ここから本文です

低収入での住宅ローン。※カテ違いでしたらすみません。後批判したいわけではありませ...

bir********さん

2013/9/414:49:48

低収入での住宅ローン。※カテ違いでしたらすみません。後批判したいわけではありません。

知恵袋内でよくみるのですが、
「世帯年収300万台、妻妊娠中。車のローン後◯年、頭金なしで新築一戸建てを考えています。」(土地、援助なし)
…と言う質問に、
「購入は勢いですよ。苦労してもマイホームです。」
みたいな回答がつきますが、常々思うのですが今のような時代、一般的に低収入と言われるこの年収で住宅購入、怖くないのでしょうか?
家計カテにいらっしゃる、節約の達人、株とかがある方ならまだしも…

自分達も400万届かない位の年収ですが、子供の費用、老後の貯蓄、万が一リスクを考えるととても考えきれません。(まあ家に興味が薄いのもありますが。)


質問だけで全てはわかりませんが、自分が思うに
◎家を買う
→諸々の保険、必要経費、部屋が多くなればその分かさむ。
マイホームときたら、飾りたくもなるだろうし。

どのみち買える物件は郊外になるので車必要。+ガソリン。

ローンありきの生活。やっと払い終われば修繕費用。
地価が上がればまだしも、下手すると家屋解体費用で、売っても二束三文。

それでもマイホーム購入するのは、怖くないのでしょうか?

※あくまでも世帯年収300万台までの方の購入について、です。
節約の達人、土地もちは除外。
文面では難しいですが、批判したいわけではありません。

補足回答ありがとうございます。
自分はほぼ、about098765さんに同意です。子供らが独立した時に不安なら購入するのが、この年収だと一番いいのかな…と。
jake_fuluさんのおっしゃる通り、現在年収400万生活進行中の自分にとって、借金であるローンは怖いですよ。背負うものがあるかないかは、低収入ならば命取りになります。

閲覧数:
5,665
回答数:
9
お礼:
100枚

違反報告

ベストアンサーに選ばれた回答

abo********さん

編集あり2013/9/421:37:24

私もね、常々疑問なんですよ。
そこまで無理して家を買う意味があるのか?って。
限られたお金のうちの大半を家に注ぎ込んで、他の部分を犠牲にしてないか?って。
子供は奨学金(借金)利用前提かも?

しかも、30歳で購入した家、60歳になったら築30年のボロ屋です。

賃貸だと築30年って全く人気無いですよね?
資金繰りもギリギリならリフォーム含むメンテナンスも十分ではないだろうし…
老後にボロ屋は辛いですよ。

しかも35年ローンだとローン返済中に修繕が必要になります。
戸建だと10年位毎に外回りの塗り替えなどしないと持ちが悪くなりますし、
設備機器は15~25年位で大体チェンジになります。
どれも100万単位のお金が必要です。
これ、35年ローンで繰り上げ返済していなければローン返済中ですよ?

それなら、家以外の充実した人生を送りつつ貯蓄をして、老後が見えた段階で老夫婦が住める位の家を買った方が、
金利負担もないし、余分な空間(子供達の部屋とか)も維持する事無く、設備は新しくて住みやすくて、いいのでは?って。

日本は既に人口減少時代に入っているから、30年後は家が余って仕方ない状況でしょうね。
中古のリノベーションで良い物件も見つかりそうなのに。

多分、トピ主様の上げられた事例の様な方は目先の新しい家しか見えていないんだと思います。
数年で中古になるのに。

私は回答に維持費が…でローン+固定資産税以外に月2万積み立て出来ないなら買わない方がいいと何時も回答してます。

今日、ニュースでフラット35が再び頭金0で借り入れ可能となったそうです。
駆け込み需要で資金繰りに難のある人を囲い込む為とか。

益々、質問の事例の様な方が増える可能性ありますね。

余りにも事実誤認の別回答が付いているので横レスします。(トピ主様ごめんなさい)

jake_fuluさん
分譲マンションの修繕積立金は共用部分だけです。
だから、専有部分の設備が壊れたら自己負担で修理です。
トイレが詰まったとか、給湯機が不調だとか、キッチンのガステーブルが壊れたから、で
マンションの修繕積立金で修理なんてありえませんから。
共用部分の大規模修繕でさえ、エアコンの室外機の取り外しは各戸負担(各戸で事情が違う為)で現金即支払いが殆どですよ?
間違った事を書かないで!
(うち分譲マンション住まいなので事実です)

住宅ローンと賃貸は払うのは同じっていうのも違います。
払えなくなったら、住宅ローンの場合は最悪競売になり、後は負債を抱えながら賃貸などへ移ることになるけど
賃貸の場合は経済事情が悪くなれば安い場所へ引越せばいいだけ。
勿論ローンは払っていれば自分の物になるけど賃貸は払いっ放し。
住居費の支払としては似ているが抱えているリスクは大きく違います。

融資可能額も大体年収の5~7倍位ですが、収入が低ければ5倍だと厳しいのは事実。
5倍神話が出来たのはバブルの給与右肩上がりの頃で、何故か今でも神話だけ残ってます。
頭金なしの場合、ローン返済厳しくなって任意売却等になった場合、必ず損が出ます。
(不動産は買った直後にほぼ2割値下がりするのが通例なので)
資金繰りギリギリの物件に手を出してはいけないのです。
借入時に年収300万でも夫婦で収入UP見込みが高い場合はOKですけど…。

jake_fuluさん、なんで嘘ばっかり書くの?

>35年後にローンが終わって修繕費用がかかるような家ではなく、仮に60年持つ家を建てれば、

この回答者様の場合は賃貸より資金繰りも良く元々節約タイプの生活なので上手くいっているのであって…。
宅地の値段も全国平均より安いですし…好条件がそろっていたと。
(うちは地方都市ですが、土地は坪単価100万、だから画一的には言えないとは思います)

でも60年持つ家って躯体が60年であって設備機器まで60年持つ、修繕費用が掛からないという事はあり得ないです。
太陽光のパネルは60年持たないしIHクッキングヒーターも60年持ちません。(どちらも35年も持たないけど)
仮に躯体に対して全く修繕不要だとしても設備機器類は必ずチェンジが必要になります。
だから35年より前に必ず設備修理やチェンジのお金が必要になります。(修繕費ってそれも含んでです)
これは私の実家が父は元ゼネコン社員で不動産賃貸業をやっている事、私達夫婦自身も不動産投資をしていることからかなり勉強して学んだ事実です。
ちなみに、うちも既婚の親族は皆持ち家ですね。(実家やうち含めて別途賃収物件持っている人多い)

jake_fuluさん
分譲マンションの修繕積立金の部分削除してますね。
コッソリ嘘の部分削除ですか。→すみません残ってますね。
でも嘘の情報について誤りを認めて訂正されないのは何故?

ギリギリで相談される方の多くが家賃と住宅ローンだけを比較して修繕費含む維持費の考慮がなされていないケースが多いからです。
年収と家族構成で平均を取ると考慮不足のケースが多いという事。
個別のレアケースをここで論じている訳ではないです。

質問した人からのコメント

2013/9/8 13:55:52

多くの回答者様方、ありがとうございました。
銀行審査以前に、例に上げた家計ならどう考えても難しいですよね。

マイホーム神話?とも言うような風潮は、危険だな、と改めて思いました。

ベストアンサー以外の回答

1〜5件/8件中

並び替え:回答日時の
新しい順
|古い順

til********さん

2013/9/514:46:38

質問者さんは、住宅ローンの事を全くわかっていないように思えます。

10年以上前ならわかりませんが、今のご時世に世帯年収300万円で頭金無しで住宅購入は無理ですよ。
勢いで購入するとか、無理して購入するとかじゃなくて、現実的に無理です。

それに、2012年以降は会計検査院が各金融機関に対して、住宅ローンの審査の厳格化及び審査基準の見直しを通達しました。更に、地方銀行や信用金庫においても貸倒率が10%を超えてしまっているところもあるので、審査基準や融資額が非常に厳しくなっています。

つまり、全く金融機関に相手にされませんし、世間話で終わってしまいます。

mam********さん

2013/9/420:21:17

大丈夫な場合とダメな場合とあるでしょうね。

団信は魅力的ですが、家賃=住宅ローン返済月額だと諸経費分は?と他の回答に有りますけど。

賃貸だと、同じ条件が無理なら、場所を変えたり築年数や間取りを変えて経済状態に見合った物件を選べばいいだけですし。
他の方の書かれた公営住宅だと割安じゃないでしょうか?

家賃=ローン返済額だから大丈夫って言うのは危険信号だと思います。
実際、家を買ってローン返済以外に家に掛かるお金って結構沢山有りますから。

でも、住宅ローンを組んで責任感が増すみたいなご夫婦は居ると思いますし…。

だからって、家賃=ローン返済額で大丈夫って勧めるのは違うと思う。(勿論年収の何倍だからとかも)

事例の場合は、車もローンという条件なので、貯蓄は殆ど少ない=貯蓄体質ではない、今の収入では貯蓄は殆ど出来ないってことですよね?
低収入&安易にローンを組んで車を購入というタイプは余程シミュレーションをしっかりしなければ厳しくなると思います。
だって次の車もローンだろうし、家賃=ローン返済額ならやっぱり貯蓄は殆ど出来ないですし。

別の家計の質問だったけどミニチュアダックス2匹飼っている家族(夫単身赴任)が犬の世話をせず、1匹が歯槽膿漏になったとか。
で、お金が無いから病院へも連れて行かず。(動物の保険にすら入っていない)

ちゃんとリスクに対して準備をしていないとこの犬みたいに家も悲惨な事になってしまうのかな、と思いました。

リスクに対応するには資金繰りがギリギリでは出来ないですし、やはり少し余裕がなければ家の購入はハードルが高いと思います。

今は超低金利なので条件は良いので踏み切る人もいるでしょう。
でも今がほぼ最低金利だから昔の様に借り換えでリスクヘッジする事は出来ません。
今年になって変動から固定(金利高い)に借り換えた人結構多いとニュースで見ました。
借り換えられる人はまだマシです。(月額がUPしても耐えられるのだから)
また、元々35年より短く借りていた人は全期間で35年になるように延長もできます。

ですが、元々厳しいの人は借り換えの諸費用は出せないし、変動なら今後の金利UPに対応する事も出来ません。
そしてそんな人は殆どが35年で借入しているので期間を延ばすことも出来ません。

ある程度リスクヘッジ出来るなら、300万の年収でも買っていいでしょうが、数字を多面的に分析すると難しいとなると思います。
全くダメということではなく、多くは厳しいって事ではないでしょうか。
他の回答者さんの事例もあるし。(でも車ローンじゃないって大きなポイントだけど)

jun********さん

2013/9/419:41:14

住宅に関してマイナス的なイメージ・・かと思いますが、

例えば各皆様の地区で住宅購入しローン支払いが7万円・・
しかし、同じ間取りで賃貸なら4万円・・・しかも物件、選び放題

こんな地区・ありますか。

あるなら、その地区は賃貸で大丈夫だと思いますが
実際は多くの地区では、ローン支払い額と家賃との格差が
極端ではありません。

だとすれば、住宅購入を考えるのは自然的な流れ・・かと思います。

住宅ローン・・借金と考えますが、家賃と思えば同じ事だと感じます。
更に、住宅ローン契約の際は団信保険に加入です。
通常は旦那名義が一般的です。
つまり、ローン残高分の生命保険に加入した事にもなります。

賃貸・・・・・・旦那が死亡・・何も出ませんし何も残らない
住宅ローン・旦那が死亡・住宅ローンはチャラ・・家族に一軒家確保

これが一番のメリットなんですよ。

bno********さん

2013/9/419:33:08

少し条件違うけど似たような質問あった。

http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1311292238...

でも相変わらず年収の〇倍だからとか、根拠の薄い回答もあった。

この質問も条件が重なって更に本人が節約志向なら大丈夫なケースも回答にある。
(車ローン無は借金体質でない重要なポイント)
それはある意味希望だけど、皆がその条件を揃えられる訳じゃない。

この質問は、kotetsuさんやaboutさんみたいに年収300万台妻妊娠中(つまり働けない)車ローンありケースはどうか?ってことなのに…。

あとさ、年取ったら賃貸入れないって言ってるけど、公営住宅は高齢者多いよ?
kotetsuさんも公営住宅勧めてるし。
普通にしてたら日本ではホームレスなんてならない。
生活保護でさえ住宅扶助っていう給付金があって家を借りる事が出来る。
(今現実に高齢者含む生活保護者をターゲットにした古~いアパート沢山あるよ?)
日本では自分の身の丈にあった住まいなら住めないってことはないよ。
賃貸はその時の身の丈に合わせて変えられるけど、買っちゃうと住み替えは容易じゃないからね。
ヤッパリ余裕がなければリスクは多いよ。
余裕がなければ修繕出来ないじゃん。

住宅ローンと賃貸のリスクがほぼ同じ、銀行は大丈夫な額しか融資しないって事なら
ローン破綻して任意売却とか最悪競売ってことにはならないけど、現実には沢山の事例がある。
融資可能額と返済可能額は違うって回答はこのカテには沢山あるのに。
銀行は無理なローンは組ませないって根拠はなに?単に数字だけでしょ?
その人の暮らし方までは見てないよね?
沢山の人が破綻してるけどどうして?
住宅ローンの回答に年収だけで〇倍だからみたいな回答する人の考えはヤッパリわからないよ。
知恵袋だからって無責任な回答して言い訳じゃないとおもうけどな。

場所が良くても30年全く修繕されていない物件は借りてが付かないよ。
借り手が付くのは場所が良くてキチンとメンテナンスしてある物件。
30年修繕されてなければ(今から30年前に建った)、どこかに不具合あるから。

カテマスならもっと現実的な回答してほしい。

spi********さん

2013/9/417:11:45

年収300万円台です。出産したばかりなので状況は近い。車のローンはないですが。

幸い、金利が1%台なので、電気代やガス代、家賃の合計金額よりも、
固定資産税を入れた返済額を比較しても持ち家の今の方が安いです。
補助金で太陽光発電を設置したので、電気代がかかっていないのと同じ状況。

環境によると思いますが、土地から探してもこのように持ち家にすることで金銭面が改善される人もいます。
35年後にローンが終わって修繕費用がかかるような家ではなく、仮に60年持つ家を建てれば、
育てている子どもはローンなしで生活可能です。

私の住む地域は、県内第2位の都市ですが高くても坪15万。私の家は坪7万以下です。
大都会でなければ、節約の達人じゃなくても持ち家を選ぶ人は多いと思います。

私の実家は両親が購入し、持ち家。父親の実家も持ち家。
父親の実家は、父の兄弟が住んでいますが、誰も住まなくなれば売ります。
私の育った実家は、私の子どもが独り立ちすればそこで生活可能ですし、結婚後そこに住むことも可能です。
土地があれば、私の建てた家を何十年後かに取り壊し、2世帯住宅のようにすることも出来るでしょう。
その時にお金持ちなら。

災害の少ない平地に住んでいることもあり、あまり万が一のリスクは気にしていません。
万が一、ガンなどで私が亡くなっても、家族はローン支払いを免除されますし、
この場合なら賃貸よりずっとメリットが出ることになります。

私の場合は、お酒、タバコ、ギャンブルなどに一切興味がなく、携帯代も月1,000円台。
車も乗れれば良いので、高級車に興味がないという最近の若者です(29歳)。
ですので、月の出費と言えば、住宅ローンの返済が6万5千円あるだけです(これから+子育て費用)。

あわせて知りたい

みんなで作る知恵袋 悩みや疑問、なんでも気軽にきいちゃおう!

Q&Aをキーワードで検索:

Yahoo! JAPANは、回答に記載された内容の信ぴょう性、正確性を保証しておりません。
お客様自身の責任と判断で、ご利用ください。
本文はここまでです このページの先頭へ

「追加する」ボタンを押してください。

閉じる

※知恵コレクションに追加された質問は選択されたID/ニックネームのMy知恵袋で確認できます。

不適切な投稿でないことを報告しました。

閉じる