ここから本文です

来年結婚と同時に住宅と土地の購入を考えています。年齢は現在24歳で年収は40...

row********さん

2010/10/2118:33:58

来年結婚と同時に住宅と土地の購入を考えています。年齢は現在24歳で年収は400万円、勤続6年、自動車購入費用として先日労金にて150万円借り入れました。 自動車ローンの月々の返済額は3万円、ボーナス月は13万円の返済です。住宅・土地購入費用として3000万円ほど借り入れを予定しています。お尋ねしたいことは、1、24歳で3000万円貸していただける銀行はあるのでしょうか?2、貸していただける状況として銀行をどのような基準でえらべばいいのか?住宅購入に関して全くの無知でこれからというところですので優しい回答よろしくお願いします。

この質問は、活躍中のチエリアン・専門家に回答をリクエストしました。

閲覧数:
510
回答数:
6
お礼:
100枚

違反報告

ベストアンサーに選ばれた回答

sio********さん

2010/10/2122:42:56

借入は審査金利と返済比率から計算されます。
銀行の場合、審査金利は4%前後、返済比率が年収に対して35%です。

審査金利とは審査にあたって適用される金利で、この金利まで上がっても支払いが可能かどうかというところを見て、返済比率は年収に対して返済額が何%までOKか、というところです。例えば年収400万で返済比率35%の場合400×0.35で年間140万まで返済に回せる、と審査で計算されます。

質問者の場合、既存の借入(カーローン)があるので、上記の140万の中に3×12+13×2の62万が返済比率から控除されます。つまり、カーローンの他にカードローンやクレジットカードのキャッシング枠(枠があるだけで借入とみなされます)がない場合、140万-62万で78万までが住宅ローンの返済に回していい額だ、と審査で判断されます。

年間78万というと月々だと6.5万ですね。仮に審査金利が4%だとすると、この支払額からいうと1468万が借入限度額となります。フラット35を利用した場合、審査金利が実行金利となるので、一番低い2.16%で見ても借入可能額が1914万で希望額に達しません。

ただし、カーローンがない場合、上記の条件で銀行なら2619万、フラット35なら3416万でフラットであれば(もちろん、審査金利が低い銀行がある~信金系など、であればほぼ可能です)希望の借入は可能です。

ちなみに年収の5倍云々は金利が高い時代にいわれた観念的なことであり、現在は現実的に借入の目安として年収に対して25%~30%(もしくは現在払っている家賃)と言われています。そんなんだったら、年収800万ぐらいの人であっても首都圏に注文住宅を建てること自体不可能です。フラット35Sであれば、当初10年間はこの目安の圏内に入りますので、借入額から言ってもフラットにした方がよさそうです。

質問に関しての答えとなると、
1、24歳で3000万貸してくれる銀行はいくらでもあるけど、上記の通りカーローンがネックになり、質問者のケースでは希望額がまず借りられません。
2、カーローンを返す前提でいうなら、金利と土地購入とのことなので分割融資に対応しているかで選びましょう。フラットの場合融資手数料が金融機関によって違うので、融資手数料も判断基準になります。
ちなみにフラット35は土地までの融資は行わないので、金融機関がつなぎ融資に対応している必要があります。詳しくは住宅金融支援機構のHPで。

で、どうしたらいいのかとなると、まず150万円のカーローンをなくすこと。なくす方法としては、返済し終わるまで住宅購入をあきらめる、親に相談して親にカーローンを負担してもらうなど。私個人としては、もちろんカーローンをなくすことが前提ですが、24歳で35年で借りても定年前であり、充分安心できるご計画であり借入額もご主人だけで負担することが前提であれば無理はないかと思われるので、是非進めてください。まずは繰り返しになりますが、カーローンをなくす方法を考えることが出発点です。

質問した人からのコメント

2010/10/24 13:36:05

感謝 回答ありがとうございました!かなり参考なりました!

ベストアンサー以外の回答

1〜5件/5件中

並び替え:回答日時の
新しい順
|古い順

yos********さん

2010/10/2121:04:56

まず、その年収では3000万貸していただけません。

①年収の5倍が借り入れ額の限界とみてください。実際はもう少し貸していただけますが、返済を考えるとこれが限界。

②ローン借り入れなどの諸経費に200万みてください。でこれはご自分たちで準備

③頭金、住宅価格の1-2割有るといいですよ。なくても可能ですが、あればより返済が楽です。

④長期で借りても、必ず60さい定年までに完済すること、繰り上げなどで対応する。これは必ず

⑤毎年、固定資産税や、維持費などにお金がかかります。住宅の大きさにもよりますが、新築ならば最低でも20万程度はみてください。

⑥これから、長期で見れば必ず返済中に金利が上がります。年収に対して、多すぎる返済計画をくめば必ず破たんします。金利の安い時期にカツカツで組むと、無理がきます。安い時期だからこそ余裕を持って組む。

⑦団信は、任意もありますが、可能な限りはいること。契約者がなくなれば、支払い免除されます。

⑧繰り上げ返済手数料が0、もしくは安いところを選ぶ。

⑨車以外のローンは、今後組まない。カードも1回払いにする。キャッシングなどはしない。銀行の心証がよくなくなります。

正直いまのご様子では、借り入れを考えると、諸経費込みで2000万が限界だとおもいます。

公的住宅など、家賃のお安いところに入られて、頭金とは言いませんが、諸経費と引っ越し費用、など最低でも300万貯められてからのほうがいいかと思いますよ。

ご婚約おめでとうございます。お幸せに^^

cad********さん

2010/10/2120:33:35

結婚と同時に新居を建てること自体を考え直し、最初は賃貸に住むことを強く勧めます。理由を列挙します。

■生活面
①結婚式の準備は大変です。式場選びから始まって、招待客・席次・招待状・演出・ドレス・音楽などとにかく決めることがいっぱいです。同時に新婚旅行の計画と新居の手配…賃貸だとしても決して楽じゃありません。結婚して生活が落ち着くまでに数ヵ月かかります。そんな時に土地の契約だの家の間取りだの、とてもじゃないがどこかで手抜きをしないと無理です。(どれも手を抜きたくないことばかり。)

②同棲期間が長いならともかく、生活のリズムや家に求める要望、お互いの暮らし方や好みなど、一度住んでみないとわからないことがたくさんあります。要望が明確にならないうちは、いい家作りは結婚式の決め事よりずっと難しいです。

■金銭面
①結婚には結構お金が要ります。ご祝儀で元を取るどころか、新婚旅行も含めれば100万~200万単位で赤字になることも珍しくありません。

②土地を買う、家を建てるためには手元に現金が最低200万程度は必要だと思ってください。建売でフルローンが可能な場合もありますが、通常は土地や建物の契約金としてそれぞれ50万や100万必要だったり、登記代や印紙代を始め様々な手数料がかかります。

③自動車ローンを返済し終わらないと、住宅ローンの審査に影響し、借入金額が少なくなります。

④結婚すれば、配偶者との収入合算で借入金額の増額が望めます。

銀行によっては、(車のローンがなかったとして)2500万ぐらいまで借りられるでしょうが、返済可能な金額としては年収の5倍(2000万)程度までに抑えるべきです。欲しい物件が3000万なら、30歳までに1000万貯めるつもりで資金計画を立ててはいかがでしょうか?

sao********さん

2010/10/2118:49:45

年齢ではなく、年収からして3000万は無理でしょう。
まして、車のローンを支払いながら、住宅ローンが払える程、余裕ある年収には感じません、すみませんが。

若いですし、もぅ少し計画性を持ちましょう。

com********さん

2010/10/2118:44:50

貴方の信用調査が行われます。支払い能力ありと評価されれば、融資されます。たとえ、中途で支払いが停滞しても、ローン会社は損がないように土地家屋を担保にして、取り上げ、貴方には、土地家屋が無いのに負債だけが残りローンの残債を払い続ける事になります。更に、土地家屋を手中にした方は、ローンのほかに、固定資産税。強制的な生命保険の加入が義務付けられ、5年毎の維持管理費や修理費などの計上。最低コレだけ掛かります。
貴方の信用度。つまり支払い能力ありなら融資されます。http://www.myscore.jp/listing/loan/?from=overture_im_m_card_syakin&...コレが貴方の信用度のテストです。

dea********さん

2010/10/2118:38:45

失礼ですが無いと思います。

たぶん2000万ぐらいでしょう。

みんなで作る知恵袋 悩みや疑問、なんでも気軽にきいちゃおう!

Q&Aをキーワードで検索:

Yahoo! JAPANは、回答に記載された内容の信ぴょう性、正確性を保証しておりません。
お客様自身の責任と判断で、ご利用ください。
本文はここまでです このページの先頭へ

「追加する」ボタンを押してください。

閉じる

※知恵コレクションに追加された質問は選択されたID/ニックネームのMy知恵袋で確認できます。

不適切な投稿でないことを報告しました。

閉じる