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住宅ローン3500万の借り入れは厳しいですか? 夫 公務員 36歳年収570万 妻 パ...

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ID非公開さん

2019/11/2501:08:46

住宅ローン3500万の借り入れは厳しいですか?

夫 公務員 36歳年収570万
妻 パート 35歳年収100万
子供 3歳、5歳 現在保育園

新築を検討しており、大手ハウスメーカーから見積もり出し

てもらいました。夫は大丈夫だと言うのですが、不安で仕方ありません。
収入に対して無理はないでしょうか?

土地建物、諸経費込み4000万
頭金500万
借り入れ3500万
35年ローン 月7万 ボーナス15万
変動金利で最初の5年は0.65

の予定です。
車は軽とワゴンの2台です。
状況に応じて1台に減らす事も考えています。

現在の賃貸の家賃は65000円(補助27000円、持ち家だとゼロになる)で水道光熱費が冬場は約35000円、夏場は約20000から25000円です。ガスはプロパンです。

新築では太陽光を検討しており電気代は安くなると思います。ガスは都市ガスが引き込めれば良いのですが高額になるかも知れずプロパン(提携しているガス会社で料金は通常よりは安いとのこと)になるかも知れません。

通勤の距離は賃貸の時とさほど変わりませんのでガソリン台は大きくは変わらないと思います。

この状況で、この金額には無理はないでしょうか??
とても不安です。アドバイスをお願いいたします。

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dai********さん

2019/11/2611:51:42

ざっくりになりますが、やってやれないことはないレベルかと。

①ボーナス払いはやめましょう。固定費を錯覚させるだけの愚策です。半年後ろに倒す分金利だって余計にかかってます。

②保険内容にもよりますが一般団信で変動0.65ではさほど安くもなく、リスクとメリットのバランスが悪いと思います。家計的に余裕があるとまでは言えないと思いますので金利上昇時のリスクヘッジが弱いかなと思います。フラットでいいのでは?

③車は1台に出来るなら減らした方がいいかもしれませんね。大体30万円/年くらいのコストでしょう。

④扶養範囲内の働き方を見直してもいいと思います。収入増は選択肢が増えます。年金問題も第3号制度から先に改悪されるのは目に見えてます。女性の方が長生きリスクは大きさのでご自身で厚生年金入っておいた方が無難だと思います。

sga********さん

2019/11/2521:23:53

ざっくりした情報なので、ざっくりした回答になりますが、、、
贅沢せずに頑張れば何とか大丈夫!だと思います。
旦那様は副業は無理ですが、奥様が就職してフルタイムで働ける可能性があるのは強みだと思います^_^

収入に対してどうかを見ても無意味かと思います。
実際の収支でキャッシュフローを作成して、それを根拠に教育費や娯楽、住宅費など、どこにいくら掛けられるかを試算した方がいいですね。

旦那様の自信の根拠も確認した方がいいと思われます。
今後、公務員の定年延長にともない60〜65歳の給与は初任給なみに減額されるという噂があります。
退職金の算定基準がいつの段階のものになるかは分かりませんが、現在の退職者並みに支給される保証はありません。
来年度の財政改革で、中流所得層の所得税は増税になります。
第3号被保険者も、今後は改定の対象に入ってくると思われます。
その辺もよく話し合われた方がいいかと思います。

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aku********さん

2019/11/2512:46:29

現在の預貯金額、ほかに借入金などあるのかなど
あなたのご家庭の収支がわかりません

質問の収入額などの情報だけ見れば、ざっくりと頑張れば大丈夫としか言えません
余裕はありませんから、あなた達ご夫婦が上手にやりくりすればやっていけるのではないでしょうか

もし現在、貯蓄もろくにないと言うなら厳しいでしょうね
家賃補助もある状態で貯金できていないならやっていける訳がありません

ですが購入してやりくりしていくのは質問者さんご夫婦てすからね…

ご自分で子供の教育資金、老後の生活資金、家を買ってからのお金の流れをローンを払い終えるまで計算してみてください
現実を知ると漠然と不安になることはなくなると思いますよ

sin********さん

2019/11/2510:38:43

年収からローンは組めると思います
返済ですが、今家賃補助が有るので38000円で住宅費は済んでいますが
ローンを組むと、ざっくりとした計算で月102000円程の返済になります
64000円の出費増になります、
貴方の家の生活費がどの位かは分からないですが
返済額が10万払って残りで生活して行けるとは思いますが
高校大学と教育費が掛かる様に成るので
少しずつ貯蓄をして行かなければならないですね
自分達で無理が無いと思えば借り入れには良いっ時期でしょう

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ku_********さん

2019/11/2509:56:08

夫の大丈夫だと言う根拠も、家計や貯蓄、考え方など書かれてませんので、答え様がありません。

参考にならない試算でイイなら、公務員とう言う点で、長い目で見れば問題は無いかと。余裕があるかどうかは分かりませんが、、、

また、支出は一定ではないので、現貯蓄によってはパート100万だと、苦しい時期が来る可能性があるかと。

不安だと言うなら、試算をされたらイイかと。
そもそも、試算をした上で行けると判断したから(夫が?)、今の予算になったのでは?と思いますが、、、

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    質問者

    ID非公開さん

    2019/11/2517:27:02

    細かく支出を書き出し、FPさんに見てもらい、子供を私立の大学に下宿で行かせたとしても大丈夫と言われました。
    家賃補助がなくなる事、車の買い替え、修繕費、その他に予備費などを加えてそれぞれ少し多めに見積もって算出した結果が大丈夫なんだそうです。カツカツだけど大丈夫ではなく、贅沢しなければやっていけるという意味です。

    正直私は3000万までの借入がいいと思っていたので不安で。
    夫にそれを話しても『しっかり相談して大丈夫と言われてるのに何が不安なの?なに言われても3500万が不安だというならFPさんに見てもらっている意味がない。(私が)何となく不安だというのは何から来るのか?安い家を買って光熱費や修繕費がかさんでは意味がない。』などと言います。
    ハウスメーカーさんには私達と同等の収入で、同等の借入で建ててる方はたくさんいると言われ、実際に個人情報は隠した状態でその方達の見積もりも見たし、見学に行ったお宅もあります。

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