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住宅ローンについて、私はこれから20年固定金利で4500〜5000万円程度で組みたいと...

ゾーイさん

2020/1/607:56:29

住宅ローンについて、私はこれから20年固定金利で4500〜5000万円程度で組みたいと考えています。このとき、
・一般の銀行住宅ローン
・金融公庫のフラット35
・銀行のやってるフラット35

れらは何が違うのでしょうか?
手数料や、団信やその他サービスなど細かい部分での違いがあるのはわかりますが、
原則論の違いがあまりわかりません。

唯一、フラット35は建物の性能について縛りがある事だけは理解しました。

詳しい方、ご教授頂けますと幸いです。
よろしくお願いします。

補足すみません、言葉が足りませんでした。フラット35の特徴は通期で固定金利と言う事くらいだと思ってました。しかし一般銀行住宅ローンにも支払い年数によっては通期で固定金利と出来るものもあるようです。この2つの大きな違いがよくわからない、と言う意味でした。フラット35と名のつくものは窓口違いだ、と言う事はよく分かりました。

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望月保秀さん

2020/1/1015:46:13

フラット35とは住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)という政府系金融機関が出している住宅ローン商品です。

アルヒなどのモーゲージバンクや銀行等、金融機関が窓口となって受け付けてます。
フラットは、モーゲージバンクや銀行が貸した住宅ローンをすぐに住宅金融支援機構が買い取ります。
最終的に債権を買い取りますので、本審査は住宅金融支援機構が担当してます。


フラットでも、借りた方は窓口となった金融機関で借りていると思う訳ですが、実際の債権者は融資後に住宅金融支援機構に移ってます。
入金管理や事務手続きは引き続き窓口の金融機関が担当する流れになっている為、その点には気付かない訳です。


申込窓口によって、諸費用や諸費用ローンの金利等の多少の違いはありますが、基本的にはフラットと名の付くローン商品は全て同じです。


(特徴:フラット)
①全期間固定のみ、②団信加入が任意、③政府の景気対策による金利優遇がある(場合がある)という点です。
※建物の性能基準はありますが、それほど弊害事項でもないので特徴からは除外
政府系金融機関なので、審査基準は比較的緩やかな設計になってます。


(特徴:民間)
対して、一般の金融機関は金利タイプは色々あり、変動、固定、期間固定、変動と固定のミックス等、バラエティが豊富です。
金利も商品も審査基準も金融機関毎に違います。
団信は加入が必須ですが、フラットよりも様々な種類の疾病付団信があります。


(歴史)
もともと全期間固定といえばフラット35が代名詞でした。
政府が国家予算を使い全期間固定という安全・安心な住宅ローンを供給してきた訳です。
以前は、民間の金融機関では35年間も金利を固定する商品はリスクが高く、商品化できませんでした。なので、民間では変動金利か、比較的短い期間の期間固定のみしか商品がありませんでした。

ところが最近では、民間の金融機関でも資金調達手段の多様化やリスクヘッジの多様化により、長期の固定金利商品が出せるようになったという経緯です。

最近、民間独自の全期間固定金利商品でもフラットに負けない金利の商品も出てきてます。ただし、フラットには35Sのような5~10年間の金利優遇があるので、総支払額での比較が必要になります。

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mat********さん

2020/1/610:45:00

各社が販売している「住宅ローン」というサービス商品です。
自動車買うのと同じで、タイヤが4つハンドル1つぐらいは共通ですが、
中身はそれぞれに全く違いますので、自分に合った商品を選びます。

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ku_********さん

2020/1/609:32:46

イマイチ質問の意図・意味が分かりませんが、言葉通りに回答するなら、、、

・一般の銀行住宅ローン→金融機関次第。基本的に団信必須。

・金融公庫のフラット35=銀行のやってるフラット35
→窓口金融機関に違いはあるが、どちらも公庫。団信任意。

-------------
「銀行のやってるフラット35」と言うのを、民間(銀行等)の全期間固定の事を言っているのであれば、、、

・一般の銀行住宅ローン=銀行のやってるフラット35
金融機関次第。 基本的に団信必須。

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