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繰り上げ返済に対してご意見を下さい。 36歳のとき、35年の支払い期間で住...

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ID非公開さん

2016/7/2614:41:19

繰り上げ返済に対してご意見を下さい。

36歳のとき、35年の支払い期間で住宅ローンを借りて、7年が経過しました。
金利は0.875%の変動です。

10年間の住宅ローン減税が切れる時に残金一括返済するつもりでした。

ですが、保険会社のFPさんから、

全額返済ではなく、一部繰上げ返済、60才で支払いが終わるよう11年分の期間短縮だけしたらどうか? と勧められました。

理由としては、
①団信目当て(生命保険代わり)
②期間短縮をすれば、利息支払い分が大幅に削れる+元々金利が安いので急いで返すよりも、現金を温存するメリットが高い
③定年前なら、支払い能力に問題は無い

ということでした。
3年後の条件ですが、ローン残高は2200万円(予定)で、
その頃の貯金額は2500万円(予定)になっているはずです。

10年目の時点で、子供は小学校高学年+幼稚園児です。
大学資金として子供手当全額貯金+200万円の学資保険を別枠で確保しています。

確かに三年後、一時的に家計の貯金が300万になるのは心細いかも、とは思います。

皆さんなら、繰上げ返済をどのようにしますか?

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ベストアンサーに選ばれた回答

mame_sakoさん

2016/7/2620:29:38

私だったら現金がないと不安なので、繰り上げしませんが
もしするとすれば、1,000万繰り上げして1,500万手元に残します。
そして、期間短縮でなく月々の支払い金額を下げるような繰り上げ返済をします。
理由は…
①45歳過ぎて、手持ちの現金が300万はあり得ない。
また、2,500万まで増やすのはかなり大変。
②ローン残高1,200万になれば、時期に1,000万を切りゴールまでもう少しと思うと精神的にラクになる。
③下のお子さん、定年後にまだ学生ではないですか?
月の支払いを下げておけば家計の負担が減る。
塾代もかかってきますしね。

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    質問者

    ID非公開さん

    2016/7/2710:13:36

    ご意見ありがとうございます。

    >①45歳過ぎて、手持ちの現金が300万はあり得ない。

    そうですよね。流動資産として現金1000万は残すようにしたいと思います。

    #児童手当の貯金分は1000万とは別です。他にも払い込み済みの終身生命保険1000万(解約すると600万弱)があります。

    >③下のお子さん、定年後にまだ学生ではないですか?

    そうなんです。上の子よりも多めに大学資金を準備しておかないといけないな、と思っています。

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質問した人からのコメント

2016/8/2 10:13:18

皆様、回答ありがとうございました。
FP@保険よりも少し多めに、ですが手元にも十分残す形で繰り上げ返済したいと思います。

>①45歳過ぎて、手持ちの現金が300万はあり得ない。

はっきり言ってくださった方にベストアンサーをささげます。

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kazzy0825さん

2016/7/2700:17:04

①団信目当て(生命保険代わり)

②繰上返済
は、相反しています。

そのため、①と②の双方は狙いません。
中途半端です!!


団信を目当てにするなら、繰上返済は しません。
繰上返済するなら、団信を目当てにしません。


期間短縮の繰上返済しかしておらず、万が一死亡した場合、
繰上返済分が全てパーになってしまいます。
※60歳までなら、不慮の事故を除き、死亡することは無いとは思いますが..


お子さんの教育資金等を確保できたと思ったら、一括返済するか、
一切繰上返済しない、
のどちらかですが、
私なら前者を選びます。

一括返済してしまえば、ローンの支払いが無くなるので、
その分を貯金へ回せるようになります。

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2016/7/2620:42:38

うちは0.7%で月6000円の利息でした。
年間7万。
生命保険で考えて安いのかな・・・・
そんな簡単に死なないしなあ・・・・
それなら精神的に重いし返そうかってことで
子供が高学年の時(下の子保育園。同じですね)
完済しました。
残り10年を払っていけば70万。
70万を違う使い方する方を選びました。
残した金額は120万です。
完済でローン+貯金額は少し減る使い方に
なりましたが子供に還元できているので
いいかなと思っていますし、習い事や教育にも
余裕で対応できるようになりました。
同時に老後資金を始めていますのでやってよかったです。

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2016/7/2616:38:05

教育資金は具体的にいくらずつ準備してありますか?

また大学は近くにたくさんある地域か、地元を出て一人暮らししないといけなさそうな地域ですか?

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manzoku_315さん

2016/7/2615:44:14

借り入れの利率よりも高い利回りで運用できるなら、もしくは運用したいと思うのなら、繰り上げずに投資しても良いと思います。

特に運用しないのであれば、流動性のある現金で最低いくらあれば良いかを考えてそれ以外は繰り上げれば良いと思います。

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