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20代後半の新婚(子供なし)夫婦の保険について教えてください。

yue********さん

2015/4/215:05:05

20代後半の新婚(子供なし)夫婦の保険について教えてください。

【状況】
・夫(28)…大手メーカー 総合職(研究職)/年収650万
・妻(27)…大手金融 総合職(事務職)/年収500万+家賃補助等福利厚生約80万
・生活費…27万(生活費16万+家賃7万+奨学金返済4万)/月
・貯蓄…15万/月
・月収の残額をお小遣いとして服飾美容費、娯楽費、帰省の交通費などに充てています
・ボーナスは半期分を旅行や趣味に、半期分を貯蓄に充てています
・ローン、借入無し(賃貸)

どちらも大卒から継続勤務しており、結婚後も共働き予定です。
子供は1~2年後に1人、その後2~4年空けてもう1人、授かれればいいなと思っています。
妻の出産後は育休を満期(3年)まで取得して復帰予定。(2年目以降無給)
居住地は横浜近郊、都内勤務です。

先日FPの紹介で以下の保険に入りました。

・生命保険(貯蓄型)1500万…つづけ得(60歳満期)
・医療保険+がん保険(掛け捨て)

・生命保険(貯蓄型)1000万…つづけ得(40歳満期)
・医療保険+がん保険+女性のがん保険(掛け捨て)

生命保険がそれぞれ2万前後ずつ、医療保険+がん保険が1万ずつ程度で合計約6万円/月となっています。
医療・がん保険は通院1日5000円と高度先進医療の特約を付けています。

FPには夫の生命保険を老後資金に、妻の生命保険を学資保険として活用できるので、この保険に入っていれば他に貯金は不要ですよ、と言われました。
全く貯金が不要とは思いませんが、この生命保険である程度安心して生活できるならいいか、と思い加入を決めましたが、最近保険会社の外交員をしている友人から「営業に最も大きくバックが入る典型的パターン。だまされたね。20代夫婦でそんなに入る必要ないし、二人の収入ならそもそも保険いらない。」と言われました。

是非お知恵をください。

・20代子なしの夫婦で上記保険はやりすぎですか
・20代夫婦の平均の保険料は月いくらくらいですか
・上記条件の世帯収入の場合、保険がなくても大丈夫ですか

妻無給時代の保険料が厳しいことは理解しつつ、その分は今から別途「保険料を支払うための貯金」をしています。
友人からは「奥さんが何かの事情で働けなくなった場合はどうするの?」と言われました。
一応、つづけ得保険は支払い停止という方法があり、支払いを止めても引き出さずに満期まで置いておけば元本割れはしないと確認しています。

是非皆さんのご意見をお聞かせください。

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tom********さん

2015/4/311:05:48

確かに、お友達の言うことも一理あるのですが、

共働きを続けられるのであれば、
1000万円(学資)、1500万円の終身は割りと良い選択だと思います。ちゃんと予定利率も10年毎に見直されますし。

むしろ掛け捨ての医療&ガン保険に1万円ずつが高いという印象です。女性特約も不要。
入院日額は5000円で十分。20代であるならば、医療保険にガン診断特約をつけ5千円位になる保険がいくらでもあるのではないか、と思います。

また、お2人とも福利厚生のしっかりした大手企業勤務です。それぞれの所属している会社の福利厚生として、医療・ガン共に安価で保障が手厚い定期医療保険があるのではないでしょうか?あるのであれば、それで医療は十分かと。

ただ、奥様が実は自身の経済的自立にそれほど情熱を持っていない場合、そして旦那さんの給料で生活が出来ないわけじゃない場合、出産を機に意外なほどあっけなく退職されパートに切り替える場合が多いです。

もし、子供が生まれて、タブルインカムではなく、シングルインカム+αの共働きにシフトした場合、1000万円(学資)、1500万円の終身は負担が重いですよね。

奥さんがきちんと仕事継続の意思があれば、最近は食材宅配や便利家電の進化が止まらないので、それほど「ダブルインカムウィズキッズ」は難しいものではないですが・・・。

要するに、契約した保険内容の評価は、医療保険はやや過剰?、終身保険は奥様の仕事に対する姿勢次第で評価がぜんぜん変わってくる、だと思います。

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rbg********さん

2015/4/1000:46:33

保険代理店を開業しています。
お入りの保険、良い保険だと思います。ご友人のご指摘通り、子なしなら保険がなくても困ることはないでしょうが、お入りの保険は万が一の場合にも老後にも備える設計ですね。継続すべきだと思いますよ。保険料支払いの心配をされるなら節税を考えるべきです。お二人の収入からしますと節税を取り入れるだけで今の保険料は簡単に捻出できます。質問者様のケースは保険だけの範疇で語るには無理があります。それと、保険の設計をする時に一番大切なことは「必要性」でもなく、保険料が安いことでもなく、保険金を受け取れることです。

sio********さん

2015/4/309:12:56

たぶんご友人の言うとおりだと思います。今の年齢でこの収入で終身保険の死亡保障はいらないきがします。その分貯蓄に回してもいいかと思います。
お子さんの予定があって育休が取れても3年目以降お子さんが病気などしたり奥さんが働けなくなったときに崩壊してしまうかもしれません。そのときにも死後主人がいなくなっていたりしたら奥さんはどうしたらいいんでしょうか?
終身保障は少なめにし保険料を抑えお子さんが産まれた後貯蓄と併用して定期保険か収入保障保険などに入るほうがいいかと思います。
一度何件か保険の案内ショップに証券を持って言ってみるといいと思います。

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