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住宅ローン審査 消費者金融の借入を理由に断られました。 三菱東京UFJ銀行だと...

sum********さん

2014/9/1722:41:13

住宅ローン審査 消費者金融の借入を理由に断られました。
三菱東京UFJ銀行だと消費者金融の借入れがあると住宅ローン審査は通らないんですか?

東栄住宅の建て売りを契約しましたが住宅ローン審査で断られたんでキャンセルになりました。
営業マンから「消費者金融の借入れが住宅ローン審査に影響したようです」って言われましたんですが具体的な理由は分からないんです。
住宅ローン審査と消費者金融の借入の関係性について教えて下さい。
わたしが借りているのは、レイクとオリコです。

補足書き忘れましたが私は独身女性です。
女性という点も三菱東京UFJ銀行の住宅ローン審査で断られた原因の一つでしょうか?

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専門家

田中勲さん

2014/9/1913:03:43

こんにちは。Yahoo知恵袋で専門家登録されている住宅ローン 審査強いゼロシステムズの田中と申します。

◆女性の住宅ローン
最近では、働く女性も増えておりますので各金融機関ともに独身女性だから住宅ローン審査で不利になることはありません。
逆に、結婚していて夫がいるのに妻が単独で住宅ローンを申込みする場合は、夫側に金融事故(ブラックや自己破産)の履歴がないかなど怪しまれることがあります。


◆消費者金融の借入による住宅ローン審査への影響

一般的に消費者金融での借入があると住宅ローン審査が通り難くなることは事実です。
しかし、消費者金融の借入があると全くNGということはありません。

例えば、勤務先が公務員や上場企業で高年収の場合は、消費者金融で借入があっても返済比率の審査さえクリアすれば全く問題なく住宅ローン審査で承認を得られることもあります。

しかし、勤務先が中小企業や自営業者さん。また年収に対しての返済比率も審査基準ギリギリの場合は、消費者金融での借入があると審査に大きく影響して不承認になります。

ご質問者さまの場合は、具体的な年収など分かりませんが、既存借入が審査の際の返済比率の計算に大きく影響したのだと予測できます。

また、質問者さまが既存借入の返済の際に、2~3回の返済遅れ(引落が間に合わなく後日引き落とされたも含みます)がある場合は、信用情報の審査で大きなマイナスポイントとなり審査で不利になります。

可能であれば、自己資金で既存借入を全額返済することをお奨めいたします。
一般的に新築分譲住宅を購入する際の諸費用は、物件価格の1割程度(物件価格3000万円であれば280万円程度)と言われています。
この諸費用(約280万円)を工夫次第で約50万円位まで圧縮ができます。
その浮いた分で既存借入を返済することも可能かもしれません。

諸費用約280万円を約50万円に圧縮するコツをまとめてますのでご参照ください。

http://www.0systems.com/blogs/18.html


◆住宅ローン審査には審査用金利で計算
多くの金融機関の住宅ローン審査では、年収に対しての返済比率を計算する際には、実行金利で計算せず、『審査用金利』で計算します。
例えば、三菱東京UFJ銀行の審査用金利は3.8%になります。

現在の実行金利(変動金利約1%前後)で返済比率を計算して35%前後でも審査用金利3.8%で返済比率を計算すると40%オーバーとなり不承認になります。

従って既存借入がある場合は、審査用金利3.8%で計算した月々の返済額にプラスして既存借入の返済額が月額返済総額として返済比率が計算されて住宅ローン審査がされます。

もし、既存借入を隠して住宅ローン審査申込みをしても個人信用情報の調査で絶対に銀行に分かってしまいます。
既存借入がある場合は、逆に申告しなければ審査で不利になります。


年収別の借入限度額をまとめましたのでご参照ください。

http://www.0systems.com/lorn-gendo.html


◆返済比率の計算方法

以下の計算式で返済比率を計算してみてください。
金融機関により

・計算式
(『既存借入の月々の返済額』+『審査用金利3.8%計算した住宅ローン返済額』)×12ヶ月)÷税込年収
=返済比率%

年収400万円未満の場合は、返済比率35%未満
年収400万円以上の場合は、返済比率40%未満

ということになります。


◆今後の対策
恐らく質問者さまの場合、上記の計算式で計算すると返済比率がオーバーになるのではないでしょうか?
もし、この計算式で返済比率が審査基準におさまっている場合は、返済比率以外が問題かもしれません。
例えば、既存借入の返済遅れ、忘れている借入(携帯の分割払いなど)があるかもしれません。

詳しくは、私がまとめた『住宅ローン審査で否決になる事を回避するポイント』のサイトを参照して下さい。

http://www.0systems.com/juutakulorn.html

このサイト内の住宅ローン審査で不利になるポイント19項目のどれかに心当たりがあれば、一つ一つ対策をすることにより住宅ローン承認を得られる可能性が高くなります。


◆最後に
私は、住宅ローン審査が通ることと返済が可能かは別と考えております。
住宅ローン審査が通っても将来安定した返済が出来なければ、住宅を購入する意味がありません。
住宅ローンを組む際には、10年後、20年後でも返済が可能か否かを考えるて冷静に物事を進めることも大切です。

長文になりましたが参考になりましたでしょうか?

質問した人からのコメント

2014/9/19 13:11:39

降参 具体的で解り易かったです。田中さんの言う通り返済比率が完全にオーバーでした。田中さんが紹介してくれたサイトをみてリベンジします。ありがとうございました!

回答した専門家

田中勲さんの写真

田中勲

不動産業

欠陥住宅評論家が仲介手数料無料で住宅購入を支援

・ ・ 私への回答リクエストの際は、ご質問者様は、ID非公開でなくID公開でお願いします。 ◆専門家としての運営サイト ・仲介手数料無料のゼロシステムズ ・非破壊検査の田中住宅診断事務所 http://www.0systems.com/ YouTube動画でも解説しています...

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ant********さん

2014/9/1909:42:15

単純に消費者金融からの借入れがあると、NGにする所は多いです。
額にもよりますが。。。

色んな方がおっしゃるように、返済比率ですね。。。

毎月の返済(住宅ローンとその他借金)が、手取り額の1/3以下でないと
厳しいと思います。

gom********さん

2014/9/1800:25:29

営業マンは正直ですね、「影響したようです」と明確に説明していません。それは審査部門の出した結果しか届いていないからでしょう。そう理由は判りません。

現在の返済額、予定される住宅ローンの返済額、その合計を収入で割ったのが返済率です。最高でも35%程度と言われていますが、所得が低い人は25%程度が望ましいです。
ま、それと同時に、借金の返済を遅れたことがあれば最悪です。

men********さん

2014/9/1722:49:48

レイクは新生銀行カードローンなので、消費者金融ではないですよ。オリコは信販会社になりますが。三菱東京UFJ銀行の基準を満たなかったか新生銀行カードローンとオリコの借入が返済比率に引っかかったのかも知れませんね

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