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医療保険(ソニー生命・終身)の見直しについてアドバイスください。

mia********さん

2010/8/514:07:09

医療保険(ソニー生命・終身)の見直しについてアドバイスください。

主人(34歳、会社員)の保険の見直しを検討中です。

現在は、息子の学資保険を申し込む際、ソニー生命の方に
勧められた生命保険と医療保険に加入しています。
今回、見直しを考えているのは、下記の医療保険です。

◎総合医療保険(120日型)
入院給付〜5000円
手術給付〜5万〜20万
死亡給付〜50万

以上の主契約に、下記の特約をつけています。
入院初期給付〜5000円
成人医療特約(120日型)
特定疾病診断給付金〜150万

保険料は、70歳払い込み(終身)で、月6350円。


加入したのは昨年ですが、今改めて見直すと、値段の割りに
保障内容が薄いのではないかと思えてきました。10年定期
だと、更新の際に保険料がアップするので、トータルで見る
と、こちらの方が保険料を抑えられますと、ライフプランナー
の方に説明され、それならばと契約したのですが、ちょっと
負担に思えています。


そこで、今検討しているのが、

1、三井住友海上きらめき生命の新ガン保険α
2、オリックス生命のキュア
です。


1は、10年定期で、月1423円。
2は、60歳払い込みで月2847円(日額5000円)
と、保障の内容と保険料の安さに目が眩んでいます。


このままソニー生命の医療保険を掛け続けるのがいいか、
他社に変えるのがいいか、判断に迷っています。詳しい
方がいらっしゃいましたら、アドバイスお願いします。

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kog********さん

2010/8/516:27:17

保険って難しいですよね。
医療保険を考える上で一番考えなくてはいけないのは国の社会保険制度と今の医療事情を充分に理解することです。
高額療養制度・適用認定書・傷病手当金・今後の医療負担率などを甘味すると1日1万円・60日型が医療保険では必要と思います。
しかし、医療保険よりももっと考えなくてはならないのが今のガン治療です。これも、高度先進医療の特性などを充分に理解し、今払える保険料で終身型を考えることBESTだと思います。
実際に各保険会社により良いとこ悪いとこがありますので、平らにするとどこでも同じような商品ですよ。
それより、大切なのが保険会社がどこまでアフターフォローの準備をしているかです。44社ある生命保険会社で最も最新で最高なアフターフォロー持っているがアリコジャパンでしょう。
保険商品や保険料ではなく万一入院の際に主治医以外に誰があなたの生命を守りますか?そして誰に相談ができますか?それがセカンドオピニオンサービスです。このような付帯サービスと健康保険制度・今後のガン治療を考え月々払える保険料で今の時点最高な形の保険に加入出来る様、願っております。
尚、私はソニーでも他社でもただ単に利率が良いと言うだけで加入する学資保険は必要ないと考えています。
お子様の成長で一番大切な成長期はどこでしょう。
そして、その時期に一体学業費用がいくら必要でしょう?
また、その時期こそ家計が最も厳しい時期になります。どこで・いくら準備しなくては、家計が苦しくなると一度考えてみてください。
長くなりましたが、更に良い保険に加入して安心出来ます様願っております。

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yc_********さん

2010/8/515:46:23

ソニー生命は一般にコンサルティング能力の高いプランナーが多く、個人的には好きな会社の一つなのですが、保険商品によるものの保険料が少し割高なのがつらいところです。
ただその分、多少健康状態が好ましくなくとも他社より査定が通り安い面がありますので、そういった方であればよりメリットがあるかと思います。

記載されている見直しプランは、ある程度ポイントが押さえられており良い内容かと思います。
現在ご加入の保険が割高なのは死亡保障や特約保障によるもので、それらを分離すれば保険料は割安になるためです。

尚、がん保障に関しても終身保障タイプにされることをお勧めします。
統計では40歳前後から病気にかかる確率が急上昇し始め、10年後の更新時に見直そうとしても健康面から見直せない可能性があるためです。
その場合は、高い保険料となっても我慢して払い続けることになります。
がん保険も保険会社を選べば割安な終身保障のものがありますので、ご年齢から終身保障タイプで固めてしまわれた方が良いかと思います。

dor********さん

編集あり2010/8/515:33:21

確かにちょっとソニー生命の医療保険は高いですね。

医療保険を考える際に高額療養費制度を考慮する事が大切です。

入院した場合、1カ月の治療費(月初め~月終り計算)の自己負担額は80,100円+αで済みます。
正確には病院からの請求額を先に払って、後日差額が還付されるという事です。

高額療養費制度の中に適応しない別途料金が発生するものが大きく3つあります。
①食事代(1日:780円)
②差額ベッド代
③雑費です。

この②の差額ベッド代が大きく左右させるもので、その病院の大部屋であれば基本料金は発生しません。
2人部屋の場合は1日5,000円~、個室の場合は1日10,000円~となります。

上記の事を考慮して、ご主人様がもし入院した場合、大部屋でも構わないという事でしたら、医療保険の入院日額8,000円あればほぼ全額カバーできるのではないかというラインです。

但し、入院日額を上げるという事はそれだけ保険料を支払う事になります。

単純に今ご加入のソニー生命の医療保険の現在からの総支払額は約274万円も支払います。

そして今ご提案を受けているオリックスのキュアの総支払額が約88万円の支払です。

果たしてご主人様は生涯、病院へいくらの治療費をしはらう事になるでしょうか?

となると、やっぱり安い金額のキュアの方がいいと思いますよ。入院日額はご主人様のどの部屋で入院したいか?という価値観も考慮して下さいね。


ガン保険の10年定期などは保険料も安くていいのですが、最終的にはガン終身保険の総支払額を超えるパターンが多いので、そこのところはよくお考え下さい。

最初の10年、1,423円で170,760円の支払いですが、それから保険料が10年ごとに上昇していきますので、ご主人様の定年時期では約、120万円前後の支払となっているはずです。

ここは価値観の問題ですが、80歳ぐらいまでガン保険を持っておきたいと思われるのであれば保険料総額は300万円弱は支払わないといけないと思います。定年までという事でしたら定期で全然OKだと思われます。将来の保険料負担が貴方のご家庭で大丈夫なのか?というのも考えてみて下さい。

最近、各保険会社のガン保険の保険料を決める料率が上がり、保険料は上昇傾向にあります。近年、ガンの早期発見の技術進歩に伴い、ガンは早期発見ができるようになりましたが、あくまで再発が付き物の病気ですし、単純に入退院を繰り返す事が多くなっていく傾向です。又、最近は入院せずに通院治療もあるぐらいです。保険会社によっては、ガン終身保険の撤退を考えているところもあり(採算が合わない為)、保険料を上げるか止めるかなどの対策をしなければなりません。となると、定期タイプの保険料も必ず今のままでは難しく、保険料を必要以上に上げないと各保険会社の採算に合わないようになっている為に、最初の10年間はいいですが、11年目以降の保険料を今の設計書にも記載されていますが、ほぼ間違いなく変更されて上がるという可能性が高いと言われています。

ガンは通常の医療保険ではカバーしきれませんので、もしガンになった場合は生涯に渡り驚くような費用が必要となるケースが大半です。通常の医療保険よりもガン保険をしっかり持つ方がいいという意見も最近では耳にするようになっています。
定期の途中にガンになってしまうと、定期を持ち続けるか捨てるかといいう選択肢しかなくなりますので、見直しの余地がなくなります。そのリスクも忘れてはいけません。

といっても、ガン終身も月5,000円前後の保険料が必要となるでしょう。定期ですと定年時期の保険料は10,000円前後になっているはずです。技術の進歩に伴い、ガン保険の内容も変わっていくと思いますので未来はもしかすると見直しが必要となる可能性もあります。その時終身と定期のどっちがいいのかはご主人様とよく相談して下さいね。


長文となりましたが、ソニー生命は見直しした方がいいでしょう。今日、120日間も入院するケースは稀ですしね。

乱筆となりましたが検討材料の一つにして下さい。

syl********さん

2010/8/514:26:39

公的保険を理解していれば、医療保険は意味がないことがわかる。

また、学資保険も加入する意味はたいしてないもの。


要は公的な制度をしっかり理解しないと無駄な出費をすることになる。

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