん

2018/6/2601:51:01

返済額は、
当初5年:76,047
6年目~15年:80,444
16年目~35年:82,765
だと思います。

利息は残高に対してかかるため、
残高が多い時の金利のインパクトは 大きいです。


5年4か月目から、10年固定0.63%にすると、
28年で借りると、返済額が75,188になるため、
28年くらいで借りるのが良いと思います。

10年後の残高が、
今の銀行:16,497,376
10年固定0.63%:15,349,975
と、115万の差が出ます。

11年目以降の金利が分かりませんが、
借入額の2%の手数料を取られ、28年で借り、
11年目以降の金利を固定で計算すると、
総支払額で比較すると、5.7%までなら、
10年固定0.63%の方が少なくなります。

10年後の金利は、流石に5.7%までは
高くなっていないように思います。

それに、今の返済が5,300程少なくなります。

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質問した人からのコメント

2018/6/27 20:28:35

みなさん、詳しく教えてくださりありがとうございました。
ご意見を参考に、実行します。

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ter********さん

2018/6/2607:36:26

どうせまた借り換えしたくなる。次は変動ですか?
住宅ローンは繰上げ返済もしたくなるので借り換えしてもシミュレーション通りのメリットは出ません。

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ku_********さん

リクエストマッチ

2018/6/2519:19:49

10年固定0.63%だと、以降の優遇が気になります。
この10年固定の金利だと、以降の優遇はそれほどではないのでは?

個人的には、10年固定ではなく変動でイイと思います。又は、フラットからフラットへ借換え。

sin********さん

2018/6/2518:19:11

はじめまして。
住宅ローンの借り換えには諸費用がかかることはご存知だと思います。それを計算していらっしゃると思われますが確認はしていらっしゃるのでしょうか。念の為にお聞きします。
10年後の金利は誰しも予想しか出来ません。
もし、それでも不安になるのでしたらもう少し長い期間の固定を選択することも選択はいかがでしょうか。
10年固定よりか金利が高いと思いますが、今後の金利負担に対する心配はなく支払いは一定ですので収入と支出のバランスは極端に変わることはないと思います。後は将来の出費時期までにどのように資金を貯めるかとなるかと思います。計画しやすいのがメリットと思います。
極力不安定な状況にならないことがリスク管理として大切な要素です。目先の金利か先を見据えた金利を選択するか検討してくださいね。

cal********さん

2018/6/2517:13:27

ペアローンにし、10年以内に繰上返済できる額を10年固定、残りを20年固定で組む。

フラットからなら団信料も浮くでしょうから、メリットはあるのでは。

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