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生命保険の見直しを考えています。 夫婦(夫:44歳公務員 妻37歳専業主婦)のみの...

hue********さん

2018/2/2500:05:29

生命保険の見直しを考えています。
夫婦(夫:44歳公務員 妻37歳専業主婦)のみの世帯で子どもはいません。

現在加入している複数の保険は全て8年前に「ほけんの窓口」で紹介され、契約しました。

4年前にマイホームを持ったので、ローン返済のためにも少しでも保険料を節約できないかと思い再度相談に行ったら、「無駄のない商品をご紹介したつもりですので、削るのはちょっと難しいですね・・・。どうしてもとおっしゃるならもちろん解約はできますが、今の保険の状態はとてもいいと思うのでおすすめしません」と言われました。
そこをなんとか、ということで、夫婦ともに医療保険の入院日額1万円にしていたところを5千円に減額しました。

それで納得して4年間過ごしてきたのですが、老後のためにも貯蓄を増やしたく、やはり少しでも保険料を安く抑えられないかという思いが再び出てきました。
しかしほけんの窓口の方が言うように、本当に今の契約は削るのはもったいないのでしょうか。
ご意見お聞かせ願えると嬉しいです。

現在加入している保険(終身、払込期間は夫60歳まで)

ソニー生命 死亡保障300万円 + 家族収入特約(65歳まで) 10万円/月・・・8760円
富士生命 がん保険 入院日額5千円 がん診断一時金100万円・・・3085円
オリックス生命 (旧)キュア 入院日額5千円(先進医療付)・・・3145円


あいおい生命 死亡保障300万円・・・5613円
日本興亜生命 がん保険 入院日額5千円 がん診断一時金100万円・・・2969円
オリックス生命(旧)キュアレディ 入院日額5千円(女性疾病は+5千円 先進医療付)・・・2779円

保険料は2人分合わせて毎月26351円です。
夫、妻共に、死亡保障とがん保険には解約返戻金がありますが、キュア、キュアLにはありません。
死亡保障とがん保険はタイミング次第では支払った額相応かそれ以上の解約返戻金が受け取れるので、貯蓄代わり+お守りだと思っており、もし削るならキュア、キュアLかなと・・・。(新キュアではありません)


今はほとんどの病気で入院日数が短くなっていると聞きますし、日額5千円のために最終的には2人合わせて150万円以上の保険料を掛け捨てで払い込むことになり、なんだか割に合わないような気がします。
その分貯蓄していた方がいいような気がしてしまうのです。

ただ、年金生活に突入した時、すでに保険料は60歳で払い済みなのでその後は気分的に楽ですよね。
仮に90歳まで生きたとして30年間もの間、安心が買えると思えば妥当なのかも・・・とも思ったりします。
病気になったらそれだけで十分不安な上、年金以外の収入がない老後は貯蓄を切り崩すのも精神的な負担になりそうなので、例え日額5千円でも受け取れるお金があるというのは心の支えになるのかなぁと。
結局は本人の考え方次第だとは承知しておりますが、気付いていない盲点などもありそうで、
何かアドバイスをいただけると嬉しいです。よろしくお願いいたします。

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ベストアンサーに選ばれた回答

nag********さん

2018/2/2509:27:39

ご家庭の状況がわからないので、逆に質問になりますが。

お子さんは作らない予定でしょうか?

奥様はパートもしていない?
のでしょうか?

保障診断の場合、保険商品はこの際関係なくて、家族の今や将来の夢なんかが大事になります。

もちろん収支状況も当然大事になります。

おそらく、保険加入に目的がないか?見失ってるのでしょう。

※加入時のポイント
保険は何のために入るのか?
と言うような目的が大事になります。

あとは、将来の見える化!
見えないものに備えられないから。将来は見えてますか?

で、死亡保障にも医療の日額にも根拠が持てれば良いのですがね。
御守りだと高いですよね?

何故死亡保障300万?
この根拠はなんでしょ?
葬儀代でしょうか?

※考えるべきこと
見える化の話
数字はアベレージで算出

仮に病気もなく老後をむかえたとして、

81歳から旦那介護に、介護期間や費用は、5年で600万かかって、86際で亡くなる。

介護は介護保険を使いながら奥さんがメインで自宅で面倒をみた。

この時、
奥様は79歳
93歳まで生きます。

残り14年あります。
亡くなる前の5年は介護状態になり600万以上かかります。

しかも、面倒は施設にみてもらいます。
かなりな出費になります。
医療費と違って、介護費は限度額ないですから。

この資金はどうしましょうか?

自宅を売りますか?
貯金ありますか?
旦那さんの死亡保障に上乗せしときますか?

今から明確な準備ができていたら、時代に合わせてメンテしていたら。

焦らなくても良いのですが。

※医療やガン保険

保険期間と支払期間は終身
払込免除をつける。

やはり医療保険系はメンテや見直しが必要になる。
40年先とかの医療や保険は今と同じと言えるか?微妙。

60歳払いは、105歳までの保険料を60歳まで先払いしているのと同じ。高いと言う意味。

解約や見直ししたら先払いした分が損になる。

それなら終身払いにして、大病したら無料になる方が得。

様々な考えがあります。
資産状況も皆さん違います。

貴女の家庭の収支状況や将来の夢を聞いてないから、的確なアドバイスはできませんが、

ヒントにはなるのかな?
と書き込みしています。

少しでもお役に立てば幸いです。

  • 質問者

    hue********さん

    2018/2/2523:28:32

    回答ありがとうございます。
    子どもは今後も可能性はなく、今現在はパートなどもしていません。
    保険の目的を見失っているというのは、まさにその通りだと思います。
    また、将来(老後)についても漠然とした不安だけで明確なビジョンがありませんでした。
    60歳払いは先払いだから高いというのも、確かにその通りですよね。
    契約するときは夫が退職したら保険料を払うのが負担になるから、ということしか考えてなかったです。
    色々と参考になりました。ありがとうございました。

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質問した人からのコメント

2018/2/26 22:31:20

回答いただいた皆様ありがとうございました。
医療保険のことばかり考えていましたが、収入保証の必要性に疑問を投げかけてくださった方が多く、考え直すきっかけになったので質問してよかったです。
ベストアンサーは悩みましたが、医療費だけでなく介護費用についても言及してくださったnagamo2000さんにさせていただきました。

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aop********さん

2018/2/2515:49:26

収入保証は要らないですね。
ご主人が会社員なら、死亡時には弔慰金という退職金があなたのもとに入りますし、僅かではありますが遺族年金も出ます。

ご自宅を買われたなら、団信にも加入しているはず。少なくともご主人が亡くなったら、ローンはチャラです。

あとパートであなたが働けば、より貯蓄ができるかと。

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a01********さん

2018/2/2515:09:49

子供が居なければ、長時間働けますからねー。収入保障は要らないですね。
逆に子供がいたならば、自分が働きたくても、働ける健康体でも、旦那が死んだら収入保証は、必要ですね。
ついでに家もさっさと購入して、団体信用保険に入ったほうがいいくらいですよ。
持ち家なら、家賃要りませんからね。

うちは、私が糖尿なんです。
親が糖尿にかかってから、不健康な母体で産んだ末子ほど、糖尿リスクはアップしますから、子供の医療保険に、もう加入しましたよ。
糖尿になってからでは、入りたくても入れないけれど、更新は出来るので。


逆に旦那が、病気になったら治療もしないし介護も延命もしないので、死亡保障だけは、がっつり5000万円加入しています。


保険は本当にその家庭の価値観次第ですね。

早く旦那が死なないかなー。

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ykk********さん

2018/2/2513:16:39

保険はさておき貯蓄はありますか?
貯蓄があれば保険は不要です。
月額26351円、10年で316万。
私ならその分貯蓄しますね。

収入保証特約いります?
お子さんはいないんですよね。仮に旦那さんが亡くなられても奥さんお一人ならなんとかなるのでは?

ほけんの窓口は保険を契約させてその手数料が入ってくる仕組みですから、解約は勧めませんよ。

保険をゼロにするのは心配でしょうけどもう少し見直して減らしてもいいかもしれません。
私なら保険の支払いは月に5000円くらいにしたいです。
残りは貯蓄。

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