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住宅をキャッシュで買うかローンで買うか、あなたならどちらを選びますか?

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ID非公開さん

2020/1/1900:32:02

住宅をキャッシュで買うかローンで買うか、あなたならどちらを選びますか?

【前提条件】
・現在40歳
・土地はすでに持っている
・注文住宅、価格は3,000万円(付帯工事など全て含めて)
・貯金がちょうど3,000万円あるとする
・子供は幼児二人、将来の教育資金が必要
・公務員などではないので今後収入が突然ゼロ~アルバイト程度の年収になるリスクもありうる


【キャッシュで買うメリット&デメリット】
◎心理的に楽
◎将来の金利変動を恐れなくて良い
◎ローン金利や事務手数料などを一切払わなくて良い
×貯金がいったんスッカラカンになり、突発的事態に備えられない
×団信や減税の効果を得られない


【ローンで買うメリット&デメリット】
◎住宅ローン減税を受けられる
◎団信があるので、万が一の場合は借金を帳消しに出来て遺族が楽できる
◎手元にキャッシュが残るので突然の出費に備えたり投資で運用したり出来る
×金利と事務手数料などが最低でも数百万円はかかる
×変動金利の場合、将来もしも金利爆上げしたら詰む
×心理的ストレスがある


さあ、あなたならどっちを選びますか?
出来る限り具体的な理由や数字など根拠を含めてご回答をお願いいたします。

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回答数:
7
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ベストアンサーに選ばれた回答

yhu********さん

2020/1/1916:09:00

3000万円なら借りた方が得やで。
金利安いし、おっしゃる通り減税やら団信やらの恩恵あるし。
減税が終わったら自己資金で繰り上げ返済すればいいだけや。

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    質問者

    ID非公開さん

    2020/1/2512:41:47

    預金が今のまま減らずに10年後にも絶対に残っているなら、そうなるんですけどね…。

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sin********さん

2020/1/2117:31:49

自分で、メリット、デメリットを書いているので
結論は出ているでしょう
私なら変動金利の20年ローンにします
20年以内なら保証料も安いし、住宅減税を受けて
減税の終わる13年で完済します、住まいの給付金も貰えます
住宅によっては、次世代住宅ポイントも付きます
20年にしたのは不測の事態に対応する為です
向こう10年は日銀の政策金利は変わらないと思うので変動金利が良いと思います

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uod********さん

2020/1/1913:22:03

私は女性なんだけど、そんなにお金の心配をする貴方に伝えると1500万くらいのローンならかなりリスクが低いし、賃貸3LDKのマンションの家賃よりはるかに安いローンですよ。そして、戸建てなら年間維持費は固定資産税しか掛かりませんし。住宅ローン控除で所得税15万くらい丸々控除されます。私は所得税は5万だから、市民税も控除され徴収税は0です。ちなみに金利1%未満なら住宅ローン控除がかなり得なのは言うまでもない。

現金払いでも諸費用は掛かると思いますし、不動産業者がその戸建てを仲介しているなら報酬を払うはずです。←6%くらいかな?ちょっと定かではないけど。あと司法書士に20万~30万登記謄本作成に掛かります。

ローン組むときは、ローンに通らないと不安な場合、全てを不動産業者に依頼する手数料(銀行代行手数料)30万前後。依頼しなくてもいい。

残りはキャッシュでもローンでも掛かる火災保険←戸建は高い40万はするはず。

キャッシュは団体保険がないだけだと思います。
ローン組んでも返せる自信がある人は団体保険は1年で解約する場合もありますが、銀行でローン組んだら解約不可だと思います。

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yah********さん

2020/1/1913:10:10

×金利と事務手数料などが最低でも数百万円はかかる

短い期間で返せば、200万くらいでも何とかなるでしょう。


10~15年間でしっかり貯める。必要な教育費の大きさが
見えたら、繰上げ返済かな。

今、年齢が40歳なら、50歳以降の収入が見てくるはず。
70歳定年を無事迎えるのか、60歳で肩たたきか、
子供が高校に入って、大学に入るのか、就職しそうか。
などなど、今は判断できないなら、団信掛けてローンを
組んで、判断を先送りするのも手です。

支出しないことが判ると、金利軽減のために期間短縮と
月額軽減を繰り返して、収入と支出を合せることを意識
して、きちんと実行することが大事です。

いつでも返せるだけのお金を持っておくことは大事です。

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nas******さん

2020/1/1911:32:52

貯金を1000~1500万円残してその分変動でローンを組みます。
住宅ローン控除も使います。
貯金ゼロは恐い。
後で車の買い換えや教育費などが出てきたら高い金利のローンを組まなきゃいけないので。
あと貯金があると気持ちに余裕が出ます。

金利爆上げは今の日本の経済状態ならまずないでしょう。
景気がすごーく良くないと金利は上げられないので。
もし多少上がっても、貯金があるなら繰り上げ返済してもいいし。
実際過去に住宅ローンを組んだときはそうしました。

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cal********さん

編集あり2020/1/1911:33:09

①ローン金利や事務手数料
②団信や減税の効果

住宅ローン3000万を、
10年固定(0.76%)団信(就労不能特約つき)無料で借り、
10年後に繰り上げ返済して完済した場合

利息208万

手数料等89万

住宅ローン控除 約300万
(10年返済の前提だが現在は13年控除されるので端数は適当に丸める)

団信 約70万
(収入保障保険 特定疾病特約つきの保険料に換算)

運用 約30万
(普通預金0.1%)

よって借りた方が約100万の得。
大事な点として、「住宅ローン控除が満額でない」「団信にメリットを見出ださない」等があったとしても、それだけでは不利になりません。

また話を簡単にするために「10年後に完済」としていますが、金銭メリットの面では特には拘る必要性はないです

③将来の金利変動
以下の三点により、リスクにならず。

・いつでも完済できる貯蓄がある
・10年固定で試算している
・仮に金利が数倍になってもメリットが勝る
(変動金利0.4%で借りた直後にいきなり1.1%まで跳ね上がったとしても、①②の試算に当てはめると利息は300万。メリットとデメリットの差し引きゼロ。手元に現金が残るメリットで優位)

④心理的に楽
キャッシュは危険ですから、フルローンの方が心理的に楽です

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