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なるべく至急(>_<) 一昨日に320万の新車を購入し、トヨタファイナンスでローン...

eri********さん

2011/1/2620:17:30

なるべく至急(>_<)

一昨日に320万の新車を購入し、トヨタファイナンスでローンを組み(組まされ?)、返済中ですが、金利が5.8%です。
なので金利分も含め、トータル390万を7年ローンで返済してます。
購入時はホントに無知で、最近金利やローン返済期間を考え直し、労金などの金利が安いところでの、ローンの借り換え?を考えています!
返済期間も短くしたいです…
現在、夫(仕事してます)と子供(1歳半)と三人家族で看護師として働いています。
私の職場(病院)が共済組合に入っていて、共済でもカーローンの借り換えをやっているのかや金利などについて明日聞く予定です。

前置きが長くなりましたが、今の車のローンをトヨタファイナンスに一括で返したら、差額の金利は何十万か返ってきますか?

補足すみません!
一昨日ではなく、一昨年でした!
大変申し訳ありません(>_<)(>_<)(>_<)
もう乗ってます…
やっぱり金利5.8って異常ですか?
交渉当時はもっと高く、金利も5.8にサービスしてもらったくらいです…
やっぱり共済に…

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ベストアンサーに選ばれた回答

leo********さん

編集あり2011/1/2705:59:35

計算は簡単に

■現状
320万を84回(年率5.8%)
利息701058、総額3901058、初回49858、月々46400

この場合○回目に全額返済すると701058円の○%安くなります。
14回目なら48.73%、15…47.35%、16…46.00%、17…44.67%、18…43.35%、19…42.06%、20…40.78%

★シミュレーション
16回目の場合
701058*46%=322486
残高3155200-322486=約2832714円の一括。

○借り換え
284万を48回(年率2.5%)
利息147391、総額2987321、初回63921、月々62200

★結果
支払済699458+新規2987321=3686779
旧と新で486779円の支払利息。これは最初から64回(年率約5.37%)でローンしたのと同じです。
あくまで16回目に清算+年率2.5%で借り換えした場合ですが、期間を短く=月々UPで214279円の得をどう捉えるかですね。

質問した人からのコメント

2011/1/29 01:15:56

降参 皆さん私の無知すぎる質問にこんなにも丁寧に回答くださってありがとうございました!(;_;)
私の中で皆さんベストアンサーです(;_;)
お一人しか選べないのが残念ですが、詳しく計算をしてくれてわかりやすかったです!
皆さんの回答をもとにこれから目的のところに問い合わせていこうと思います。
安い買い物ではないので、次からは失敗しないようにしていきたいです。

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kar********さん

2011/1/2710:09:39

私もトヨタファイナンスで借りて、途中で一括返済しましたが、お金は戻ってきませんよ。
返済後の利息を払わないだけです。

連絡すると、一括返済の金額教えてくれます。
振り込むか次回の引落時にまとめて払うかを選択できると思う。私はできました。

返済計画表みたいなのを貰ったと思いますが、その月の残高と一括返済額の差が得した金利になると思いますよ。

銀行等の場合、金利とは別に保証料を払う事があります。その合計が実質の金利です。
保証料は小さな文字の場合があるので、確認したほうが良いです。
5.8%は異常な高さではないと思いますよ。

e_c********さん

2011/1/2620:57:17

金利は別に驚く数字じゃないでしょう。
住宅ローン金利などと混同する方がいますが、あれは特別です。
まれにキャンペーンで1%みたいなのがありますが、それは実質金利ではありません。

トヨタファイナンスはわかりませんが、多くのディーラー系ローンはアドオン方式です。
最初に金利分を全てのせて、月あたりに割って返済額を出しています。
初めのうちは利息で増えた分しか返していないのです。

その場合は、今借り換えしてもメリットはないです。
ちょっと条件がわからないのであなたの場合は違うかもしれません。
銀行窓口に返済予定表を持っていくと、すぐシミュレーションしてくれますよ。

adg********さん

2011/1/2620:49:53

借り換えできるかもしれないけどその際に手数料取られるでしょう
から損得考えたら微妙でしょうね。
よって借り換えするとすれば早くしたほうがいいですね
(一旦他で借りてトヨタの方を一括で返済する形、手数料はたぶん足されるよ)
それと当たり前だけど差額って言っても7年分の利息を支払ったわけ
じゃないから一切返って来ないよ。
支払ったのは今の借りている額の期間分の利息だしね
(返ってくるどころか一括返済の手続きの為に手数料取られるでしょう)
過払い金とは全く異なりますよ

それから労金で借りられることを前提にしているようですが
借りられない可能性もかなり高いよ
(頭金も何も無い320万って、、、、)
トヨタはトヨタがやっているから無理してでも貸しているだけ
(だから利息が高いのかもね。7年って長いしね)
他の金融機関も同じように考えていたら駄目だよ

spo********さん

編集あり2011/1/2621:25:40

>今の車のローンをトヨタファイナンスに一括で返したら、差額の金利は何十万か返ってきますか?
最初に申し上げておきますが、繰上げ返済をしても差額の金利は返ってきません。

以下では、ローンの借り換えの効果について述べさせていただきます。

一昨日、320万円の車を購入し、5.8%の7年ローンを組まれたわけですよね。それで7年間の支払総額が390万円になる(支払利息は総額で約70万円)。
購入が一昨日ということですので、恐らくまだ1円も返済してはいないのではないかと思います。まだ返済していないものは返って来ようがありませんが、低金利、期間短縮で借り換えると支払利息を低く抑えることが出来ます。

例を挙げます。
320万円を3.0%、期間6年で借り換えた場合。
毎月の返済額は48,619円、返済総額は3,500,591円となります(支払利息は約30万円)。
5.8%、期間7年の場合は
毎月返済額 46,441円、総返済額 3,901,008円でしたので(支払利息は約70万円)、
3.0%、期間6年にすることにより、現在の条件より毎月の返済額は2,178円増加しますが、返済総額をみると約40万円減少させることができます。

ローンの支払利息というのは、借入金額、金利、借入期間に比例して増加しますので、低金利で借りて期間を短くして返済することにより、支払利息は軽減できます。

~補足拝見しました~
そうでしょうね。やたら考え直すのが早いな、と思いました。
ローンの金利というのは、通常後払いです。

つまり、320万円のローンを5.8%で組むと、
320万円×5.8%/12カ月=15,466円 となり、1カ月あたり、15466円の利息を支払わなければなりません。この15466円の利息と言うのは毎月の返済額の中に組み込まれており、(毎月の返済額-利息)に相当する額が毎月、借入元金の返済に充てられます。

質問者さんの条件で、ちょうど2年間返済を済ませた段階では、
2年間の総返済額は1,114,584円 そのうち借入元金充当分は786,222円、利息支払い分は328,362円となっています。
これまで支払って来られた利息については、それなりのお金を一括返済することなくずっと借りて来られたわけですから、仮に今、残額を繰り上げて返済したとしても、一切返ってくることはありません。あくまで、これまで2年間借りてきた分の対価として支払ってきた利息にすぎないからです。

以下では、これからお借り換えされた場合の効果を再計算してみます。
320万円を5.8%、期間7年で借入れ、ちょうど2年返済が済んだ時点での借入残高は2,413,778円となります。

①仮に240万円を期間5年、5.8%で借りた場合
毎月返済額 46,175円 総返済額 2,770,528円(今後支払利息をさらに37万円支払う)
②仮に240万円を期間5年、3.0%で借り換えた場合
毎月返済額 43,124円 総返済額 2,587,466円(今後支払利息をさらに19万円支払う)
③仮に240万円を期間4年 3.0%で借り換えた場合
毎月返済額 53,122円 総返済額 2,549,851円(今後支払利息をさらに約15万円支払う)
ということになります。

残存期間が5年、金利3.0%では、183000円程度の支払利息軽減となります(ただし、金融機関で借り換える場合は別途保証料を請求されることがあります。共済については存じ上げません)。

このように、借り換えにより金利を下げることの効果は、「今後の支払利息軽減」についてはあると言えますが、「過去の支払利息を取り戻す」ことまではできません。先に述べたように、これまで既に質問者さんが320万円というお金を借りてきたという事実は変えられないからです。

nak********さん

編集あり2011/1/2621:35:48

追伸
今からでも六年ありますから、やってみて損はないですよ。
ただ先の方も言われてますが…
金利の掛け方が、
残債に掛けていくのと
最初に決めてしまってるのとがあって、
住宅ローンで言う
元利均等
元金優先
金利優先
みたいな方法があるので 金利優先なら元金が減ってないです。
でもあと6年あるから、借り換えできたらやられた方がよいのでは。トヨタファイナンスに問い合わせられて、 「今一括返済するにはいくら必要ですか?」ってまず問い合わせされて確認して下さい。
安くあげるなら、今の支払い額を維持して期間をつめるか?
日々の暮らしの楽を取るなら、期間はそのままで支払いが2~3千円減る方を取るかですね。
それも考えて下さい。

私も二年前に買い替えしましたが、信販で7%近かったと記憶してます。
ディーラーは特別1%とか2.9%とかだったので それダメですか?って言うと対象外って断られ
銀行行ったら1%台やったんですが、申し込み手数料が五万円だったんで、
金利換算したら全然安くなかったです。安い軽自動車買ったからですが…

本体の値段が気になってしまいますが、支払いはトータルで考えないとダメです。

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