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終身保険の払込後について

los********さん

2017/1/311:19:45

終身保険の払込後について

現在、保険のことを色々調べていますが、調べてもわからないことがありましたので、この場でご質問させていただきます。

終身保険の払込後についての質問です。
例えば、払込期間10年、死亡保険金額300万円、総払込額195万円、10年後の解約返戻金200万円の保険に加入したとします。
10年の払込後、解約すると200万円戻ってくると思いますが、そのまま置いておくと一生涯の保障が続きます。その間も、解約返戻金は少しずつ増えると思いますが、その利率はどの程度になるのでしょうか。
その都度の市場の長期金利等に影響されるのか、それとも、加入時点の利率に影響されるのか。
個人的には前者だと思いますが、どちらでしょうか。
web等では据え置き時の利率は掲載されていましたが、これは死亡時の保険金や学資保険の満期金を置いておいた時に適用される金利と思いましたので、少し違うのかなと思っています。
また、据え置いておいた時に、死亡保険金よりも解約返戻金の方が大きくなる可能性もあると思いますが、その場合は死亡時に解約返戻金を受けとることになるのでしょうか。
昔のように予定利率が高いものであればそんな心配はいらないと思いますが、現在のような超低金利の時代から高金利の時代に移る場面では、そのような現象も起きるのではと思っています。(そうなれば、インフレにより割に合わなくなるとも思いますが...)

以上、詳しいかたは教えていただけると幸いです。

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ベストアンサーに選ばれた回答

aaa********さん

2017/1/313:11:09

間違いなく、商品によってその年、その年での予定利率は変わりますので、
ご契約したいと考えてるのであれば、まずは見積もりと担当者に質問されたほうが早いですよ。
大まかにしかお伝えできないので。

質問した人からのコメント

2017/1/4 10:41:17

ご回答ありがとうございます。やはり、担当者に確認してみます。他の方もありがとうございました。

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all********さん

2017/1/312:53:40

その間も、解約返戻金は少しずつ増えると思いますが、その利率はどの程度になるのでしょうか。
→定額の保険の場合契約時の予定利率になります

その都度の市場の長期金利等に影響されるのか、それとも、加入時点の利率に影響されるのか。
→利率変動型の場合はその都度変更されます

変額保険の払い済み時や、
養老保険(学資保険)や個人年金保険の満期後の据え置き時には
その時点の予定利率で運用されます

あとご質問の意味がおかしいかと思うのですが
据え置く、というのは基本的に
満期保険金など保障期間が終了し一時金などを受け取る時期に受け取らず
そのまま保険会社に預けておくということになりますから、
据え置いた後には死亡保障はありません
いつでも満期保険金+据置き期間の利息を受け取れる状態です
保障はないので、死亡時には満期保険金+据置き期間の利息が支払われます

税制も満期時に課税があります
据え置きは、保険契約ではなく預金契約とみなされます
そのため満期時に課税があり、その後受け取り時に増えた額に課税があります
また据え置き中の死亡は預金契約の解約なので
死亡保険金として扱われません

このことから「死亡保険金額を上回る」というのは
保障期間中の死亡保険金額より増えるという意味としてはあり得ますが
「死亡保険金額か解約返戻金額のいずれか大きい方」ということではないです

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s03********さん

2017/1/311:34:37

終身保険には契約時の利率で固定されるタイプと、今後の長期金利によって利率が変動するタイプがあります。


一般的な終身保険は前者の方ですが一部の保険会社では利率変動型を扱っています。


利便型の場合は利率が変動すると解約返戻金と同時に保険金も増えてきますので逆転することはありません。


仰るように利率が固定されるタイプですとインフレに対して価値を下げてしまう可能性がありますので長期の保障、資産形成にはあまり適していないともいえますね。

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